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專訪金管會副主委鄭貞茂 想要好命退休 先把3個舊觀念砍掉重練

再過不到10年,台灣即將邁入超高齡化社會,老年人口將超過總人口20%。如果你對數字沒有感覺,不妨想像一下,未來台灣人口結構會是:每5個人就有1人超過65歲;480萬個老人,卻只有240萬個幼兒;4成沒有兒女,5成沒有孫子,7成的人住在6大都市……這就是《2025無齡世代》一書中描述台灣社會的貌,因為人口板塊大幅改變,削弱國家競爭力,子女扶養壓力越來越沉重。
 

老化指數破百
快樂無齡人生要提早準備

 
未來老後景況是,想請子女照顧,但子女連自己都養不起;等到真正需要,恐怕住進安養院就是一種奢求;更可悲的是,工作大半輩子,退休後卻失去健康,反而無法享受老後人生。以上不是危言聳聽,而是老年人口占27%、暢銷書《下流老人》提及日本所面臨的困境。
 
為了因應高齡社會衍生退休問題,這兩年政府上緊發條推動不少經濟及福利政策,包括長照2.0及軍公教年金改革等。本刊特別邀請金管會副主委鄭貞茂,針對高齡化社會議題,與《Money錢》社長李美虹進行深入討論。
 
一向幽默且有問必答的鄭貞茂指出,要規畫快樂及無齡的退休人生,必須具備強健身心及無虞的經濟,而後者是金管會努力的方向。
 
鄭貞茂說,這幾年金管會默默做了很多「下水道」工程,「雖然看不見成果,卻是必要的」,包括鬆綁金融法令及赴各部會進行跨部門溝通、鼓勵金融業推動各種「抗高齡」商品等等,未來均會責無旁貸持續做下去。以下是精彩的對談
內容:
 
李美虹 根據聯合國世界衛生組織的定義,65歲以上人口占總人口比率達到7%、14%及20%,分別稱為高齡化社會、高齡社會及超高齡社會,而台灣在民國82年就已經進入高齡化社會,今年5月底內政部的統計資料顯示,台灣65歲以上人口數占13.49%,已經逼近高齡社會門檻。
 
我們看國外的一些數據,法國從高齡化社會進入高齡社會歷經了115年、美國72年、英國47年,台灣卻只經歷大約25年,顯示出台灣人口老化的速度相當嚴重。
 
另一方面,台灣少子化的危機也仍然持續著,今年3月內政部提出「台灣老化指數」首度破百的示警,代表我國65歲以上老人人口已經超過14歲以下幼年人口。面對老人比小孩還多的未來,政府真的應該慎重思考一下台灣的老人問題。
 
鄭貞茂 近年大學招生不足,就能看出台灣的老化危機,現在不僅高中,連以往「最鐵」的基層軍官都在進行搶人大作戰,或許未來也都沒人要來當公務人員(笑)。
 
全球都面臨人口老化問題,主要是科技進步,摧毀中產階級的工作,要擔憂的是,台灣老化「速度」超越先進國家,因此,政府努力進行制度變革,卻仍受到明顯的阻礙。
 
在歐洲福利國家,政府要求納稅人「多繳稅,晚退休」,降低財政負擔。目前台灣年金改革,某程度也是解決政府財務缺口,朝著降低支出的方向前進,不過,卻造成龐大的社會成本。
 
未來若討論到延後退休,可想而知也是很大的阻礙,但我認為,社會傳統的退休觀念要改變。
 

 觀念1 好命退休不能靠政府 企業、個人要一起來 
 
李美虹 先談年金改革,老年人最注重的兩個點是健康問題與安穩的退休金。
 
從媒體角度觀察,政府一方面砍公教人員的退休年金、對外喊上班族的勞保年金多少年後要破產,而且目前拍板定案的年金改革,也只是延長了退休金破產時間,但另一方面政府卻未能提出相對應的措施,例如教育公教人員,應該如何補回被砍的退休金缺口。
 

鄭貞茂 理想的退休金是正金字塔的3層架構,最底層是針對弱勢族群,政府要給予的基本社會保險;第2層是企業雇主提供的職業退休金,最上層則是由個人準備。
 
目前社會都圍繞「政府該做什麼」,卻鮮少討論雇主做了什麼,或個人是否也開始準備。因為政府稅收有限,只能提供最低的基本社會保障,面對銀髮海嘯的浪潮,想要好命退休,絕對不能單靠政府,必須企業及個人一起來。若能透過市場機制運作,取代政府百分百提供的服務,對整體社會都會好。
 
這次年金改革,我認為是不得己的改革……
 
全文未完,完整內容請見《Money錢》2017年8月號第119期
 
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