每年花1萬元 千萬家產有保障
保單
每當意外發生，很多人才想到要替自己的愛車、房子等財產買個保險，但總是為時已晚。最好的方法就是像人身壽險一樣，每年定期檢視自己的財產風險缺口，才能把財物損失降到最低。
台灣大部分消費者已經具備投保壽險的意識，但是我們需要保障的不只是人身風險，還有財產風險。一名醫師駕車紅燈右轉撞死女騎士，被法院判賠1800萬元；今年9 月侵台的凡納比颱風，造成高雄市至少3萬輛汽機車泡水、多戶民宅淹大水...這些龐大的財產損失，如果有投保產險，就能讓保險公司幫你承擔部分損失。
產險，是財產保險的簡稱，也就是替你的財產買張保單。例如車子有車險， 房子有住宅火險等。比較特別的是，產險還有承保「責任險」，也就是因為你自己對第三人造成的傷害所須負起的賠償責任。例如投保汽車任意第三人傷害責任險，萬一駕駛人不幸撞死人，保險公司就會提供理賠金，減輕車主的財務負擔。
汽機車駕駛人 3種基本車險不可少
一般民眾擁有的財產，價值最高的就是車子跟房子，房子的價值遠勝於車子，但是車子發生風險的機率卻遠比房子高，因此，明台產險車險業務部襄理藍立倫建議，有汽機車的民眾，都該替自己的愛車投保3種基本車險。
基本車險1 強制責任險
根據內政部警政署統計，全台約有670 萬輛汽車、1000 多萬輛機車，每年因車禍死亡的人數高達7300 人，約造成23 萬人受傷，其中有37.5% 的汽車駕駛人會發生車禍造成第三人傷亡，每年因車輛肇事造成的醫療、車輛維修等財物損失至少1000億元。
目前政府已全面強制汽機車要投保強制責任險，且額度固定為160萬元。萬一不幸發生汽機車駕駛撞死人，強制責任險會賠付受害人家屬160萬元，如果是撞傷人，最高可理賠20 萬元醫療費。以一名男性持有新車且無肇事紀錄來說，投保強制責任險，年繳保費約1497元。
基本車險2 任意第3人傷害責任險
在現實狀況中，一起撞死人的意外事故，法官判決的和解金平均為400萬元，最高甚至有數千萬元，如果駕駛人只投保強制責任險，將會出現至少240萬元的財務風險缺口。
富邦產險資深協理陳維格建議， 每位汽機車駕駛人最好要投保汽機車任意第三人傷害責任險，額度至少500萬元，萬一不幸撞到人造成第三人傷亡，每人最多可賠500萬元。以一名汽車駕駛人投保任意第三人傷害責任險、保額500萬元為例，每年保費約2717元。
基本車險3 任意第3人財損責任險
兩車相撞，除了可能造成對方人員傷亡，也會造成對方車輛或其他財物損失，此部分是強制責任險不理賠的，必須由肇事駕駛自行負擔，這就是任意第三人財損責任險的保障範圍，建議投保保額至少要20 萬~30 萬元。以一名汽車駕駛為例，購買任意第三人財損責任險保額30萬元，1年保費約1620元。
假設男性持有新車且無肇事紀錄，一次把這3 種基本車險按上述建議保額買齊，1 年保費大約5834 元，但每年保費會根據性別、年齡以及過去肇事記錄而會有所不同。
在房子保險方面，只要是房貸戶，銀行為了確保自己的債權，都會強制貸款戶投保住宅火險以及地震基本險。但很多民眾房貸繳清後，就忘了繼續投保，讓自己的家產暴露在風險中。
◎ 更多精采內容請看 Money錢2010年11月號第38期
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