根據統計，比男人長壽的女人花在醫療費用上的支出也較高，買對、買夠醫療險，才不會讓長壽變負擔。換句話說，樂活養老不是夢，端看妳如何準備？ 案例現況： 雅琦大學畢業2年後就在同學推薦下買了保險；結婚生女後，她除了為家庭付出，也投注心力在工作上。雖然年過40的雅琦是個健康寶寶，但她仍想多買一些醫療險，為下半輩子預做準備。雅琦想知道的是：她的醫療險有沒有缺口？要如何確保有個無虞的老年生活？ 人生有三惱：走太快、走不了、活太老！妳最擔心哪件事情發生？許多人都怕「活太老」，因為它隱藏罹久病而「走不了」的疑慮，尤其前陣子剛公布一項數據，台灣女性平均壽命八十二歲，比男性的七十六歲整整多活了六年。 再根據衛生署九十八年度統計資料，個人醫療費用以年齡別分，以五十歲至七十九歲所花費用較高，值得美人們注意的是，其中又以五十歲至五十九歲的女性「看病」費用最高（見下一頁圖）。 想過個快樂的中年甚至銀髮生活，最好有健康的身體，不過「老化」是無可避免的，買對、買夠醫療險，才不會讓長壽變成負擔。換句話說，樂活養老不是夢想，而是看妳做好準備了沒？ 為什麼年老後的風險，從年輕時開始規畫保險會比較划算？一來是保費較便宜，二來趁著年輕有能力賺錢，經濟條件尚佳時加買保險，等於是存錢給「老年的自己」；更重要的是，不怕有既往病史而可能被加費或拒保。 年輕時買保單 足夠用到老才安心 雅琦出社會不久後就為自己買保險，這是聰明的做法；但年過四十的她，面對的健康風險和年輕時不同，最好在收入增加後，每隔幾年檢視一次保單，確保老後仍有足夠的醫療保障。不過，年輕美人買保單時，得和雅琦一樣留意所買的醫療險是否存有「保障陷阱」，以免讓退休享福的心願落空。 陷阱1 忽略續保權 由於終身型醫療險保費較貴，在預算考量下，不少年輕人選擇一年期醫療險。年輕時生病，到了年紀大、免疫力下降更容易復發，以糖尿病來說，會產生視網膜剝離、心血管病變以及腎臟衰竭等併發症，倘若過去一年有理賠紀錄，在新的年度，保險公司有可能不承保。 另外，跟產險公司買醫療險保費較便宜，但目前產險公司尚無法提出健康險「保證續保」的承諾，萬一年紀大，身體狀況欠佳或過去理賠過多，產險公司有可能不接受健康險的續約。   正確做法 雅琦買的是一年期的醫療險，遠雄人壽經理鄭佳淇建議，她應該先檢視醫療險保單的續保權是否掌握在自己（要保人）手上，或是保單條款上有「保險公司不得拒絕續保」的敘述，才能確保在老年最需要幫助的時候，醫療險能持續發揮作用，不至於被拒保。 陷阱2 醫療險日額保障不足 住院日額主要是補償住院時自己及家人的薪資損失，或貼補請看護的費用。根據專家建議，老後醫療險日額至少要買到五千元，較能充分吸收住院的醫療費用。此外，無論是終身醫療險或一年期的醫療險都有給付限額的規定，包括手術費用保險金（日額×手術倍數），如果給付額度不夠就要加保，否則就像是撐一把太小的傘，無法發揮遮風擋雨的效果。   正確做法 雅琦買的是住院日額二千元的醫療險，離醫療險日額至少要五千元還有一段距離，因此最好逐步補足差額。 陷阱3 門診手術不給付 由於醫藥科技的進步，以往手術後需要住院觀察療養，但現在不少手術可透過門診方式進行，術後即可回家休養，例如老年人常罹患的白內障、良性小腫瘤手術等。不過，並不是所有的保單都有門診手術給付，甚至業務員也不會在保戶投保時主動告知這點。   正確做法 通常門診手術的感染機率小，復元期卻較長，需要不少醫療用品做術後照護，這些花費得自行負擔，因此醫療險最好包含門診手術給付，避免手術、術後照護費用都得自掏腰包。雅琦目前買的醫療險並不給付門診手術費，因此必須再加保才能轉嫁風險。 陷阱4 新型手術不給付 許多保險公司直接在契約內容中明訂手術項目，但隨著健保不給付項目逐漸擴大，以及各種新型手術出籠，現有的醫療保障，老後不見得夠用。因此，醫療險保障項目應該更具彈性，才能受到更完整的保障。   正確做法 鄭佳淇提醒雅琦，應看清楚保單內容是否有相關文字敘述，如「所接受的手術，若不在附表所載項目內時，由本公司與被保險人協議，比照該表內程度相當的手術項目給付倍數」，才不會讓年老時的疾病成為漏網之魚，產生保障缺口。另外，有些醫療險連老人常用的助聽器、助行器等醫療器材都有理賠，是很貼心的做法，也是保單附加價值所在。 陷阱5 留意最高保障年齡 醫療險的承保年齡與保障年齡不同，例如必須在六十歲或六十五歲之前投保，繳費期滿後，才能保障到一百一十一歲以上。目前終身醫療險的最高保障年齡為九十九歲或一百一十一歲；一年期的醫療險最高保障年齡為七十五歲，有的可續保至八十五歲。因為醫療支出和年齡成正比，所以保障年齡越高，越有助於保戶權益。   正確做法 雅琦應再次確認醫療險的保障年齡，以提早因應，讓晚年安穩有保障。 我該用保單存退休金嗎？ 如果「錢」不是問題，妳想要過什麼樣的退休生活？遊山玩水、學習才藝、或去住養生村？這些「希望」不該用想的，而是要實際去「做」，但賺錢容易滾錢難，如果妳不會理財，無法靠投資滾出退休金，就該選擇用保單強迫儲蓄存住錢。雖然現在繳保費會覺得負擔加重，但等到年紀大時，就會感謝自己當年買保險的決定。 可以存退休金的保單，除了年金險，還有投資型保單、分紅保單及增額終身壽險，這些都具備儲蓄、保障等雙重功能，其中增額終身壽險隨著時間的累積，現金價值會越來越多，到老時可隨時提領，能有效對抗通膨，是目前頗熱門的商品。 6 種特質者 妳該「存」保單： ➊ 不懂投資理財、也無心學習 ➋ 無法控制消費慾望，愛亂花錢 ➌ 容易吃虧上當的個性，投資時則易亂聽明牌 ➍ 生活忙碌，沒法靜心做理財規畫 ➎ 缺乏醫療保障，希望可以同時控管風險＋儲蓄 ➏ 有家庭觀念，想留給家人更多保障 @全文未完閱讀完整內容請加入官網會員 老後需要的醫療保障不少，但沒這麼多錢買足時該怎麼辦？「先照顧當下需求，才能放心做遠規畫」是購買醫療險的原則，也就是隨著收入成長逐步增加保障預算。   先照顧當下需求 依序補足保障 通常一年期醫療險比較便宜，適合初出校園、剛就業的族群，又分為實支實付和日額給付，前者主要是為了解決住院醫療、高貴藥品費用，後者則是補償當事人或照顧人的薪資損失，兩者都要保。 等到工作收入穩定後，可考慮加保終身醫療險，鄭佳淇指出，比起一年期的醫療險每五年調整一次保費，終身型的醫療險保費是不會變的，所以，越早買、保費越低、越划算。之後才是購買重大疾病險和防癌險，增加「一次給付」的額度，目的在於提高醫療品質，避免生活受到影響。 富邦人壽部長梁國榕指出，罹患重大疾病，在治療過後需要一段長期間的恢復期，短則三個月、半年，長則一至兩年以上，需要一筆保險金讓人安心靜養。不過，梁國榕提醒，很多人以為買了重大疾病險就可以不買防癌險，這是錯誤的觀念。舉例來說，如果罹患原位癌（零期），重大疾病險是不理賠的，反而需要防癌險提供保障。 在長期看護險部分，由於保費並不便宜，加上需要「看護」的認定沒有一定標準，可視個人需求決定是否投保。總之，所有的保險都是越早買越划算，且趁著有經濟能力的時候買，老後就能享有保障，讓活得久不再是一種負擔。（本文摘錄自女人變有錢NO.16）