保單條款3大部分看仔細
2017/06/16
保單，解釋名詞，除外
第2個案例是，有個朋友10年前投保防癌險，半年前被確診罹患乳癌，目前醫院每次開30天的放射性藥物慢性處方，要她自行在家服用，每月定期回診追蹤，保險公司雖然理賠了罹癌保險金，但以保戶在家服藥不符合「門診或住院進行放射性藥物治療」的條件，拒絕此部分理賠金。
第3個案例則是，朋友的母親在前年購買躉繳600萬元的全權委託型變額萬能壽險，由於母親已逾70歲，保險金額是躉繳保費的101%，也就是606萬元。母親有C肝，但理專以危險保額不高，保單現金價值很快會超過保險金額為由，誘導客戶不需要告知。
很不幸的，朋友的母親在年初因肝硬化病逝，但投資的基金標的績效不佳，基金淨值含已領配息，僅約所繳保費的8成多，申請理賠時，保險公司竟然以告知不實解除契約，僅返回保單淨值部分。
第1個案例經過我與保險公司交涉後已順利理賠，並將10幾年前的除外責任批註取消。另兩個案例則還在處理中。客戶不滿，投保時都沒問題，為什麼事故發生卻得不到應有的保障？
理賠有爭議，業務員必須負最大的責任，因為在銷售保單時沒有清楚解說商品的內容及相關的權利義務。原因之一可能是怕因此無法成交，影響獎金；但也可能連業務員都不清楚保單條款內容，因此無法完善地解說。
因此，建議消費者投保前，一定要請業務員把保單條款一條條清楚解說。此外，要保書的健康告知詢問事項，也必須詳細回答，以確保自己的權益。
審閱保單條款要注意3大部分，第1是解釋名詞的條款，通常會載明與保障內容有關的定義，例如：住院的定義有無包括急診室留置、手術是否包括門診手術等。
第2是保障的項目及範圍，市場上各家保險公司的商品名稱很雷同，但A公司的保障項目未必與B公司相同，所以只看險種名稱無法判別優劣，也容易被業務員不當誤導。
第3則是除外或限制保障的部分，這部分也是比較容易被忽略的細節，但往往是理賠爭議的關鍵。
有道是「法律不保護讓權利睡著者」，投保時要確保自己的權益，一定要弄清楚保單條款，遇到無法清楚解釋保單內容的業務員，就別交易為妙。
全文未完，完整內容請見《Money錢》2017年6月號第117期
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