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存退休金，就像一場馬拉松賽跑，不只需要堅定的意志力，還需要有可靠的幫手。而這個退休金小幫手，就是投資型保單，只要用對方法，優閒享受人生下半場絕對不是夢。今年51歲的Frank去年正式退休，現在他每天最主要的工作就是陪2個兒子念書、打球，偶爾看看股票、旅行，日子過得優閒自在，完全不用擔心孩子數百萬元的大學教育經費，因為他的退休金足以應付家庭所有開支。訂下儲蓄計畫　提早10年退休在我們周遭，像Frank一樣沒有經濟壓力的退休族並不多。根據主計處最新統計，國內45歲以上壯年人口中，大約有190萬人還沒有做退休金規畫，普遍抱著走一步算一步的心態。 Frank能比一般人提早10年退休，是因為他比別人早執行退休計畫。22歲大學畢業進入職場後，Frank就在銀行開了一個戶頭，命名為「退休帳戶」，每個月領薪水時會固定撥幾千元進入這個退休帳戶。不管日子再怎麼辛苦，他都一定強迫自己儲蓄，並且隨著薪水的增加，提撥的退休金額也跟著增加，再加上適度的投資，這28年從不中斷的儲蓄計畫，終於讓他達成退休夢想。如果你也想像Frank一樣擁有幸福下半生，卻又不像Frank這麼有意志力，無法嚴格執行退休計畫，那麼你可以藉由「退休金小幫手」來達成目標。這個可以強迫你存下退休金的小幫手工具很多，投資型保單是其中之一。 3個步驟選擇速配保單把投資型保單視為你個人的退休帳戶，最大的好處是可以專款專用，再加上投資型保單可以連結數百檔基金，讓你能依照不同的人生階段做最佳的資產配置。如果你從來沒有買過投資型保單，建議跟著以下3個簡單的步驟，挑選適合自己的產品。步驟1 評估保障需求決定保單類型法國巴黎人壽投資型商品部經理焦訓表示，投資型保單分為壽險與年金險2大類，如果本身有房貸，經濟負擔重，壽險保障不足，建議買壽險型的投資型保單，也就是「變額壽險」。如果本身壽險保障已經足夠，建議買年金型的投資型保單，也就是「變額年金險」。簡單來說，變額壽險含有壽險保障，也就是身故或全殘都可以領保險金，但也因為有壽險成分，所以每個月所繳的錢有一部分買保障，剩下的錢才能進行投資；變額年金險則完全沒有壽險成分，因此所繳的保費完全可用來做投資。步驟2 精算成本決定選前收型或後收型不管是變額壽險還是變額年金，都有所謂的前收型、後收型。所謂前收型就是一開始投資就會先收取一筆費用，例如前收型變額年金所繳的保費，要先扣除1~5%做為保險費用後，才能進場投資。後收型變額年金雖然強調免收費用，但每個月要扣除0.08%的帳戶價值做為帳戶管理費。對投資人來說，一開始就收費心理當然不舒服，但隨著帳戶價值愈多，後收型所收的帳戶管理費也就愈高。如果真的不知道該選哪一種，可以請保險業務員或理專代為試算，就比較清楚了。 ◎ 更多精采內容請看 Money錢2010年7月號第34期

投資型保單存退休金的好幫手

2010/07/01

投資型保單

9,757

作者：賴雅淳

小原大

存退休金，就像一場馬拉松賽跑，不只需要堅定的意志力，還需要有可靠的幫手。而這個退休金小幫手，就是投資型保單，只要用對方法，優閒享受人生下半場絕對不是夢。

今年51歲的Frank去年正式退休，現在他每天最主要的工作就是陪2個兒子念書、打球，偶爾看看股票、旅行，日子過得優
閒自在，完全不用擔心孩子數百萬元的大學教育經費，因為他的退休金足以應付家庭所有開支。

訂下儲蓄計畫　提早10年退休

在我們周遭，像Frank一樣沒有經濟壓力的退休族並不多。根據主計處最新統計，國內45歲以上壯年人口中，大約有190萬人還沒有做退休金規畫，普遍抱著走一步算一步的心態。

Frank能比一般人提早10年退休，是因為他比別人早執行退休計畫。22歲大學畢業進入職場後，Frank就在銀行開了一個戶
頭，命名為「退休帳戶」，每個月領薪水時會固定撥幾千元進入這個退休帳戶。

不管日子再怎麼辛苦，他都一定強迫自己儲蓄，並且隨著薪水的增加，提撥的退休金額也跟著增加，再加上適度的投資，這28年從不中斷的儲蓄計畫，終於讓他達成退休夢想。

如果你也想像Frank一樣擁有幸福下半生，卻又不像Frank這麼有意志力，無法嚴格執行退休計畫，那麼你可以藉由「退休金小幫手」來達成目標。這個可以強迫你存下退休金的小幫手工具很多，投資型保單是其中之一。

3個步驟選擇速配保單

把投資型保單視為你個人的退休帳戶，最大的好處是可以專款專用，再加上投資型保單可以連結數百檔基金，讓你能依照不同的人生階段做最佳的資產配置。如果你從來沒有買過投資型保單，建議跟著以下3個簡單的步驟，挑選適合自己的產品。

步驟1 評估保障需求決定保單類型

法國巴黎人壽投資型商品部經理焦訓表示，投資型保單分為壽險與年金險2大類，如果本身有房貸，經濟負擔重，壽險保障不足，建議買壽險型的投資型保單，也就是「變額壽險」。如果本身壽險保障已經足夠，建議買年金型的投資型保單，也就是「變額年金險」。

簡單來說，變額壽險含有壽險保障，也就是身故或全殘都可以領保險金，但也因為有壽險成分，所以每個月所繳的錢有一部
分買保障，剩下的錢才能進行投資；變額年金險則完全沒有壽險成分，因此所繳的保費完全可用來做投資。

步驟2 精算成本決定選前收型或後收型

不管是變額壽險還是變額年金，都有所謂的前收型、後收型。所謂前收型就是一開始投資就會先收取一筆費用，例如前收
型變額年金所繳的保費，要先扣除1~5%做為保險費用後，才能進場投資。

後收型變額年金雖然強調免收費用，但每個月要扣除0.08%的帳戶價值做為帳戶管理費。對投資人來說，一開始就收費心理當然不舒服，但隨著帳戶價值愈多，後收型所收的帳戶管理費也就愈高。如果真的不知道該選哪一種，可以請保險業務員或理專代為試算，就比較清楚了。

◎ 更多精采內容請看 Money錢2010年7月號第34期

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