周五晚上薇貞表妹打電話給我，「表姊，明天有沒有空，陪我去看房子好不好？」 「可以啊，我正好想出去走走，地點在哪裡？」這個周末正好可以喘口氣，本來就想找薇貞出來聊天，我們有好一陣子沒見了。「老實說，在妳家附近，有個預售案。」薇貞笑著說，「我想以後和妳當鄰居。」 隔天早上，我和薇貞約在銷售中心碰面。這個預售案外觀設計的很漂亮，光走進會場就令人心情愉悅。我們兩個人一進入接待中心，立刻受到貴婦級的待遇。又是咖啡、又是點心，然後聽售屋小姐說明目前可銷售的案件。 接下來，售屋小姐又帶我們去看一間樣品屋，一進到這個空間中，薇貞立刻被吸引了，新古典的裝潢風格，摩登小巧的廚房，浪漫的泡澡空間，簡直就是為都會單身女性量身打造的。售屋小姐強調，這棟大樓將來會採取飯店式管理，所以，安全、品質，絕對沒有問題。 薇貞東摸摸、西看看，一副很心動的樣子。售屋小姐見機不可失，力邀她坐下來填表格，售屋小姐強調，因為這個預售案的地點好，目前很搶手，只剩下幾戶可以選擇，若不趕快簽約，可能景觀好的幾戶就要被訂走了。「如果妳有興趣，我再問老闆，幫妳爭取一下價格。」銷售小姐很誠懇的說。 薇貞聽了非常心動，她的眼睛看著我，想徵求我的意見。我對她眨了眨眼，對銷售小姐笑了笑說，「好的，我們回去考慮一下，再打電話給妳。」然後我就挽著薇貞走出了預售中心。 一到外面，薇貞狐疑的問我，「表姊，妳幹嘛不殺價，就帶著我衝出來了？」我回答說，「這個房子太貴了，買這個房子妳可能會吃不消喔。」 「房子是不便宜，可是投資專家不是都說，買房子地點最重要，Location、Location、Location。現在市中心的房子就是這麼貴。」薇貞很無奈的說。 「妳說的是沒錯，但是一坪八十萬元，一個小小十五坪的套房，總價高達一千兩百萬元，而內部可使用空間只有十坪左右。買這樣的房子，住起來不見得舒適，但肯定讓妳繳房貸繳得很辛苦。」我老實的回答。 「表姊，妳這樣一說，我感覺離買屋夢愈來愈遙遠了。」薇貞沮喪的說，「最近看報紙廣告，台北市區內的預售屋，動輒百萬起跳，所以，我想我只買得起小套房。可是現在看來，我連小套房也買不起了。難道，我就注定只能當一個無殼蝸牛，靠爸爸媽媽養一輩子？」 「也沒那麼慘啦。不過，買房子是二十年大計，一定要好好盤算一下。」我拉著沮喪的薇貞到附近一家咖啡館，坐下來好好的幫她分析。 「妳們這些時髦女生，一看到樣品屋裝潢那麼漂亮就心動，理性的頭腦都不聽使喚了。」我進一步說，「同樣這個地段，旁邊巷弄裡還有很多中古屋，每坪定價大約是四十到五十萬元左右，同樣價錢可買到空間多一倍的房子。」 「可是，中古屋看來就是舊舊亂亂的，居住品質可能沒那麼好。而且還要花錢裝潢。」薇貞小聲的說。 「中古屋雖然要裝潢，但每坪不過就是加個幾萬元，還不至於高達幾十萬元。居住品質可以在看屋時多留意，而且中古屋可以實際看到屋況，不像預售屋可能交屋時，妳才發現怎麼有一些當時看設計圖，看不出來的問題。」我簡單的回答。 「不過，預售屋我可以慢慢繳款，交屋後還可以貸款八成，目前中古屋不見得可以貸到這麼高的成數，而且立刻要準備好幾百萬，我也沒那麼多錢。」薇貞苦惱的說。 「妳說對了，買房子前做好財務評估是最重要的，因為買房子最重的負擔不是一開始的自備款，而是後續每個月要繳的房貸。」我很慎重的說。 「我們先從妳的繳款能力來算一算。」我拿出紙筆計算，「我們如果以銀行利率三％、貸款二十年來估算，貸款九百萬元，每個月本息攤還金額約五萬元；貸款八百萬元，每個月約繳款四‧五萬元；貸款七百萬元，每個月約繳三‧九萬元。」 「以妳目前每個月收入八萬元來算，算是高薪一族，但是一個月繳五萬元，貸款占收入比重超過六成，這樣負擔太沉重。我認為貸款七百萬元、每個月繳三‧九萬元，可能是比較合適妳的財務負擔。」我簡單的解釋給薇貞聽。 接著，我再進一步說明，「假設貸款是房價七成，表示妳可以購買總價一千萬元的房子，自備款準備三百萬元。這樣妳對於自己可負擔的房子總價範圍就有概念了。」 @全文未完，閱讀完整內容請加入官網會員 「為什麼貸款只能占五成，而且利率用三％估算也比較高，目前很多銀行利率都不到二％呢？」薇貞好奇的問。 「房貸占每月所得比，最好不要超過一半。目前妳是單身女郎，又住在父母家，負擔不重。若是一般家庭，還要支付生活費、子女養育費等，房貸超過四成，可能就無法承擔了。」我進一步說，「而且對妳而言，我認為一半就好，妳的資金還可以放在其他資產上，不會只擁有房地產一種投資工具。」 「至於利率水準，妳必須了解利率是變動的，它不會永遠停留在二％以下的低水準，而且，未來一年全球可能開始慢慢升息，未來的資金成本將愈來愈高。」我擔心的說，「銀行雖說前兩年利息比較低，可是通常第三年開始利率就明顯調高，除非妳確認兩年後可以大幅加薪，否則利率一調升，繳房貸壓力大增。這也是我認為房貸比重應控制在收入五成、四成以下的原因。」 「可是，現在房價節節攀升，我要趕快搶進，將來才不會買不起。」薇貞擔憂的說。 「房地產也有景氣循環，不會永遠漲，也不會永遠跌。妳是自住，又不是投資客，不要急、不要搶，應該要算好自己的財務負擔能力，然後，多花時間去挑房子。台北市中心找不到適合的，可以跟著捷運沿線往外圍找。市區內預售屋、新成屋單價高，就往中古屋找，還是可以找到總價適合，自己又喜歡的房子。」我笑著說。 「不過，妳下定決心購屋，我覺得是一個不錯的開始。因為，房地產長期可以發揮抗通膨效果，特別是妳資金充裕、但卻愛買東西，錢都花光了，購屋反而可以幫妳達到強迫儲蓄的功能。像妳這樣的OL，我蠻贊成買個小窩，守住財富的。」 「好吧，聽妳這樣分析，我總算比較清楚了。未來，我會把找屋範圍擴大一些，不限於預售屋，也不限於台北市中心。不過，妳以後可得多陪我看屋，免得我一時衝動，看到樣品屋就想付訂金了。」薇貞笑著說。 「那有什麼問題，我們就把逛房子當逛街，這樣就不累了。」我也輕鬆的回答。（本文摘錄自女人變有錢NO.11）