這個世代的年輕人被稱為「年金改革無感世代」或「敢花錢世代」，卻也很可能在30年後成為「下流老人世代」！因為，年輕人背學貸、起薪低，繳了勞保費，未來可能領不到勞保退休金，第2層的職業退休金，因為薪水低，也存不了多少。年輕人該怎麼辦？政府又該怎麼做？   葉大華：現在年輕人很苦。根據青少年打工族調查，城鄉薪資差距大，目前法定最低時薪為133元，但台北的青少年打工族，時薪只有不到一半， 中南部更不到3分之1。   另一個問題是，青少年沒有被納入就業保險，他們多在5人以下的微型企業打工，例如攤販、連鎖體系的手搖飲料店、咖啡店等，依據勞保條例，5人以下的企業不用強制納保，因此目前只有約70多萬青少年（24歲以下）打工族享有勞保，比例僅占4分之1。   此外，近1.7萬名青少年，自高中職時期就開始背負學貸，一直背到大學，大學一年平均產出33萬名學貸族，等於一進入職場，肩上就扛著60萬元債務。201年主計總處的資料顯示， 社會新鮮人起薪約2.6萬餘元，平均需10年才能繳清學貸，影響可支配所得。所以很多年輕人覺得現在就很苦，根本不敢去想退休會如何。   再者，年輕人擔心未來領不到勞保年金，現今環境又不斷刺激消費，很多警訊也告訴他們存不了錢、未來沒希望，因此崇尚即時行樂，即使可支配所得有限， 也勇於追求iPhone之類的高檔商品，因為他們認為，這是肯定成就的方式，或者說，即使再窮，也要看起來跟一般人一樣。   企業如能提供好環境 力量大於勞保的保障   王儷玲：台灣經濟或下一代年輕人的未來需要投資，台灣經濟要成長，一定要創造一個好的管道回到金融市場，透過金融市場能夠挹注企業，企業成長就能夠發薪水給年輕人，這是一個很重要正向循環路徑。   過去我在金管會時，金管會也推動過一個「翻轉人生」活動，提供年輕人機會、提升技能、找到好工作。該活動針對貧窮或有學貸、且有心從事金融業的學子，我們提供進修課程，由金融機構每年認養固定比例人數。   例如致理大學的成效很不錯，該校約70%學生有學貸，學生進入翻轉人生訓練營之後，我們讓他們上課並給工讀金，結束時提供考試檢定，只要表現良好就可以直接進入金融業工作。台灣企業若能在社會責任下幫助下一代年輕人翻轉人生，翻轉的力量應會大於勞保的給付保障。   因為你給他們的是一個釣魚竿，讓他們有技能改變人生，加上年輕人自身「對的態度」，人生將會完全不同，也會創造更多薪水，年輕人對自己更有自信心，對台灣更認同。   這是超越社會保險只用現金給付補助的功能，台灣年輕人需要更多這樣的政策，也希望更多企業可以提供這樣的機會，而年輕人自己也應該要認真去抓住機會。   不當下流老人 爭取政策保護 更要自救   葉大華：回應王理事長所提，金融市場、經濟活動與年輕人的勞動市場環環相扣，年輕人貧窮、起薪低，正反映經濟不景氣。   所以年輕人就業議題與勞動市場狀況，需要透過政府政策推動，建立友善環境，讓年輕人覺得有希望，而不是不斷落入償還債務、社會不看好他們、自己也不看好自己而越來越沒有信心、對成家立業沒有任何奢望的惡性循環中。   以此來看，退休金制度第1層的勞保年金有個重要意義：保障老年的經濟安全。以目前隨收隨付制度來看，年輕人願意繳錢，退休的人才領得到錢。這是世代移轉的責任，也是世代正義，是年金改革一定要把年輕人拉進來的原因。   即將退休的人能否領到退休金，關鍵在於有多少年輕人、中高齡勞工繳得起保費。但是年輕人發現，繳得這麼辛苦，卻都被前人給拿走了，將來自己65歲退休時卻可能領不到退休金。   行政院版本的年金制度，忽略年輕人已經進入非典型就業的問題，也就是面對薪資長期停滯、收入不穩，並且收入不利於累積退休金的窘境。年輕人必須願意繳，且逐年增加保費，再加上勞退自提，退休之後才有比較多的退休金。   當年輕人落入國民年金或最低階的勞保給付範圍，就可能變成「下流老人」。日本所討論的，並非現在的下流老人，其概念是二次大戰後的退休潮人口，把所有退休成本轉嫁到年輕人，這群最苦的年輕人類似台灣目前的年輕世代，社會資源、機會、經濟活動都處於最低的狀況，我們看到這些貧窮老人，就要去思考 20年、30年後，誰會是這一群下流老人？   現在就要幫年輕人預備，不要讓他們未來落入下流老人，所以年金制度的規畫要談清楚個人責任占多少、國家責任占多少。當然，國家責任占比較大的就是第1層的軍公教、勞、農、國保的社會保險，主要用來解決老年的經濟貧窮。   建立勞退自選平台 協助年輕人儲蓄與投資   王儷玲：政府政策的影響性比年輕人自救要大。政府應該在起薪、企業對年輕人的輔助上做更多政策協助，協助年輕人站起來。但在目前退休基金有嚴重缺口下，政府應該去想如何給年輕人一個不會破產的退休金制度？。   如果第1層確定給付的年金，是很安全的基礎，搭配第2層確定提撥制，民眾就可透過金融市場和退休理財教育，趁年輕時多儲蓄。   說到儲蓄，退休理財至少需要30年， 國外有專為退休理財設立的目標日期型基金，在早期投資較高比例在股票，用較高的報酬率做到早期增值，透過複利，可以更快累積退休資產，等到晚期就是要保護資產，因此大多投資在債券類固定收益標的，這種退休專屬的自動導航基金，在資產配置上會慢慢變保守。   此外，全球退休基金投資策略，股票與債券慢慢從退休金組合中退下來，被另類投資取代，另類投資標的包括國家基礎建設、房地產以及長期可以增值的資產等。   以台灣來說，我們缺乏長照的基礎建設，我們需要老年化社會的創新產業，如果政府退休基金與長期機構法人可以投資這些產業，或是未來經濟成長需要的創新產業，就能創造就業，創造台灣的未來，造成正向循環與經濟成長。   退休基金投資進入金融市場是全世界的趨勢，因為金融產業可以幫助產業募資與持續成長，去做一個比較長期的投資，而不是像現在大部分投資人都是在做短期投資，最長布局大約是6個月或1年，而且投資人經常買錯時點，股票崩跌時不進場、股票漲時跟著進場去追，追高殺低所以大部分都賺不到錢。   其實，退休理財的投資布局卻是完全相反的， 例如2008年美股大跌時，在美國401(K)帳戶下， 財務顧問都會告訴民眾，現在是增加提撥投資股票，不是放存，因為那個時間點是長期投資的入場點，但一般人卻做不到，都是避險出場放定存。   全文未完，完整內容請見《Money錢》2017年7月號第118期   《Money錢》成立LINE@官方帳號囉！  趕快按下加入好友吧！