花了一堆保費，有需要的時候才發現什麼都賠不到？買了終身醫療險就真的終身有保障嗎？保險公司畢竟不是慈善團體，販賣的保單也是商品之一，商品都會有附加條款，因此了解健康險的各項條款，才能從中獲取對自己對大利益。 買了醫療險，就什麼病都能理賠嗎？罹患癌症，癌症險一定會賠嗎？投資美人是否也對健康險有以上的誤解？ 事實上，根據金管會統計，保險申訴案件中以健康險最多，其中多數糾紛，原因就出自保險公司業務員沒有向保戶正確傳達「保單真正意義」。 為了釐清健康險的真相，特別整理出民眾投保的十大迷思，並提供正確的投保觀念，以作為妳投保健康險時的參考。 保險專家特別提醒，投保健康險後，在收到保單時，最好要從頭到尾看一遍保單條款，尤其是除外責任部分。另外，如果碰到生病住院等醫療行為時，最好在第一時間通知妳的業務員，通常業務員都會告知被保險人就醫所需要注意的流程，並且提醒，在醫師診斷書上一定要有的診斷字眼，這樣一來，投資美人在申請醫療理賠金時就可以更加順利。   迷思1.一定要買終身醫療險？ 並不是每個人都需要買終身醫療險，還是要看投保預算。以14歲以下的小孩為例，終身醫療險日額1000元，年繳保費即超過1萬元，如果一家四口各買一張，年繳保費就超過4萬元，這還不包括壽險、意外險、定期醫療險等，因此，還是得看預算來決定投保與否。有些終身醫療險則不見得是終身都有保障，像是倍數型終身醫療險，保障額度用完了，保單也就終止了，另外，帳戶型也有保障額度限制。 迷思2.保了健康險 生病、住院一定賠 不一定。要等保單生效，且等待期過後，生病、住院才會理賠。一般醫療險的等待期是30天，重大疾病險的等待期依各家保單不同，30天、60天、90天的情況都有，癌症險則為90天。而且在「診所」住院不會理賠，因為診所不符合保險公司所定義的「醫院」；此外，如果忘了繳保費或故意不繳，保單就會停效，在停效期間生病住院是不會理賠的，就算兩年內保單復效，在停效期間所產生的疾病住院，也可能不會理賠。 迷思3.過了觀察期罹患癌症 癌症險一定賠 不一定。有些保險公司的癌症險會把原位癌、因癌症引起的併發症、標靶藥物、皮膚癌情況列入癌症險的除外責任內，也就是不予理賠，所以即使保單生效、且過了90天的等待期，萬一保戶罹患的癌症屬於除外責任，保險公司還是不會理賠。另外，很多癌症險都是倍數型，也就是理賠有一定的總給付上限，一旦超過總給付金額，保單就會終止。 迷思4.買還本型醫療險 保費可退還比較划算 CFP理財規畫顧問王麗文認為，對年紀大（例如60歲）的人來說，有一定的積蓄，還本型醫療險能讓他們的醫療保障延續到80歲，就算往生，也可退回保費；但對年輕族群來說，買還本型醫療險等於買定期醫療險再加上儲蓄險，年繳保費會相當高，負擔比較重，可能會影響到其他投資的金額，因此要考慮是否符合自身的投資屬性。   小辭典 健康險 凡是與各種醫療理賠相關的保單都稱為「健康險」，就種類細分，又分為醫療險（住院醫療險及手術醫療險）、重大疾病險、癌症險、長期看護險等險種。 除外責任 簡單來說，就是保險公司不予承擔的保險賠償與責任，也就是保險公司不會履行合約的各種情況，投資美人當然要閱讀清楚。 倍數型 vs 帳戶型終身醫療險 理賠限額是「投保日額」（每日理賠給付上限）的2500～3000倍，因此被稱為「倍數型終身醫療險」。例如投保日額1,000元的終身醫療險，那麼保戶終身所擁有的理賠總額度就是250萬至300萬元，一旦保障額度用完，保單就終止。這種保單通常較適合本身保障已足夠的民眾，或是幼童。而帳戶型終身醫療險是指理賠金有一定額度。   @全文未完，閱讀完整內容請加入官網會員   迷思5.只要動手術 手術險就一定賠 錯。因為得看是動什麼樣的手術，例如割雞眼或刀傷縫合對保險公司來說，是一種「醫療處置」，並不會給予理賠。而且有些手術險是規定一定要「住院」，動手術才會理賠，但隨著醫療發達，有些手術根本不用住院，只要在門診就能處理，因為沒有住院，所以也就不會理賠。 迷思6.長期看護險 生重病請看護就可申請 錯。其實長期看護險要看被保險人是否符合保險公司所謂「長期看護」定義。長期看護險的理賠規定相當嚴苛，要符合「失能定義」或「認知損害」其中一項。其中「失能定義」是指無法自行進食、穿脫衣服、沐浴、排便、排尿；「認知損害」是指經診斷為器質性失智，指的是在意識清醒時有分辨上障礙、須他人長期照顧者。   迷思7.重大疾病險 會理賠所有重大疾病 錯，目前保險公司所定義的重大疾病只有7項，包括癌症、腦中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、重大器官移植、癱瘓，而這7項也是目前國人最常見的十大死因，所以，如果你不是罹患這7項重大疾病，即便購買了重大疾病險，保險公司還是不會理賠。而且如果不幸同時罹患兩種重大疾病，通常只會給付一次，而且給付完保單就終止。 迷思8.健康險買愈多愈好 錯，靠保險賺錢是錯誤觀念，因為保險的本意是為了預防自己萬一發生風險產生財務損失，可以靠保險理賠金來彌補財務損失，但保險絕對不是賺錢的工具，所以不是買愈多愈好，而是夠用就好。況且人一輩子生病住院的時間也絕對比不生病的期間還要短，但是保險費卻是每年都要繳，甚至有的要繳一輩子，就是一輩子的負擔。 迷思9.愈早買愈便宜 一次幫小孩買最高保額 不一定，要看父母的投保預算，而且一般的健康險會有投保保額限制，例如日額3,000元或日額5,000元。有的保險公司還會針對5歲以下的小孩做健康險投保限制，例如終身醫療險日額只能買1,000元，要等5歲後才能提高保額。不管大人還是小孩，健康險保額夠用就好，同時符合全家人的總投保預算，才是最精明的保險消費者。