規畫支出 高薪族不患「恐貧症」
2017/06/06
保單規畫
從小就憧憬遨遊天空的Michael，終於在30歲時完成自己的夢想，經過兩年培訓之後，成為航空公司的副機師。
Michael一直與父母同住，或許是因為看到家中曾經輝煌，再慢慢沒落，Michael對金錢總有不安感。每月薪水入帳後，雖然有物欲，但不敢亂花費，長期儲蓄率都有80%以上。
Michael表示，自己也想要換車、買房，卻擔心即使領有副機師的高薪，每月也會因此而透支。雖然看過坊間許多理財書籍，也對書中介紹的理財、收入分為多帳戶管理有基本概念，卻不知道每個帳戶該如何分配，才真正能讓自己放心。同時，Michael也疑惑手上的保單，是否真的能轉嫁人生風險？
副機師的生活、薪資讓許多人稱羨，但Michael表示，長期歐亞時差容易讓身體狀況走下坡；雖然喜歡飛行，但期許與公司合約結束後，飛行不是為了收入，而是興趣。
長期壓抑的物欲與不安，終究會在某天達到頂點，讓Michael無法承受。此時，同事介紹一位財務顧問，或許能為Michael目前的財務狀況、未來想要的生活提供一些處方。
補足殘疾保障
設立4個支出管理
初認識Michael時，他提到一句讓人印象深刻的話：「錢賺越多，越像走在鋼索上。」多數人認為，收入高的人比較不會為了錢煩惱，事實上並非如此。若對收支沒有正確觀念，即使賺得多，也無法達成人生的夢想與目標。
Michael的高儲蓄率讓他累積一大桶金，卻不知如何運用才能達成人生目標。好比一座水庫累積近滿水位的水量，必須要分流，灌溉週邊田地，提供民生用水，才能讓國家兵強馬壯。
月薪分流
準備退休、購屋基金
Michael想購屋，卻不知道自己能負擔的總價，也希望與公司合約到期後，只為興趣而工作，不需要擔心退休問題；而財務顧問的工作，就是帶著客戶釐清需求，一起訂出夢想實現的計畫。
首先，我請Michael留下6個月的薪水做為緊急預備金，剩餘的現金則做為購屋頭期款；即使Michael現在仍未決定購屋地點及標的，仍該先預備頭期款，日後看到心動的標的，就不需擔心資金。
接著，我們將月薪分流成4等份，依照Michael的期待做為退休規畫、預留房貸支出、生活支出、年固定支出。
由於Michael還年輕，退休金累積時間很長，建議以投資型保單——變額年金險做為退休規畫。因為變額年金險「活到老、領到老」的特性，能真正照顧退休生活。
Michael屬於高薪族群，且生活花費少，可將每月收入提撥8萬元至保單中投資基金。距離法定退休年齡65歲至少還有30年的時間，若以平均每年淨投報率5%計算，屆時能有超過6,000萬的保價金，日後進入年金給付期，將該筆資金年金化，每月都有被動收入，不需擔心退休後的生活開銷。
全文未完，完整內容請見《Money錢》2017年6月號第117期
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