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獨立財務顧問Fion一直很享受生活,跟老公和兒子現居美國,她理想的退休生活,除了要有足夠的錢可以過得多彩多姿,一直維持到死去的那一天,還要有一些錢可以留給小孩。   Fion坦言,她的退休金目標在美國社會屬於中高水準,不過因為她與擔任軟體工程師的先生持續有工作收入、且擅於投資理財,再加上善用美國401(k)的退休福利計畫,讓他們很有機會在高稅金的美國達成目標。   退休後要活得精彩 3 層準備讓老後錢夠花   在美國嘉信理財(Charles Schwab)工作12年後,Fion和先生為了兒子的教育問題,在2015年搬至舊金山,Fion加入雷蒙詹姆斯金融公司(Raymond James),成為獨立財務顧問,且可以自由選擇客戶。   別看現在的Fion已享有某種程度的工作自由,美國的工作與生活環境其實很具挑戰性與壓力,尤其是在就業機會與高稅率這兩方面。以就業機會來看,長期以來,美國的就業問題嚴重,Fion直呼夫妻倆很幸運,一個從事科技軟體業,一個在金融業,這2個行業在美國都很熱門,因此夫妻倆不擔心沒工作。   也因為持續有工作收入,她才有能力在美國購屋。30歲結婚的Fion回憶,她結婚後第5年時,有了增加退休金準備的想法,主要是房貸壓力隨著時間降低,加上房價經過一波上漲,她趁機換房而有了一筆收入,401(k)計畫中的儲蓄也逐年長大,人生第一次感到舒適。   一直抱持「生活就是要享受」的想法,Fion直言不想過清苦的生活,退休後一樣要活得精彩,除了做有興趣的事情外,她希望一半時間待在台灣、一半時間在美國。因此,不包括房子與稅負等生活必要支出,預估每年至少要有12萬美元可供花用,而這筆錢就是用社會保險保障、401(k)及個人投資理財來累積,資金比例分別占50%、30%與20%。   免稅優惠+強迫儲蓄 用政策福利存退休金   Fion強調,善用401(k)才能在高稅金的美國節稅。她以年收入20萬∼30萬美元為例,民眾須同時繳納聯邦稅與州稅,前者約28%∼30%、後者為9%,但只要加401(k),提撥金額可以免稅,等於這筆資金可少繳30%∼40%的稅。   況且民眾可以根據自己的收入與資產情況,在符合參與計畫提撥的規定下,自由決定每月要提撥的金額,每月金額也不需要一樣。例如民眾選擇每年提撥8,000美元,可以自行決定要在前3個月就提撥完,或是分6個月才分批提撥完。   員工可以決定是否參與401(k)計畫,公司僱主也會決定是否「match」。什麼是match ?舉例來說,若公司match的最高比例是5%,員工每月向自己的401(k)帳戶中投入薪資所得的4%,公司也會相對提撥4%在該員工帳戶內;如果員工投資5%,公司也會提撥5%;但若員工提撥超過5%,公司最高也只會提撥5%。     當然, 也有部分公司根本不match, 也就是說,不管員工放多少在401(k)帳戶裡,公司就只提撥固定的比例,例如0.5%,所以很多人會很在乎公司或僱主是否match或不match 401(k),因為有match,401(k)帳戶內累積的金額會差很多。   對於不少美國民眾以公司有無配合提撥(match)來決定是否加入401(k)計畫,Fion直呼這是錯誤的。Fion解釋,公司為了展現本身的競爭力,通常會提供401(k)計畫,換句話說,小公司可能不會提供。   401(k)計畫提供免稅優惠,又可以把錢「鎖住」存退休金,美國民眾應該根據退休跟手中現金需求的目標(建議手中應該留6個月到1年的花費金額)來量力但努力的存,減稅兼儲蓄,一舉兩得。   參加401(k)計畫,還要把握「能多晚領就多晚領」的要訣。Fion表示,從幫客戶規畫退休理財中,她體悟到人生可大分為「累積」與「提款」兩個階段,累積時間越長、提款時間越晚,才能解決「錢夠不夠用」的核心退休問題。   尤其,美國民眾的退休金準備中,收入、稅率、何時開始從401(k)中拿錢是關鍵,重要性高於投資報酬率。因此,Fion認為,維持有工作收入是存退休金的第1要件,然後是退休時先從不必課稅的個人投資理財中提錢花用,最後再從要被課稅的401(k)中提錢,這樣才能因為年紀越大稅率越低而多節稅。   只是再怎麼拖,也拖不過70.5歲。根據規定,401(k)要到59.5歲才能開始領,但最遲70.5歲一定要開始領,且須依照每年規定的提領比例來領,例如70.5歲開始從401(k)提款,假設該帳戶有100萬美元,該年要提領3.65%的金額(100萬÷平均餘命27.4年),第2年是100萬美元減去第1年提領的金額,再除以平均餘命26.5……每年分母都會變,因為美國政府急著要你繳稅。   預計再工作10年就退休的Fion認為,401(k)是基本儲蓄工具,費用又比照法人標準,沒有什麼可以抱怨的地方,不過她希望投資標的選擇可以再多一些。原來,401(k)計畫是由公司依據願意支付費用的多寡,自行尋找合作的資產管理公司、年金公司、財務顧問公司等,因此計畫內容會有好壞差異,投資標的選擇性也會因此受到影響。    

美國401(k)退休計畫 越晚領越好

2017/04/30
401(k) , 退休規劃 , 退休金

獨立財務顧問Fion一直很享受生活,跟老公和兒子現居美國,她理想的退休生活,除了要有足夠的錢可以過得多彩多姿,一直維持到死去的那一天,還要有一些錢可以留給小孩。
 
Fion坦言,她的退休金目標在美國社會屬於中高水準,不過因為她與擔任軟體工程師的先生持續有工作收入、且擅於投資理財,再加上善用美國401(k)的退休福利計畫,讓他們很有機會在高稅金的美國達成目標。

 
退休後要活得精彩
3 層準備讓老後錢夠花

 
在美國嘉信理財(Charles Schwab)工作12年後,Fion和先生為了兒子的教育問題,在2015年搬至舊金山,Fion加入雷蒙詹姆斯金融公司(Raymond James),成為獨立財務顧問,且可以自由選擇客戶。
 
別看現在的Fion已享有某種程度的工作自由,美國的工作與生活環境其實很具挑戰性與壓力,尤其是在就業機會與高稅率這兩方面。以就業機會來看,長期以來,美國的就業問題嚴重,Fion直呼夫妻倆很幸運,一個從事科技軟體業,一個在金融業,這2個行業在美國都很熱門,因此夫妻倆不擔心沒工作。
 
也因為持續有工作收入,她才有能力在美國購屋。30歲結婚的Fion回憶,她結婚後第5年時,有了增加退休金準備的想法,主要是房貸壓力隨著時間降低,加上房價經過一波上漲,她趁機換房而有了一筆收入,401(k)計畫中的儲蓄也逐年長大,人生第一次感到舒適。
 
一直抱持「生活就是要享受」的想法,Fion直言不想過清苦的生活,退休後一樣要活得精彩,除了做有興趣的事情外,她希望一半時間待在台灣、一半時間在美國。因此,不包括房子與稅負等生活必要支出,預估每年至少要有12萬美元可供花用,而這筆錢就是用社會保險保障、401(k)及個人投資理財來累積,資金比例分別占50%、30%與20%。
 

免稅優惠+強迫儲蓄
用政策福利存退休金

 
Fion強調,善用401(k)才能在高稅金的美國節稅。她以年收入20萬∼30萬美元為例,民眾須同時繳納聯邦稅與州稅,前者約28%∼30%、後者為9%,但只要加401(k),提撥金額可以免稅,等於這筆資金可少繳30%∼40%的稅。
 
況且民眾可以根據自己的收入與資產情況,在符合參與計畫提撥的規定下,自由決定每月要提撥的金額,每月金額也不需要一樣。例如民眾選擇每年提撥8,000美元,可以自行決定要在前3個月就提撥完,或是分6個月才分批提撥完。
 
員工可以決定是否參與401(k)計畫,公司僱主也會決定是否「match」。什麼是match ?舉例來說,若公司match的最高比例是5%,員工每月向自己的401(k)帳戶中投入薪資所得的4%,公司也會相對提撥4%在該員工帳戶內;如果員工投資5%,公司也會提撥5%;但若員工提撥超過5%,公司最高也只會提撥5%。
 

 

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