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年近50的小蘋幾乎沒有存款,卻有高達600萬元的負債,人生好像看不到希望,能準備退休金的工作年限不到20年,面對被債務綑綁的人生,小蘋難道已經無法解套嗎? 我已經48歲,但身上只有3萬元的存款,每個月收入的一半要先償還保單質借的負債,再加上不定時要資助家人的壓力,即使我年收入超過百萬,也覺得每月都存不到錢。」小蘋苦惱地說。 婚後負擔男方家計 財務切割不清 回憶起自己為何負債累累,小蘋只能搖搖頭,無奈地歸納原因:「都是前一段婚姻留下的錯。」 結婚前,小蘋一直將自己的財務打理得不錯,因為身在壽險業,加上每年收入幾乎都超過百萬元,早年她買了4張高利率保單,預定利率約在4%~5%左右。小蘋認為這幾張高利率保單不僅能儲蓄,繳費期滿後,也能每年領回還本金作為日後退休金。 小蘋家中經濟小康,父母也存有足夠的退休金,單身時的小蘋擁有打理自己收入的自主權,日子過得愜意,扣除定期繳付的儲蓄險保費後,仍有餘裕與姊妹淘喝下午茶、相約出國旅遊、做Spa舒壓。 大約35歲時,交往2年多的男友向她求婚,小蘋欣喜地答應了,但她沒想到婚前與婚後是截然不同的兩個世界;這段婚姻甚至讓她賠上自己的經濟自主權,從此債臺高築。 小蘋表示,自己婚前常到男友家走動,男方家庭經濟小康、也無負債;男友家是三層樓透天住宅,男方父母要求他們婚後同住;小蘋心想,大家分住不同樓層應該無妨,沒想到情況出乎預期。 小蘋指出,住進夫家後才知道公婆婚姻早已亮起紅燈,兩老一有爭吵,子女就必須扮演居中協調的角色;另外,雖然夫家沒有負債,但丈夫身為長子,父母有經濟上的需求,總是由丈夫負擔。慢慢地,前夫也開口要求小蘋也要一同分擔家計。 全文未完,精彩內容請見《Money錢》2017年12月號第123期  抵押保單借款 埋下負債禍根 同住一年後,小蘋無法再忍受夫家的種種狀況,向丈夫要求一起搬出去。徵得公婆同意後,夫妻倆迅速地在住家附近找到新房,當時丈夫認為買屋的決定是出於小蘋的選擇,因此應由小蘋負擔頭期款及裝潢費用,為了維持婚姻,小蘋妥協了。 拿出自己的儲蓄卻還是不夠,她向銀行申請小額信貸,用信用卡、現金卡借出周轉金,並拿出保單抵押借款。這段婚姻撐了5年,小蘋與丈夫還是走上協議離婚一途,那年她40歲,而登記在前夫名下的房子,就歸前夫所有,「我從婚姻中得到一堆債務,資產所剩無幾。」小蘋嘆道。 離婚後的8年,經由債務協商,小蘋陸續將銀行欠款還清;同時,她與保險公司協商,每月收入的一半先償還保單質借貸款,但因質借利率高達6.9%(保單質借利率由保單預定利率再加碼計算),扣款金額僅夠償還利息,根本無法償還本金。小蘋嘆口氣說:「我的工作是在協助客戶理財,但對自己的負債卻不想面對。」 雖然離婚後終於能擺脫背負前夫家的支出,但自己家人的經濟狀況卻出了問題,家人無法周轉,就請求小蘋援助;小蘋一開始會婉拒,但最後卻拗不過親情的羈絆,無限制地幫助家人度過難關。 「債務加上我每月固定的生活開銷,即使高收入又怎樣,我根本存不到錢,更何況退休。」小蘋對自己的未來相當擔憂。 小蘋透過朋友介紹認識了財務顧問,原先只是想以基金定期定額的方式強迫自己存錢,和顧問聊起自己的財務狀況後,開啟了正視負債與退休問題的契機,這回財務顧問會給予小蘋什麼樣的理財理債指引呢? 全文未完,精彩內容請見《Money錢》2017年12月號第123期    借低利還高利 讓資產由負轉正 小蘋來找我做財務諮詢時,雖然知道自己有高達600萬的負債,卻完全不想面對;再加上持續資助家人,即使年薪超過百萬,每個月都無法有效儲蓄。光是填補前一段婚姻所留下的負債都已經焦頭爛額,更何況退休規畫。 因為小蘋購買的是早期銷售的高預定利率保單,借款年利率是6.9%,而且以複利計算,若不即時處理,恐怕會壓垮小蘋的退休生活。 相較於保單6.9%的借款利率,金融市場借款利率約2%左右,我們給小蘋兩個建議,讓她能借低利還高利。第一個建議是向父母親解釋現況,抵押家中房子,將負債還清,但此建議被年邁的父母親婉拒了。 第二個建議是4張保單解約3張,只保留IRR(內部報酬率)最高的保單,並將保額降至原先的2成,才能將負債完全歸零。 保單最高可質借保價金的90%,例如保價金為100萬元,最高借款金額是90萬元,以日計息,利率為保單預定利率再加碼,且無償還期限,只要準時繳款,就能一直借下去。 將保單解約,保單質借未償還的債務就解決了,但保單當然也隨之終止,之前所繳的保費就付諸流水。雖然會感到心痛,但如果不即時解決,複利計息的借款只會將負債像滾雪球一樣越滾越大。 所幸,小蘋有位一起長大的遠房親戚,這個親戚知道她的近況後,願意抵押房子借貸給她,讓小蘋可以將保單質借還清,保留住她的保單。再者,我協助小蘋劃出資助家人的界線,以免自己的財務被拖垮。 最後,是改善消費習慣及做帳戶分類,專款專用。做了財務諮詢並不是不能花錢,而是得有紀律地花錢,並且要清楚消費的用途,透過規畫,一併完成消費、債務及退休計畫。 全文未完,精彩內容請見《Money錢》2017年12月號第123期 

姻緣親情羈絆 48歲存款只有3萬 高利保單質借 滾出600萬負債

2017/12/29
理財規劃 , 負債 , 退休金 , 存錢


年近50的小蘋幾乎沒有存款,卻有高達600萬元的負債,人生好像看不到希望,能準備退休金的工作年限不到20年,面對被債務綑綁的人生,小蘋難道已經無法解套嗎?

我已經48歲,但身上只有3萬元的存款,每個月收入的一半要先償還保單質借的負債,再加上不定時要資助家人的壓力,即使我年收入超過百萬,也覺得每月都存不到錢。」小蘋苦惱地說。


婚後負擔男方家計
財務切割不清


回憶起自己為何負債累累,小蘋只能搖搖頭,無奈地歸納原因:「都是前一段婚姻留下的錯。」

結婚前,小蘋一直將自己的財務打理得不錯,因為身在壽險業,加上每年收入幾乎都超過百萬元,早年她買了4張高利率保單,預定利率約在4%~5%左右。小蘋認為這幾張高利率保單不僅能儲蓄,繳費期滿後,也能每年領回還本金作為日後退休金。

小蘋家中經濟小康,父母也存有足夠的退休金,單身時的小蘋擁有打理自己收入的自主權,日子過得愜意,扣除定期繳付的儲蓄險保費後,仍有餘裕與姊妹淘喝下午茶、相約出國旅遊、做Spa舒壓。

大約35歲時,交往2年多的男友向她求婚,小蘋欣喜地答應了,但她沒想到婚前與婚後是截然不同的兩個世界;這段婚姻甚至讓她賠上自己的經濟自主權,從此債臺高築。

小蘋表示,自己婚前常到男友家走動,男方家庭經濟小康、也無負債;男友家是三層樓透天住宅,男方父母要求他們婚後同住;小蘋心想,大家分住不同樓層應該無妨,沒想到情況出乎預期。

小蘋指出,住進夫家後才知道公婆婚姻早已亮起紅燈,兩老一有爭吵,子女就必須扮演居中協調的角色;另外,雖然夫家沒有負債,但丈夫身為長子,父母有經濟上的需求,總是由丈夫負擔。慢慢地,前夫也開口要求小蘋也要一同分擔家計。


全文未完,精彩內容請見《Money錢》2017年12月號第123期 


借低利還高利
讓資產由負轉正


小蘋來找我做財務諮詢時,雖然知道自己有高達600萬的負債,卻完全不想面對;再加上持續資助家人,即使年薪超過百萬,每個月都無法有效儲蓄。光是填補前一段婚姻所留下的負債都已經焦頭爛額,更何況退休規畫。

因為小蘋購買的是早期銷售的高預定利率保單,借款年利率是6.9%,而且以複利計算,若不即時處理,恐怕會壓垮小蘋的退休生活。

相較於保單6.9%的借款利率,金融市場借款利率約2%左右,我們給小蘋兩個建議,讓她能借低利還高利。第一個建議是向父母親解釋現況,抵押家中房子,將負債還清,但此建議被年邁的父母親婉拒了。

第二個建議是4張保單解約3張,只保留IRR(內部報酬率)最高的保單,並將保額降至原先的2成,才能將負債完全歸零。

保單最高可質借保價金的90%,例如保價金為100萬元,最高借款金額是90萬元,以日計息,利率為保單預定利率再加碼,且無償還期限,只要準時繳款,就能一直借下去。

將保單解約,保單質借未償還的債務就解決了,但保單當然也隨之終止,之前所繳的保費就付諸流水。雖然會感到心痛,但如果不即時解決,複利計息的借款只會將負債像滾雪球一樣越滾越大。

所幸,小蘋有位一起長大的遠房親戚,這個親戚知道她的近況後,願意抵押房子借貸給她,讓小蘋可以將保單質借還清,保留住她的保單。再者,我協助小蘋劃出資助家人的界線,以免自己的財務被拖垮。

最後,是改善消費習慣及做帳戶分類,專款專用。做了財務諮詢並不是不能花錢,而是得有紀律地花錢,並且要清楚消費的用途,透過規畫,一併完成消費、債務及退休計畫。


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