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王儷玲:金融創新可解決年金問題


立法院在6月27日臨時會三讀通過《公務人員退休資遣撫卹法》,紛擾多時的年金改革終於有了初步成果。此法預定從明年7月1日起開始實施,已有民調顯示,62.8%的民眾對年改結果表示滿意。
 
事實上,民眾的滿意度並無法解決年金的財務問題,這次年金改革只改了公教退撫,而沒改勞保,也沒有為弱勢民眾建立退休經濟安全網,政治盤算多於專業改革,實質上並沒有真正解決年金破產的潛在問題。
 
現在小於45歲的所有年輕族群,在未來退休時,仍有可能領不到任何的年金給付,年金財務危機已對台灣的年輕世代造成嚴重威脅。
 
想要解決台灣的年金制度與人口老化的問題,政府必須以專業的精算財務分析為基礎,這樣才能建立一個長期財務健全的正確年金制度。
 
除了年金改革外,鼓勵民眾多進行退休理財,以及建立完善的經濟、人口與老年化社會保障政策,也是重要的關鍵。
 
首先,政府必須有長期的人口政策,提高生育率,才能根本解決台灣人口結構的問題。政府也應透過政策與法規開放,鼓勵產業創新,讓專業管理與技術提升,協助企業增加工作效能與生產力,創造更大的民間投資與經濟動能。
 
尤其,政府應該以政策引導金融科技創新,將物聯網、大數據分析、人工智慧以及區塊鏈(Blockchain)等技術,應用到高齡化社會保障商品的創新與推廣上。
 
例如銀行最近推出的反向房貸,以及退休養老安養信託商品;證券投資市場可發展適合長期退休投資的智能退休理財商品,例如目標日期人生周期基金與智能退休投資帳戶;保險業則可以提供年金險、長照保險、保單活化等商品。
 
此外,最近業者也陸續發展出更多創新保險商品供民眾選擇,例如外幣利變型年金商品、保證最低給付變額年金保險、延壽年金、強化年金、分級式長期看護商品以及實物給付型保險等。
 
許多業者也正進行異業結盟,將健康手錶、健康檢查納入保險商品的設計中,未來的保險給付將不再只限於醫院,還可納入健康管理、殯葬服務等,並從健診、飲食、運動等面向,進行預防性醫療。
 
這樣一來,不但可以協助業者降低未來的理賠風險,更可以提醒民眾適時進行健康管理,透過多元服務與給付,提升金融服務品質,創造雙贏局面。


本專欄僅代表專家個人觀點

其他精彩內容請見《Money錢》2017年8月號第119期


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