最貴保費來了 高資產族衝擊大
2016/12/09
預定利率，保費，責任準備金，保單，儲蓄險
最近各大保險公司都有個「不能說的秘密」：近幾年在銀行及壽險通路大賣的儲蓄險，受到利率調降影響，明（2017）年起必須調漲保費。到底要漲多少？沒有保險公司敢在此刻大聲宣布。只能建議大家，真有需要的話，不妨在今年最後1個月把保單買齊。
其實，保費調漲一直都不是新聞。從2008年後，保單一波波調漲、停售，這次會讓人這麼關注，是因為過去調降的是保單的預定利率，這次卻是責任準備金利率，降幅有1至2碼（1碼＝0.25%）。
影響保費的原因很多，包含保單預定利率、責任準備金利率、保險公司成本、業務員佣金等等，其中「利率」是影響保費的最重要因素，而由主管機關統一制訂的責任準備金利率，影響又比預定利率來得大。
華瀚保經區經理陳宏恩解釋，責任準備金是保險公司為履行今後保險給付的資金準備，由保險人從應收的凈保險費中逐年提存。以終身壽險為例，這筆錢就是為了日後要理賠保戶「身故給付」所需要預備的資金，換言之，這筆錢「不能隨意動用」。
保費調漲關鍵字
終身、增額、還本
責任準備金利率，就是保險公司「不需要提存」的保費比例，責任準備金利率越高，代表保險公司能操作運用的保費也就越高。例如，責任準備金利率為2%，保戶繳100元的保費，保險公司要提存98元在負債面；若利率降為1%，就要存99元。
調降責任準備金利率，對保險公司而言，表示能自由運用的金額變少了，尤其對於營運較差、資產相對不足的保險公司來說，未來的投資操作會更艱辛。
金管會表示，利率調降是為了因應全球低利率趨勢，新契約的責任準備金能適時反映市場利率，確保保險公司的清償能力。根據金管會精算，保費漲價幅度約在10%至20%之間，漲幅最多的保單關鍵字就是：「終身」、「增額」、「還本」這3類型理財導向的保單。
全文未完，完整內容請見《Money錢》2016年12月號第111期
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