壽險賠不賠?要看何時身故
壽險
,
理賠
,
保險規劃
買壽險時，保險業務員都會告訴保戶：只要身故就會賠！但實際上不見得如此，若不是在契約有效期間內身故，壽險無法理賠。專家建議，購買跟人生責任相當的壽險最安全。
林先生平日習慣以機車代步，某天上班途中不幸被一台闖紅燈的汽車撞上，林先生送到醫院時幾乎沒有生命跡象，經過醫師搶救後，雖然恢復心跳，但陷入昏迷。在醫院躺了半個月後，某天早晨，醫院通知林太太，林先生身故了。
林太太想起，結婚買房時，很有風險意識的林先生買了一張與房貸額度相同的10年期定期壽險及300萬元的意外險。林太太拿著死亡與意外證明向保險公司申請理賠，保險公司卻告知：因為死亡時間不在契約有效期間內，無法理賠壽險保額，不過能理賠意外險。
林太太非常疑惑，壽險不是強調只要身故就會賠嗎？為何壽險不賠、意外險卻賠了呢？多數人對壽險理賠的認知是：不論意外或疾病身故，都能拿到壽險保額。相對於意外險和醫療險，壽險應當最沒有理賠爭議，畢竟死亡與沒死亡的界線相當清楚。
有效期間內身故
壽險才會賠
但為何案例中的林先生身故，壽險不理賠、意外險卻理賠呢？安睿宏觀理財顧問吳志峯表示，壽險保單條款規定，必須在「契約有效期間內身故」，才符合理賠條件。此案例因保戶身故時已超過契約有效期限，依據保單條款，是不予理賠的。
例如，若定期壽險保單契約到期日是8月5日，但保戶在8月1日發生意外事故，身故日是8月10日，身故時契約已經終止，身故也無法拿到理賠金。而在同一個案例，意外險理賠林先生的身故，則是依據意外險保單條款：「在契約有效期間內，因遭受意外傷害事故，致其身體蒙受傷害而致殘廢或死亡。」吳志峯進一步解釋，若是在契約有效期間內發生意外，導致受傷或致死，意外險就必須理賠。
吳志峯表示，在林先生的案例，同一個意外事件，即便壽險與意外險的保單到期日相同，但只要意外發生在保障期內，不論後續身故或殘廢的時間是否在保障期間內，只要符合非由疾病引起的外來突發事故，意外險都必須理賠。林先生原本規畫了完整的保障，卻因為錯過保險續約時間，而無法得到完整的理賠，吳志峯指出，要避免類似狀況發生，有兩種處理方式：一次投保與人生責任相當的壽險，或者定期檢視保單。
合理的保險規畫中，壽險保額必須與人生各階段該承擔的責任額度相同。吳志峯說明，例如小孩剛出生，父母能以自己為被保人，買一張25年期500萬的定期壽險，萬一風險在這段期間發生，小孩也能有足夠的錢生活，並且持續求學至大學畢業。如果有未償還房貸的壓力，壽險額度則必須往上加。不過，責任最重的中壯年時期若購買定期壽險，保費偏貴；想一次購足長年期、高額的保障，恐怕會造成另一種經濟壓力。
理財工具推薦
近期熱門文章
猜你喜歡
立 即 下 載 Money 錢 掃 描 QRcode
