分期付款一定要知道的10件事
2011/09/02
傾囊相授
分期消費幾乎無所不在，通常可分3種方式。第1種是用現金付頭期款，尾款再分期，最常出現在高單價產品如汽車、補習課程、美容消費等，支付頭期款後，廠商與銀行配合「貸款」，尾款由消費者按期給付銀行。
第2種屬於銀行與特約商店配合的活動，常見於各大百貨公司、3C 賣場、網路購物等通路，由賣場與銀行配合刷卡分期，甚至在百貨周年慶時，銀行會「鼓勵」客戶分期，只要刷卡滿額就能獲得零利率分期，還有額外贈品。第3種是針對特定消費提供的貼心服務，只要上網或來電申請該筆消費要分期支付，自下個月開始就能分期繳納費用；再不然就是申辦「分期卡」，該卡的所有消費，銀行都會自動分期。
只是，天下沒有白吃的午餐，廠商提供分期付款的活動，消費者要仔細睜大眼研究，究竟需不需要付出額外的成本，或是中途不想分期是否也會受到限制，以下是選擇分期付款一定要知道的10件事。
1.確認零利率係金ㄟ！
很多網路購物或零利率購車專案，廠商都會提供「現金價」以及「分期付款」2種價格，消費者若不想被「零利率」的字眼欺騙，就要把總價除以分期期數，算出真正零利率的分期付款金額。若分期付款的總價，比現金價購買的還要高，就不是真的零利率！
消基會就曾調查發現，標榜分期付款零利率的車款，價格比一次清償最多貴了4.5萬元，算起來還不如向銀行借錢付利息，還比較划算。
2.搞清楚是分期或銀行貸款
消基會曾經統計，分期付款最多的糾紛是非現貨交易的「遞延性服務」，像是銷售圖書套書、補習班課程或美容中心療程等，通常因單價過高，店家利用分期付款的誘因，讓消費者以為可以慢慢付。但店家的做法是與銀行配合貸款，消費者很可能在沒有被清楚告知的情況下，簽下信用貸款合約，等到下期銀行通知貸款金額時才發現，要避免類似情況，就得事先詢問清楚。
3.商家倒閉可停付餘款
在亞力山大健身中心倒閉事件後，金管會與銀行協調，消費者刷卡購買類似的預付型商品，若商家無法提供商品或服務，只要提供購買契約（或發票）、商品或服務未獲提供的證明文件（如商品使用紀錄收據、會員卡、晶片卡、上課證、電信帳單等），連同向商店催告商品或服務未獲提供的存證信函證明文件，就能向貸款銀行提出止付的申請。
只要銀行查證商店宣告破產，或遭主管機關認定歇業或撤銷登記，就不須再繳納剩餘款項。
4.遞延型商品無條件解約
陳太太分36期買下12萬元的網路國中課程，但孩子上過1個月覺得不符需求，於是她停止付款。由於補習課程屬於遞延型消費，消費者無法事先檢驗商品，不同於以往的銀貨兩訖交易，根據消保法第19條規定，在收受商品後7天內，可以退回或書面解除契約，不需任何理由。
消保會表示，消費者上完一個階段可以終止契約，但已使用的課程無法退費，消費者應在收到下一階段教材起7日內退回寄送教材，未到期商品也可終止契約。
5.分期方式不同 利率也不同
信用卡分期可分「特約商店」及「指定消費分期」，前者通常期數短、零利率，銀行不定期推出；後者是對於未提供分期的店家，消費者可主動申請，做法是消費者可在刷卡後至信用卡結帳日的2天前，向銀行設定指定消費分期，期數自3∼36期不等。使用指定消費分期，一定要向銀行詢問幾項重點，包括是否提供免手續費期數、能夠分幾期、手續費用計算等。
◎ 更多精采內容請看Money錢2011年9月號第48期
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