婚結得晚 更有時間存錢理財
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晚婚晚生已是普遍現象，但理財不應該跟著慢半拍，單身時就該啟動，畢竟複利的威力需要時間累積。如果已經陷入兒小、年紀大，各項負擔擠在一起的狀態，也只有一條路可走，那就是急起直追！
三十五歲步入禮堂，三十七歲迎接第一個新生兒，三十九歲再接再厲拼出第二個小娃娃……這樣的家庭型態已經不是特例，而是生活周遭常見的故事。這還算是幸運的了，很多晚婚夫妻想盡辦法求子，不僅耗神、還傷錢。
不論家庭成員如何組成，晚婚族的家庭財務如果到成家那一天才開始累積，壓力恐怕會很大。很簡單的算術，如果二十五歲成家立業，夫妻齊力往目標邁進，不論是孩子的教養費、一間可遮風避雨的窩、還是退休金，都有時間優勢；但晚十年成家，想要達成這些目標，可著手規畫的時間瞬間少了十年。
十年差多少？現在就來概算一下。假設二十五歲起每月定期定額投資五千元，一直到六十歲，在報酬率八％的情況下，經過三十五年，投資本金是二百一十萬元，總累積金額約一千一百五十五萬元。
如果三十五歲才開始定期定額投資，就算當時薪水較高，可投資的金額拉高到一萬元，同樣以八％報酬率計算，到了六十歲時，投資本金為三百萬元，但總累積金額僅九百五十七萬元。
從以上例子可以看出，前者投入本金是後者的七成，但總累積金額卻多出二百萬元。這就是複利累積的效果，有足夠的時間投資，就可以讓複利帶著錢一起往前衝。
複利的威力驚人
足夠的時間是關鍵
所以成家已經晚起步的人，該如何完成人生各項目標呢？最佳答案是：提早準備。AFP理財規畫顧問吳家揚就指出，晚婚族一旦有了小孩，會面臨自己健康開始走下坡、家庭的開銷卻逐漸拉高的情況。雖然收入可能不低，但所有花錢的事全都擠在一起，包括房貸、為父母準備醫療費、為孩子準備教育支出，如果還要繼續保持高品質生活，難免捉襟見肘。
尤其養老退休金的準備，那更是困難重重。因為晚婚，所以很可能退休時子女還沒獨立，也許在念大學或準備出國深造，此時不要說養兒防老了，還得想辦法幫子女籌措教育費。
婚前只想著一個人吃飽全家飽，覺得不做任何安排也無妨，若是緣分到了，成了晚婚又晚生一族，那負擔就會變得沉重。如果單身時即未雨綢繆，開始思考規畫如何增加「被動收入」，那又是完全不同的故事。
舉例來說，三十五歲結婚後，夫妻倆月收入加起來十二萬元，但因為婚前即開始存股票，來到五十歲開花結果，每年多領三十六萬元，相當於家庭收入每個月增加三萬元，財務壓力頓時減輕大半。尤其被動收入源源不絕灌注，成為穩定家庭的安心力量。
結婚育兒前負擔較輕
最有機會存錢理財
家庭財務規畫絕對不該是已婚、有孩子之後才考慮的事情，「生了孩子才開始做理財規畫，真的相對落後了。」吳家揚強調，沒孩子的時候才最有機會存錢理財。
持相同觀點的還有理財教母林奇芬，她說，婚前是人生最沒有負擔的年代，雖然有少數人必須自己打理生活，但大部分的單身年輕人是跟父母同住，日子過得逍遙自在，沒有房貸、養小孩的沉重負擔，收入中的一大半可以拿來投資。
「即使你是一個月收入僅22K的社會新鮮人，也有能力拿出一萬元開始投資。」林奇芬呼籲，「越早開始，越輕鬆！」
但第一步要怎麼開始呢？「從買一張股票做起，想想看，只要一張股票就能分享頂尖企業的賺錢能力。有什麼比這個更輕鬆、更簡單的致富方法？」林奇芬接著說，就算第一張股票的投資結果不盡如人意，但也很值得，因為終究踏出投資理財的第一步了，錯了就修正，再錯、再修正……當實力越來越堅強，晚婚、晚生也不會有財務問題。
存股領股息
等好價位買好股
想要創造被動收入，存股當然是選項之一，因為等積存到一定張數時，就可以有穩穩的股息可領。例如存金融股第一金（二八九二），平均買進價十六元，以第一金近五年平均股息約一元來計算，存五十張（買進成本共約八十萬元）相當於每年可以創造五萬元的被動收入。若進一步存三百張（成本共約四百八十萬元），則每年被動收入可拉高到三十萬元。
全文未完，完整內容請見《女人變有錢》2017年3~4月號第50期
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