醫療險副本理賠 究竟是什麼？
2017/08/10
醫療險，副本
Q台北市張小姐問：我常看到報章雜誌上寫醫療險能副本理賠，究竟什麼是副本理賠？也常聽人家說雙實支，這是什麼意思呢？
全球人壽行政長黃宏杰答：
我們到醫療院所就醫，向醫療院所申請醫療費用收據，醫院僅能提供一份「正本收據」；如果需要第二份，醫療院所會將此正本複印，並加蓋「醫療院所章」及「與正本相符章」，有加蓋印的這份，就稱為副本收據。
之所以會需要副本收據，是因為有些保險公司銷售的實支實付型住院醫療險，有提供副本收據的理賠。而保戶自己購買的醫療險，是否能申請副本理賠，必須看各家保險公司住院實支實付醫療險的理賠條款。
依據《人身保險商品審查應注意事項》規定，如果不接受收據影本、抄本、謄本等文件申請理賠，必須在要保書中揭露，並由要保人簽署同意。如果保險公司沒有依照規定在要保書中揭露「不接受副本收據」等文字且未拒絕承保，則保險公司不得拒絕副本理賠。
副本理賠最大的功用在於，可填補被保險人高額醫療費用支出經濟上的缺損，以住院為例，住院費用最大的支出在於醫療雜費，包含藥費、醫療材料費等，都歸屬於醫療費用。例如，被保險人某次住院開刀，住院醫療雜費是12萬元，若被保險人有兩張住院實支險，住院醫療雜費額度各為8萬元及6萬元，被保險人同時向兩家保險公司申請理賠，各獲得8萬元及6萬元的理賠，就能完全彌補經濟上的損失。
這也是報章媒體常提到的「雙實支」，指的就是同時擁有兩張住院實支險，當中有一張能接受副本收據理賠。反之，如果被保險人只有一張住院醫療費用為8萬元的住院實支險，僅能理賠8萬元，剩下的4萬元必須由自己負擔。
不過，因為副本理賠能讓保戶多領一份理賠金，從正面觀點來說，是有機會完全彌補經濟上損失；但也有另一觀點認為，會讓保戶多「賺」一份理賠金，故而常有新聞報導要取消副本理賠消息。若保戶的住院實支險已經能提供副本理賠，即使法令修改亦不受影響。畢竟購買保單是保戶與保險公司的契約，以簽約當時的條款為主，不得任意變更。
全文未完，完整內容請見《Money錢》2017年8月號第119期
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