買不起長期看護險 還有3種實惠選擇
2011/01/02
保險天地
長期看護險在台灣銷售15年來始終叫好不叫座，原因就在於理賠定義較嚴格。事實上，如果擔心因失能造成收入中斷或負擔不起昂貴看護費，還有3種更經濟實惠的保單可以選擇。
有一名財經教授不幸中風，家屬向保險公司申請長期看護險理賠時，保險公司卻以不符合保單所定義的長期看護狀況拒絕理賠，並且要求這名教授繼續繳納未到期保費，以免保單失效。
這時家屬才知道，原來並不是買了長期看護險，保險公司就一定會理賠，就算可以理賠，還必須通過嚴格的評估標準，且每半年或1年還要把病人帶到醫院，讓醫師診斷是否仍符合保險公司所定義的長期看護標準。
3種保單
彌補失能經濟負擔
大誠保經副總經理施純偉指出，一般消費者常誤以為，長期看護險只要達到「請看護」的狀況就會理賠，完全沒有在投保前先了解保險公司所定義的「給付標準」，再加上各家保險公司所認定的長期看護狀況標準不一，有的採用巴氏量表，有的依循自己的評分標準，加上保費費率偏高，使得長期看護險上市15 年來，有效契約保單僅30萬張，顯示民眾投保意願仍低。
事實上，民眾如果只是擔心萬一失能須要請看護，或是希望在失能期間無法工作時，仍有保險金支應生活所需，那麼除了長期看護險外，還有3種更經濟實惠的保險可以選擇。
選擇1 買含有殘扶金的壽險
有些定期壽險及終身壽險除了身故、全殘會理賠外，因意外或疾病而發生1 ∼ 6 級殘廢，保險公司還會依照殘廢等級每年給付殘廢生活補助金。
含殘扶金的壽險具有3項優點：第一，是給付標準明確清楚。錠嵂保經中二營業處襄理江純彗指出，預算較高的民眾，可以購買含有殘扶金的終身壽險，因為終身壽險跟長期看護險一樣都是保障終身，但是終身壽險在殘廢失能給付認定上較清楚，而且除非保險公司要求， 病患不用每年或每半年到醫院再做殘廢等級鑑定，就可領到殘廢補助金。
第二，是可累積帳戶價值。如果身體硬朗，終身壽險還具備帳戶價值累積功能，擁有保障的同時，還能存下一筆退休金，也就是繳費滿期後解約，有解約金，可以說是壽險＋長期照護（殘扶金）＋退休金的完整失能保障。
以保費來看，同樣30歲男性、保額100萬元、繳費20年期的終身壽險與長期看護險，終身壽險因有帳戶價值累積功能，每年保費約3萬2100元；長期看護險則為2萬7800萬元，但只有身故或全殘給付，沒有帳戶累積價值，也就是沒有解約金。
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