用債券基金打造退休金大水庫
2017/08/01
債券
我的看法是，年金改革對「剛退休」或「即將退休者」影響最大，因為這個族群很快就會少了固定收入來源，加上學習理財時間不夠長，能夠採取的積極作為又很有限，退休後的生活將造成很大衝擊，不安的情緒可想而知；但對於已經退休多年，只能仰賴這一份收入的人，現在開始肯定要節省開支，量入為出。對於至少還有10年準備期者，就得要好好把握「時間」這個最有利的複利原子彈。
理財永遠不嫌晚
用3方法循序漸進
對被取消18%優惠存款的退休族來說，依照目前的利率水準，要能找到取代18%的投資標很困難，實際作為只有3種，第1是繼續將這筆存款放在銀行定存，減少開支，省吃儉用；第2是用這筆錢買躉繳型年金險，好處是每月能領取固定的退休金，但缺點是保費高，實際可領到的年金並不多；第3為買配息債基金，但前提是要懂得挑選及建立正確觀念。
對於至少還有10年準備退休金的公務員，現在開始要更積極理財。首先要知道年金改革之後，可能產生的退休金缺口，比如原本每月應該能領6萬元退休金，現在只剩3萬元，這3萬元的缺口就要自行籌措。
找到缺口後，接下來就要做好收支管理，利用記帳了解自己的金錢流向，每月收入減去支出，至少剩下的一半要用來投資，而且越早開始越好；第2是選擇自己熟悉的投資工具，知名主持人蔡康永曾提出忠告：「與其做喜歡的事，不如做擅長的事。」投資也是如此，與其跟隨市場找主流，不如優先選擇自己最熟悉的投資工具；找到了投資工具，最後就是秉持紀律原則定期投資。
因為長期在基金界工作，所以我選擇最熟悉的共同基金做為退休金的籌措來源，即便押對股票獲利能夠翻倍，仍堅持只買熟悉的商品。比較大的轉變是，5年前深入了解債券基金後，把工作多年累積的資產轉進債券型基金，利用其配息當成日常生活開銷，並再做定期定額股票投資。
至於投資人多選擇哪些工具儲存退休金？除了房地產及保險外，利用存股或配息債基金是近年低利率環境下投資人最夯的選擇。但從風險角度衡量，我擔心存股有過度集中的疑慮，雖然存對股票能賺到利息及資本利得，但相反的，存錯股票也可能血本無歸，讓退休金付諸流水。
相較之下，把債券型基金當成一個大水庫是個人的偏好，因為一檔債券基金會投資上百檔的債券，可以化解風險過度集中的問題；再者，對初入門理財者而言……
全文未完，完整內容請見《Money錢》2017年8月號第119期
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