意外險 ,保險,傷殘
近幾個月空難、氣爆意外事故頻傳,感嘆生命無常的時候,更該檢視自己的意外險保額是否足夠。上期瞭解了醫療險的重要性後,本期要帶美人認識能夠照顧殘疾的意外險。
西藏宗教領袖達賴喇嘛曾說:「意外和明天,不知哪一個先到。」尤其在空難、氣爆頻傳的今年,這句話聽來感受格外深刻。意外雖然無法避免,但我們仍可在意外來臨前,替自己做好金錢上的保障。
「壽險是照顧死亡保障,意外險則可彌補殘疾損失。」中國信託人壽契約部經理張集堯認真地說。意外險是用來彌補當意外發生時,可能造成的個人身體殘疾,以及醫療就診、住院、開刀等各項花費的損失。「不過,這些理賠都限定要發生『意外』事故。」張集堯強調。
他表示,保險法上對意外有非常明確的定義,必須要同時符合三項要件,也就是「非體內疾病」,以及沒有預先安排的「外來」、「突發」事故,才是意外險理賠的範圍。例如:發生車禍受傷,就是非疾病引起,且也有強大的外力,符合保險法上意外險定義。
但是,有些事故發生雖然「好意外」,卻不見得符合意外險的理賠條件。最常有爭議的,就是保戶本身已經有病徵,又因為意外而引發舊疾必須開刀、住院治療等,例如,保戶本身有子宮肌瘤,因為車禍的撞擊讓肌瘤破裂,需要緊急開刀,住院開刀的醫療費用就不屬於意外險的理賠範圍。
不論是壽險或是醫療險,多是依照體況、年齡計算保費;意外險比較特別,是依照職業風險等級計算保費。張集堯解釋,意外險將職業分為六個等級,第一級是最安全的辦公室族群,第六級則是最危險的等級,如消防隊員等。職業風險越高,保費越貴;相反的,職業風險越低,保費越便宜。
按職業風險計算保費
職業風險越高保費越貴
例如,一位公司的會計出納,大多時間都在辦公室內,屬於職業等級第一級,每一百萬元的意外險保額,年繳保費約在一千多元左右;許多美人嚮往的空姐,風險較高,屬於職業等級第四或第五等級,每家保險公司可能會有些差異,每一百萬元的保額,年繳保費就要近五千元,高出第一等級保費四倍之多。意外險也有定期及終身兩種類型。定期型只保障到七十五歲;如果是終身型的意外險,則屬於還本類,二十年繳費期滿後,依據保單約定條款,會將保費還給妳。
張集堯表示,一般人投保意外險,多是在購買壽險主約時於底下附加,額度不會太高,多在三百萬元至五百萬元間。不過,壽險公司或產險公司也有銷售一年一期的意外險主約,美人可以單獨買一個主約,不需要買壽險主約附加意外險,多負擔一筆主約的費用。
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