意外險不賠？ 看保單何時買
意外險
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理賠
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殘廢等級表
殘廢等級表經過2次修正，一次比一次更嚴謹，理賠定義也較過去明確。意外險、殘廢險、旅平險等都適用殘廢等級表，保戶該重新檢視自己手上保單的條款。
買保險最怕碰到出險申請理賠時，保險公司斟酌於文字上的意思，與保戶對抗，用種種理由拒絕理賠。以案例中的王先生來說，確有其時空背景的轉變，不見得是保險公司惡意不理賠。
殘廢等級表2度修正
擴大保障範圍
意外險的理賠主要依靠保險條款中的殘廢等級表， 但在2006年及2015年金管會針對殘廢等級表進行2次修正。當中屬2006年的修正幅度為最大，從6級28項的殘疾表修正為11級75項， 擴大殘廢狀況保障範圍；2015年再修正為11級79項，針對部分殘疾有更精確的定義。殘廢等級表的修正不僅對意外險有影響，包含旅平險、團體傷害險、殘廢險、殘扶險等，都以殘廢等級表為理賠依據。
2006年保險公司也發出公文聲明，保戶於2006年以前購買的相關商品，保險期間在1年（含）以下的商品，從2006年10月1日起，適用新殘廢等級表；保險期間超過1年的商品，則適用6級28項的殘疾表。
華瀚保經區經理陳宏恩表示，所謂保險期間超過1年的保險商品，指的就是終身型、或一開始簽訂保障為10年、20年期的商品。一般向產、壽險公司購買的定期意外險，雖然能續約保障至75歲或80歲，但實際上是一年一約，因此歸類為保險期間1年以下的商品，適用新制。
保單適用新舊制上若有理賠爭議， 依循主管機關訂定的「從新從優」原則。陳宏恩解釋，若新舊表都有保障在內的殘疾，新殘廢等級表理賠金額比較多， 是為從新； 若2006年以前的殘廢等級表賠得比較多，是為從優。
因此，手上若同時有2006年10月前與10月後購買的意外險保單，且都是長年期或終身型的商品，由於新舊制殘廢等級表認定不同，確實容易發生王先生遭遇的狀況：同一件理賠事故，卻因適用條款不同，導致A公司理賠、B公司不賠。
新表比舊表有利
關節機能喪失例外
陳宏恩表示，2006年後的11級75項殘廢等級表保障範圍比過去的6級28項大，過去有些殘疾未被納入6級28項中，即使發生意外也無法理賠，「整體來說， 新表確實比舊表有利，但也難免有些例外，例如對一目失明、上下肢關節機能喪失等，舊表比較有利。」
以腳部關節受傷為例。若是2006年的殘廢等級表，屬於4級殘、理賠保額的35%，條款中對機能喪失的定義是：「關節機能的喪失係指關節永久完全僵硬或關節不能隨意識活動而言。」
其他精采內容請見《Money錢》2017年4月號第115期
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