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傳統上壽險保單被認為是嘉惠家人的產品,但其實現在很多公司推出的產品都有給付「殘扶保險金」,讓壽險保單既可以照顧家人,也可以照顧自己。 壽險(死亡險)是一般人買保險的基本配備,這類純保障險種其實再單純不過了,只要被保險人在保障期間死亡或全殘(視同身故),保險公司就會給予保險理賠金。 儘管壽險是單純的商品,但是發揮的功效卻不可替代,威盛保經總監賴慧珠指出,很多人覺得壽險是留給別人的, 自己用不到,重要性不及醫療險,但其實如果被保險人全殘,壽險保單的使用者就不是別人、而是自己。因此, 壽險一方面是在照顧家庭,但另一方面也有照顧自己的功能。 壽險差異性不大 優先考量附加價值 尤其是目前的壽險保單有不少加上了「殘扶金」的保障內容,也就是不需等到身故或全殘,才能領到保險金,1~6級殘(各保險公司規定不同,殘廢等級請見各保單條款)也可以領到殘廢生活扶助保險金,減輕被保險人日常生活的負擔。   賴慧珠就強調,壽險產品的差異性不大,因此挑選的重點可以放在產品的附加價值上;此外,因為壽險常被拿來規畫為主約,所以選擇保單時,可以考量其他附約如醫療險的需求。   也就是找到理想的醫療險產品,再搭配買同一家公司的壽險產品,舉例來說,富邦、遠雄等公司的醫療險最具競爭力,如果同時要規畫壽險,就可以買同是富邦或遠雄的壽險產品。至於在其他條件相同的狀況下,當然以選擇便宜的保單最划算。   目前預定利率偏低,終身壽險(被保險人享有終身保障)的保費都不便宜,20 年期、30 歲男性、100萬元保額,年保費大概都要3萬元左右。如果買的是有「殘扶金」的商品,通常保費會更高一些。舉例來說,同樣是遠雄人壽的產品,基本版的「新終身壽險」保費為2萬7600元,但是保障內容加上殘扶金的「雄安心終身壽險」,保費就升高到3萬6400元。只能說羊毛出在羊身上。 依需求計算保額 預算決定終身、定期比重 終身壽險不便宜,但在壽險的規畫上,卻常常得從家庭整體需求出發,磊山保經執行副總龔立煒以自己為例表示,房貸加上兩個小孩至成年的生活費,他目前的壽險保障得規畫到2000萬元才夠。   「壽險的功能就在被保險人萬一發生什麼事情時,家庭生活不會受到太大影響。所以應該將所有的負債,以及未成年子女直到成年的生活費都算進來,如果太太沒上班,也要一併納入計算。」龔立煒強調,足夠的保額才能真正保障家庭生活。   釐清需求、計算所需保額後,接下來就是怎麼買的問題了。由於終身壽險不便宜,倘若保額需求2000 萬元,都以終身壽險規畫,則每年要繳交的保費高達60萬元,這絕非一般人能力可及。此時,一定要搭配定期壽險,這是消費型產品, 保障期間固定,例如繳費20年,則只有在這20年間發生事故或全殘才能領到保險金。龔立煒提到,他所保的2000萬元壽險,其中只有100萬元是終身壽險,其他都是以定期壽險做規畫。   究竟終身與定期壽險兩者間的比重要怎麼拿捏?賴慧珠表示,可以從預算出發,在整體保險的考量上,要以壽險為主,但是計算保費時, 可以先從醫療險著手。例如年所得100萬元,每年繳交的保費可以設定在10萬元,如果沒有房貸或子女等特別的負擔,壽險保額可規畫為500萬元左右。   ◎更多精采內容請看:Money錢NO.39 2010/12

Best壽險保單 附加殘扶保險金 照顧家人及自己

2010/12/01
保險

傳統上壽險保單被認為是嘉惠家人的產品,但其實現在很多公司推出的產品都有給付「殘扶保險金」,讓壽險保單既可以照顧家人,也可以照顧自己。

壽險(死亡險)是一般人買保險的基本配備,這類純保障險種其實再單純不過了,只要被保險人在保障期間死亡或全殘(視同身故),保險公司就會給予保險理賠金。


儘管壽險是單純的商品,但是發揮的功效卻不可替代,威盛保經總監賴慧珠指出,很多人覺得壽險是留給別人的, 自己用不到,重要性不及醫療險,但其實如果被保險人全殘,壽險保單的使用者就不是別人、而是自己。因此, 壽險一方面是在照顧家庭,但另一方面也有照顧自己的功能。

壽險差異性不大 優先考量附加價值

尤其是目前的壽險保單有不少加上了「殘扶金」的保障內容,也就是不需等到身故或全殘,才能領到保險金,1~6級殘(各保險公司規定不同,殘廢等級請見各保單條款)也可以領到殘廢生活扶助保險金,減輕被保險人日常生活的負擔。
 

賴慧珠就強調,壽險產品的差異性不大,因此挑選的重點可以放在產品的附加價值上;此外,因為壽險常被拿來規畫為主約,所以選擇保單時,可以考量其他附約如醫療險的需求。
 

也就是找到理想的醫療險產品,再搭配買同一家公司的壽險產品,舉例來說,富邦、遠雄等公司的醫療險最具競爭力,如果同時要規畫壽險,就可以買同是富邦或遠雄的壽險產品。至於在其他條件相同的狀況下,當然以選擇便宜的保單最划算。
 

目前預定利率偏低,終身壽險(被保險人享有終身保障)的保費都不便宜,20 年期、30 歲男性、100萬元保額,年保費大概都要3萬元左右。如果買的是有「殘扶金」的商品,通常保費會更高一些。舉例來說,同樣是遠雄人壽的產品,基本版的「新終身壽險」保費為2萬7600元,但是保障內容加上殘扶金的「雄安心終身壽險」,保費就升高到3萬6400元。只能說羊毛出在羊身上。

依需求計算保額 預算決定終身、定期比重

終身壽險不便宜,但在壽險的規畫上,卻常常得從家庭整體需求出發,磊山保經執行副總龔立煒以自己為例表示,房貸加上兩個小孩至成年的生活費,他目前的壽險保障得規畫到2000萬元才夠。
 

「壽險的功能就在被保險人萬一發生什麼事情時,家庭生活不會受到太大影響。所以應該將所有的負債,以及未成年子女直到成年的生活費都算進來,如果太太沒上班,也要一併納入計算。」龔立煒強調,足夠的保額才能真正保障家庭生活。
 

釐清需求、計算所需保額後,接下來就是怎麼買的問題了。由於終身壽險不便宜,倘若保額需求2000 萬元,都以終身壽險規畫,則每年要繳交的保費高達60萬元,這絕非一般人能力可及。此時,一定要搭配定期壽險,這是消費型產品, 保障期間固定,例如繳費20年,則只有在這20年間發生事故或全殘才能領到保險金。龔立煒提到,他所保的2000萬元壽險,其中只有100萬元是終身壽險,其他都是以定期壽險做規畫。
 

究竟終身與定期壽險兩者間的比重要怎麼拿捏?賴慧珠表示,可以從預算出發,在整體保險的考量上,要以壽險為主,但是計算保費時, 可以先從醫療險著手。例如年所得100萬元,每年繳交的保費可以設定在10萬元,如果沒有房貸或子女等特別的負擔,壽險保額可規畫為500萬元左右。
 

◎更多精采內容請看:Money錢NO.39 2010/12


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