今年36歲的James,婚前與太太都擁有高儲蓄率,每月能存下收入的50%。婚後隨著孩子出生花費增加,每月儲蓄率急速下滑,即使記帳,也無法解決James的擔憂,兩人還常因記帳有爭執,直到遇上財務顧問,找到合適方法,狀況才有改善。
由於James對退休金規畫、保險費用支出等財務問題感到心慌,為了預留退休金,希望透過省吃儉用來提高儲蓄率,他也跟許多人一樣,儲蓄第1步就是記帳。且因價值觀偏向保守,很少購買奢侈品,婚前拿到薪水後,除了提出部分給父母當孝親費,其餘都是銀行定存。
婚後第1年合併申報所得稅,赫然發現家庭支出開銷太多,James回頭檢視,才了解是因為籌辦婚禮花費太多,使他們的存款銳減,因此開啟「鉅細靡遺」的記帳生活。
James坦言,「我常請太太回想當天消費,有時她會忘記,就生氣地反問為什麼要記得這麼詳細?」記帳雖然達到了解家庭開支目的,卻增加夫妻間相處的摩擦。
為了解金錢流向
開始鉅細靡遺記帳
James和太太也徹底執行「節流」,購物時最注重高CP,能省則省是小倆口的生活哲學。但是記帳多年,James發現自己還是對金錢很沒有安全感,他希望退休之後,自己每月至少有5萬元可使用,因此未雨綢繆想存退休金,加上有了小孩,危機感越來越重,總覺得自己的儲蓄率一直下降。
除了對規畫退休金感到困惑,保險也讓他們有所困擾,夫妻兩人對保險都一竅不通,家中有長輩從事保險業,也就交由長輩規畫保單,但卻不知道自己到底需要多少保障才足夠?
雖然保單不少,但James跟多數人一樣,無法完全了解保單內容,即使很認真的上網做功課,仍是似懂非懂,直到進行完整財務規畫後,才扭轉這樣的狀況。
專家建議
安睿宏觀理財顧問團隊理財規畫顧問 田逢曉
James夫妻兩人買了不少保險,卻不知道保障夠不夠,他們對於家庭財務的責任感,是值得肯定的,只是沒有將所需的保險「量化」,所以才會覺得買了一堆保險,卻不知道保障在哪裡。而買保險跟投資理財都是為了讓生活更安心,如果過度擔憂,反而成為困擾家庭的負面因子。
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由於James部分保單已經期滿,或是符合需求,只要新增不足保障即可。規畫過後,James家庭保費雖然沒有大幅降低,保障卻拉高了,例如James希望增加壽險保障,以15年、20年期兩張定期壽險,長短期搭配補足風險缺口,如果他身故,太太跟小孩能無後顧之憂的生活,另外新增殘廢、殘扶險,補足因疾病或意外致殘的風險缺口。
妻子部分,因既有保單有部分已繳完,或即將繳費期滿,且符合需求,故全數保留;至於小孩的保單,建議James幫小朋友以終身壽險為主約,附加醫療、重大疾病險。
在儲蓄率偏高的狀況下,生活支出不會有太大變化,夫妻倆價值觀相差不遠,且對「財務」這個課題都有共識,無須細項記錄每筆開支,若光是每天記帳,沒有將帳目分類,其實根本看不到記帳的效果。
各項收支分配,讓錢分流到各個帳戶,如分為固定開支、年開支、當月雜支等,分門別類才能看出資金流向,對金錢有一定的限度控管,就不會影響生活品質,也能擁有金錢安全感。
不過度記帳,才能從數字牢籠裡面解脫出來,只要年度編列預算時,把帳戶分為3大項:固定支出、年度支出、當月雜支等,建議James可以分為3個帳戶,A帳戶就是當月收支的家用帳戶,B帳戶則是稅金、保險、年度預算等。
每年編列預算時,扣掉既有支出,就能知道今年能花多少錢在旅遊上,所以旅遊預算就可以從B帳戶提撥,剩下的錢則放入C帳戶,這帳戶作用就是存夫妻兩人的退休金、子女教育費等。
小孩教育費部分,每個階段需求不同,教育費、生活費、保險費等,其實都有公式可以反推出來,只要事前規畫好,其實就不用過度恐慌。
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