利率漲 錢存利變年金險較有利
2017/02/12
保險，利變保單，利率變動型，年金險，壽險，儲蓄險
全球低利率，讓近幾年市場資金全往儲蓄型保險商品靠攏，含有儲蓄功能的增額終身壽險，或是利率變動型保單，都受到保戶青睞，但2017年金管會調降責任準備金利率後，終身壽險保費變貴，報酬率降低，往後若想靠保單存錢，利變年金險會比較有吸引力。
保險公司指出，利變型保單總保費收入占2016年的54%，估計約5,800多億元；而大型壽險公司也預估，受到傳統儲蓄險責任準備金利率調降的影響，壽險公司比較難設計出具有競爭力的保單，2017年仍舊是利變型保單的天下。
利變型保單的宣告利率靠的是壽險公司的投資能力，再加上預期美國升息步伐加快，宣告利率往上調整的機率增加，對利變型保單的銷售有利。
責任準備金利率調降
儲蓄險報酬率不到2%
調降責任準備金利率後，儲蓄性質的增額終身壽險費率調漲。若以市面上某壽險公司繳費6年的增額終身壽險保單試算，未漲價前，以30歲男性、年繳100,663元保費為例，到第6年解約後，能拿到628,236元，6年總報酬率有4%〔（628236－100663×6）÷（100663×6）〕。
2017年保費漲價後，相同的保單與投保條件，年繳保費要103,311元，漲幅2.6%；到了第6年，解約金卻僅累積了619,095元，比起總繳保費619,866元還少了771元，必須等到第7年，累積解約金達632,040元才有賺，但7年總報酬不到2%。
華瀚保經區經理陳宏恩表示，這是漲價後的效應，不見得都反應在保費上，有可能是總報酬減少，或是等到不虧本能解約所需的時間比過去還久。
儲蓄險的魅力不再，若還是想利用保單存錢，應該考慮與市場利率連動的利變型保單。與利率變動相關的保單分為兩種，一是利變型壽險，另一種是利變年金險，當中又以利變年金險報酬率較好。
陳宏恩說明，利變型壽險含有壽險的危險成本，如果保戶身故，所給付的身故金約為所繳保費的1.07倍，因而利變型壽險的附加費用較高、保費也較高，若保單提前解約，保戶會有巨大的損失。
利變年金險沒有壽險成份，也就沒有危險成本，單純以儲蓄、或退休年金為目的，投保亦不需要體檢。被保人身故領的解約金會計入遺產課稅，但與利變型壽險相較，利變型年金只有極低的附加費用，保費較低，若保單提前解約，損失會小得多。
過去，業務員銷售多以利變型壽險為主，因為首年度佣金能有保費的12～16%；但金管會要求調降佣金比率後，現僅剩5～7%，而利變型年金的佣金就更低了，因此利變型年金的銷售比率也一直很低。
美國升息步伐加快
利變型保單可望受惠
前銀行、壽險公司資深主管，現為金融研訓院講師的呂翊榮指出，市場上利變年金險多以一次繳費、6年後解約不虧本的架構為主，因為保單價值金比較高，提前解約的損失比一般保單還低，對保戶來說，資金較能靈活運用。
呂翊榮指出，大家都預期美國今年會持續升息，傳統型含有壽險成分的儲蓄險其保單預定利率，極有可能鎖利的位置在相對低點，但利率變動型年金險的利率，每月或每季會依照市場利率浮動調整。換言之，利變型保單有可能搭上升息循環順風車，享有更高的利率。
目前利變年金險保單宣告利率在2.5～2.7%之間，若今年央行升息，利變年金利率亦有機會向上調整。若要購買利變年金險，可考慮以網路方式投保，因為保險公司將人員成本回饋給網路投保的保戶，不論是宣告利率或解約費用，都比透過業務員或銀行通路買的保單來得划算。
全文未完，完整內容請見《Money錢》2017年2月號第113期
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