小額終老保險 為保障打底
2017/07/27
小額終老保險
因應高齡化社會發展，金管會鼓勵業者推出小額終老保險，自今年2月起，有多家壽險公司開辦，短時間內的銷售業績很亮眼。
我認為，小額終老保險不僅適合老年人購買，對年輕人來說，也適合當最基本的保障。即使小額終老保單投保的上限只有30萬元，每人限購一張，但保費比傳統型終身壽險便宜21%至44%的優勢，讓它短時間就在市場上開出紅盤；而規定最寬鬆的壽險公司，年齡從零歲至84歲都能投保。
政府期待透過終身壽險保障，建構一個老有所終的社會。多數人都認為，小額終老保單只適合中老年人購買，但我認為，手上有多餘預算，需要保障的年輕人也
能考慮。尤其是現在許多年輕人連基本的保障都沒有，該張保單能累積保價金，也等於換個方式留住自己的資產。
終身險最大的好處就是保障終身，隨著人的壽命越來越長，越需要終身險的保障。對預算少的年輕族群而言，多數選擇保費低、保障高的定期險打造身故保障， 不論是10年期或20年期的定期險，許多保戶到期後都面臨一個共同的問題：體況變差，無法繼續承保，即使有保證續保機制，也可能被降低保障額度。
例如，一位30歲的年輕人投保10年期的定期壽險，隨著年齡增長，保障到期時雖是中壯年，但體況與30歲時已經無法相比，可能會面臨無法續保的問題。然而，若依照時間推論，這時期卻是一個人家庭責任最重的階段，可能背負房貸、奉養父母、教育子女的責任。但如果能有一張終身壽險當作最底層的保障，即使額度不高，也會比較心安。以一位30歲年輕人為例，30萬元的小額終老保單，年繳保費約9千元，平均每月繳750元，應該是所有年輕人都負擔得起的保費。
若挺過責任最重大的時期，小額終老保險能累積保價金，經過估算，繳費20年後，保價金會略高於總繳保費；也就是說，這麼多年來透過保單將每一分錢都存下，保單對保戶來說，是另一種儲蓄。
小額終老保單，就像在保障上加一朵花的概念，為整體保障打底、加分。不限於老年族群，即使是年輕人，我也很推薦。
我常見到客戶總在繳保費時，唉叫自己繳不出，但他們理解保單最好不要解約，總能東省一點、西省一點把錢存下來繳保費，多年後，他們就能擁有一張累積高額保價金的保單。
本專欄僅代表專家個人觀點
全文未完，完整內容請見《Money錢》2017年7月號第118期
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