賺保險回饋金 多走路就行
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寶可夢
鼓勵保戶自主健康管理的外溢保單，在國外行之有年，國內近期終於跟上，陸續出現這類商品。保戶透過提高每天走路步數，讓身體變健康，而越健康，保費就越便宜，最高可以有5%的保費回饋。
顛覆過去傳統保單「身體越不健康，拿到理賠的機率越高」的邏輯，現在保險公司推出外溢保單─保戶身體越健康，保費就越便宜，最高能拿到5%的保費回饋金。這樣的保單正在全世界流行。
所謂的外溢保單，指的是除了既有的保障功能外，若保戶願意主動促進自己的健康，達到保險公司設定的標準，還能享有保費降低的好處。這樣的設計是一種良性循環：保戶會比較留心自己的運動、飲食狀況；保戶身體健康，進而保險公司就能減少理賠的機率與金額。保險公司省了錢，同時保戶也賺到保費回饋金。
手機寶可夢風潮
意外催生台灣外溢保單
外溢保單在台灣是新商品，但在國外已行之有年。富邦人壽財務精算處商品行銷部協理洪瑞霙表示，1992年，南非保險公司Discovery推出「Vitality活力計畫」，被視為國外發展外溢商品較為成功的案例。
Vitality是一項保戶健康積分計畫，結合保戶健康管理與保險，藉由穿戴裝置監測保戶的健康數據，鼓勵保戶參加各種健康計畫，例如接受健檢、從事健身活動。贏得點數後，可用點數換取健康食品、機票等折價優惠，保戶不但贏得健康和服務，保險公司也確實降低理賠率。
台灣人壽商品一部副總經理賴玉菁補充說，國外外溢保單保費的折減方式，除了計算運動步數外，還有戒菸、監控每日睡眠長度等。
外溢保單在香港、中國相當盛行，日本也在2015年推出依保戶健康狀況計價的保單，不再只依照年齡單一費率計價。台灣保險公司國泰、富邦、台灣人壽等則從2016年下半年開始陸續發行外溢保單，有趣的是，台灣開始發行外溢保單，手機遊戲寶可夢（Pokemon Go）也是推手之一，這款引導玩家走向戶外的遊戲盛行時，金管會前主委丁克華提到，希望業者也能發行外溢保單，藉此鼓勵民眾走出戶外，抓寶、運動，同時省下保費。
世界衛生組織（WHO） 調查各國的「失能調整壽命年」（Disability-Adjusted Life Year， 縮寫DALY），在19個致死風險因子中，顯示與個人缺乏適量運動有高度相關，包含三高、肥胖、體適能較差，這導致各種疾病，也是各國醫療支出龐大的主因。
洪瑞霙表示，全球對醫療觀念轉向「預防重於治療」，大家開始重視健康管理，再加上穿戴裝置盛行，管理個人健康變得更加容易。資策會調查顯示，2015年台灣有93萬人持有穿戴裝置，以25至29歲為主要族群，其中有高達58.5%的人每天使用，54.2%會利用裝置定期追蹤身體健康資訊。「國內對健康概念、以及管理健康工具都已經成熟，也催生國內保險公司推出外溢保單。」洪瑞霙說明。
全文未完，精彩內容請見《Money錢》2017年3月號第114期
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