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新北市安妮問：父親年紀超過70歲，早年購買保單不少附約無法續約，但其實年紀越大越需要保障，究竟高齡長者還有哪些保險可以選擇？國際認證高級理財規畫顧問（CFP）吳家揚答：目前國內保險主約（不管是定期或終身）有機會可投保到70歲，附約則有機會續保到80歲，但年紀越大，保費一定越貴，因此高齡長者要先思考保險需求或缺口、經濟能力以及健康狀況，再決定買什麼保險。對於手上沒有任何保險但仍持續工作或二度就業的長者，至少可以善用公司提6%勞工退休金以及勞保的職災保障；相反地，若已經退出職場，就要盡可能加入配偶、子女或兄弟姊妹等在職公司的員工團體保險，算是最經濟實惠的選擇。但如果體況不佳，團險也有可能拒保。從「經濟保障」角度思考，高齡者宜優先選擇保費最低的意外險，其次是小額終身壽險，最後才考慮儲蓄險或其他險種；不過，若從財富傳承角度思考，則要另外規畫。隨著年齡增長，發生意外事故機率增加，保費相對便宜的意外險，成為高齡長者的優先選擇；若出國旅遊，絕對不能忽略旅平險，並切記附加「海外突發疾病住院醫療」。其次是購買小額終身壽險，這是今年以來保險公司熱銷商品之一。小額終身壽險屬政策性保單，不僅每人限購1張、額度也以30萬元為限，由於保費較傳統終身壽險便宜20%，成長速度驚人，算是高CP值保單。最後，手頭稍微寬裕的長者，不妨考慮透過儲蓄險或投資型保單，建立自己的醫療小金庫，方便靈活運用。當然，70歲以後難免身體有病痛，此時就算身體狀況佳且具可保性，但能買到住院醫療保障型保單的機會不大，長者不妨利用舊保單加購保額，因為舊保單會依保單生效年齡計算保費，相對便宜。某些壽險主約在特定條件下，如結婚生子或保單滿5週年等，即使體況不佳被拒保，依然可以免體檢加買壽險保額25%，條款內也有年滿69歲住院醫療提前給付保險金、完全殘廢保險金或生活扶助金。不過，若沒能提早規畫，高齡投保勢必出現缺口，不足的部分最後只能靠全民健保、社會保險或積蓄來支應。本文出自《Money錢》2017年7月號第118期《Money錢》成立LINE@官方帳號囉！趕快按下加入好友吧！

70歲以上高齡長者優先投保意外險

2017/07/05

高齡，投保，意外險，保險

18,202

作者：編輯群

小原大

新北市安妮問：
父親年紀超過70歲，早年購買保單不少附約無法續約，但其實年紀越大越需要保障，究竟高齡長者還有哪些保險可以選擇？

國際認證高級理財規畫顧問（CFP）吳家揚答：

目前國內保險主約（不管是定期或終身）有機會可投保到70歲，附約則有機會續保到80歲，但年紀越大，保費一定越貴，因此高齡長者要先思考保險需求或缺口、經濟能力以及健康狀況，再決定買什麼保險。

對於手上沒有任何保險但仍持續工作或二度就業的長者，至少可以善用公司提6%勞工退休金以及勞保的職災保障；相反地，若已經退出職場，就要盡可能加入配偶、子女或兄弟姊妹等在職公司的員工團體保險，算是最經濟實惠的選擇。

但如果體況不佳，團險也有可能拒保。從「經濟保障」角度思考，高齡者宜優先選擇保費最低的意外險，其次是小額終身壽險，最後才考慮儲蓄險或其他險種；不過，若從財富傳承角度思考，則要另外規畫。

隨著年齡增長，發生意外事故機率增加，保費相對便宜的意外險，成為高齡長者的優先選擇；若出國旅遊，絕對不能忽略旅平險，並切記附加「海外突發疾病住院醫療」。

其次是購買小額終身壽險，這是今年以來保險公司熱銷商品之一。小額終身壽險屬政策性保單，不僅每人限購1張、額度也以30萬元為限，由於保費較傳統終身壽險便宜20%，成長速度驚人，算是高CP值保單。最後，手頭稍微寬裕的長者，不妨考慮透過儲蓄險或投資型保單，建立自己的醫療小金庫，方便靈活運用。

當然，70歲以後難免身體有病痛，此時就算身體狀況佳且具可保性，但能買到住院醫療保障型保單的機會不大，長者不妨利用舊保單加購保額，因為舊保單會依保單生效年齡計算保費，相對便宜。

某些壽險主約在特定條件下，如結婚生子或保單滿5週年等，即使體況不佳被拒保，依然可以免體檢加買壽險保額25%，條款內也有年滿69歲住院醫療提前給付保險金、完全殘廢保險金或生活扶助金。不過，若沒能提早規畫，高齡投保勢必出現缺口，不足的部分最後只能靠全民健保、社會保險或積蓄來支應。

本文出自《Money錢》2017年7月號第118期

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