利息,定存,銀行,外幣定存
了解台幣定存後,接下來就是很多美人喜歡詢問的「外幣定存」。外幣定存眉角更多,也不一定保本。究竟做外幣定存前,該了解哪些事呢?
第1件 事看懂牌告匯率
存外幣要知道的第一件事,就是看懂銀行大廳的牌告匯率、利率表。一般來說,銀行的匯率表上會有即期買入、即期賣出、現鈔買入、現鈔賣出等4種價格。美人們要記得,不論是哪一種匯率,都是站在銀行的角度來看,譬如「買入」,指的是銀行向妳買外幣;「賣出」則是銀行將外幣賣給妳。買入價格會低於賣出價格,就像商家做生意一樣,銀行當然要低買高賣才有利可圖。
即期與現鈔的差異則在於,現鈔在買賣過程會有實體的外幣鈔票(看得到、摸得到),即期則沒有實體鈔票(看不到、摸不到)。知道這4種匯率的意義後,還要了解適用的情況。以現鈔買入來說,最常發生在出國旅遊回來後,手上有多餘的外幣,想轉換成台幣,這時就適用「現鈔買入」匯率。
由於銀行持有外幣現鈔有一定的成本,加上回收的鈔票可能有污損,為反映成本,「現鈔買入」往往是這4個匯率中最低的;相反的,如果有出國打算,要向銀行買外幣,也就是銀行要賣外幣給妳,就適用「現鈔賣出」匯率,這也是4個牌告匯率中最高的。「即期買入」是銀行以台幣向妳買外幣的匯率,通常是4個牌告匯率中次低的,最常見的狀況是外幣帳戶的錢要轉換回台幣、收到一筆國外來的款項要轉成台幣,或者是外幣計價基金要贖回轉成台幣等。
「即期賣出」則是妳以台幣跟銀行換外幣的價格,最常見的情況是臨櫃拿台幣現鈔存到外幣帳戶,或者請櫃臺人員幫妳將台幣帳戶中的台幣轉成外幣,然後存到外幣帳戶。如果是透過網路銀行換匯,也適用「即期賣出」匯率。
第2件 存款天期和台幣不同
不同於台幣定存,外幣定存天期最短可至7天、最長僅有1年。不過,7天期的外幣定存不是每家銀行都有提供,有些銀行規定基本外幣定存要1個月以上。
利息計算方式則和台幣定存一樣,提前解約利息也會被打8折,而且不管是哪一個天期的牌告利率,都是用「年利率」來計算。以兆豐銀行美金牌告利率7天0.15%為例,定存7天能拿到的利息是「本金×0.15%×7/360」,實際的利率是「0.15%×7/360」,而非0.15%。
另外,玉山銀行提醒,外幣定存僅提供固定利率,不像台幣定存利率還分固定和機動。如果做外幣定存期間,遇到當地國家調降存款利率,銀行也會跟著調整外幣存款利率,等定存到期後,就適用新利率。
目前可做活、定存的外幣雖然有14種,但不是每家銀行都會全部提供。利率方面,因目前仍是低利率環境,除了波動大的紐、澳、南非幣外,大都在1%以下。
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