月配息保單值得買嗎？
2017/04/13
月配息，保險，變額，投資型保單
一位朋友拿了一份壽險公司的DM找我，表示有人跟他推介目前國內唯一可以每月配息的保險，但有些情況不太了解，希望我幫忙釋疑。
他說「每月配息」讓他感到興趣，對方說是一種變額年金保險，但他對配息率怎麼算、每月可配多少息還是不懂，買這種保單該注意什麼？最重要的是划不划算呢？
DM的訴求很簡單，就是強調你把錢交給他們後，透過專業的投資團隊進行管理操作，幫你穩健累積資產，每月還配息到指定帳戶，另外還提供年金給付到保險年齡100歲，在未領年金前若身故，則有保本保證，可領回當初交付的資金。
朋友之所以會搞不懂，是因為DM指出年金可領到100歲，配息則可以領到95歲，這95歲與100歲的差別，以及配息與年金的關聯，真不是一時可了解。我
把DM仔細看了一遍，並進行若干試算，將要點做了一番整理。
首先，這張保單屬於躉繳型，被保險人的年齡為45歲至70歲，保險期間為終身，年金可給付至100歲。保單生效後，須注意關鍵的分期，即年金累積期和年金給付期。按保單設計，年金累積期就是每月領取配息的期間，若想開始領取年金，就是結束累積期，進入年金給付期。
那累積期是多長呢？保單規定至少要累積6年，以後任何一年都可選擇進入年金給付期，開始領取年金，但不能超過95歲。所以買這張保單就是把錢交給壽險公司後，即可每月領取配息到95歲，或投保6年後，95歲之前的任何一年進入年金領取期。
這張保單的年金領取方式有兩種，一是一次給付，另一是分期給付。若選擇一次給付，可一次領回前一期間（即年金領取期）最後一日（終止日，或稱屆滿日）的「保單帳戶價值」，保單的契約效力也隨之終止。
若選擇分期給付，年金的金額是按保單條款約定的計算方式來計算，每年於週年日給付一次，至100歲。所以朋友提到的95歲和100歲的差別，是配息只能領到95歲，若結束配息期進入年金給付期，每年可領年金，但只能領到100歲。
接下來談配息的計算。可能是這項金融商品屬於商業保險，購買這張保單每月可領回的款項不稱為配息或收益分配，而稱為「撥回資產」。實質上，這些領到的錢就相當於投資配息型基金所領的配息。
全文未完，完整內容請見《Money錢》2017年4月號第115期
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