投資理財上，女人一樣渴望擁有安全感，根據保險公司保費收入統計，女生一向比男生更熱愛保險，66%的保費收入都來自於女生的貢獻。女人愛保險的原因顯而易見，恐怕從字面上的第一印象就已經來電了，「保險」，望文生義，似乎就等於保證沒風險、零風險、穩賺不賠，但第一印象的美好往往會隨著了解而幻滅。 一般人對保險商品的錯誤認知如下： 活著時可以拿到錢，比死後才拿到錢更好？ 常聽很多朋友買保險時都會問：「保險契約有沒有生前的祝壽金（活時即可領回）？」如果沒有，朋友就會覺得興趣缺缺。但實際上仔細精算，這樣的保險契約常都不划算，不如市場其他投資工具。如何判斷划不划算呢？其實很簡單，如果「保單預定利率」與定存利率差不多，那把將錢存在銀行會比較划算，主要原因是保險公司還會多收取一些其他附加費用，銀行存定存則沒有額外費用。 而即使保單預定利率比定存高，如果差距不大，在扣除費用後，也不一定比銀行定存好，例如國內曾有一家保險公司推出標榜年利率2.75%的保單，看起來很吸引人，造成搶購，但在實際扣除相關費用後，實際年收益僅有0.6%。 外幣短天期儲蓄險利率遠比新台幣高，應該配置多一點？ 這幾年由於台幣利率相對低，因此有些保險公司積極推廣外幣儲蓄險，例如澳幣6年期儲蓄險年收益可能達5%以上的水準，是台幣定存的2到3倍，加上宣傳手法都保證保本，很多台幣定存族大為心動。但這些看似保本的儲蓄險也隱藏一些風險。 首先，請先認清所謂的保本的外幣保單是指保「外幣」的本，不保新台幣。轉換成台幣到底保不保本，得看這段期間台幣與外幣的相對走勢。澳幣儲蓄險強調的保本，代表妳買澳幣10萬元，到時一定至少有10萬元的澳幣。但若這段期間台幣升值幅度超過澳幣，轉成台幣反而虧錢。 買終身保險比定期險來得更好？ 一般來說，終身險因險種不同，保費大約會比定期險貴2～5倍。站在資金最有效配置的觀點，建議終身險與定期險的保額可以1：4的比重來投保。 例如，如果想要有500萬元的保障，可以投保終身險100萬元，加上400萬元的定期險，因終身險保費較高，僅投保一般基本保障，其他由定期險來加強萬一不幸提早病故的保障。一般保險公司承受定期險的上限約在65～70歲間，即使到時候定期險失效了，但相對的工作收入已持續好一段時間，接下來應可以靠積蓄讓家人無後顧之憂。 （本文取材自《理財就像談戀愛》，邱沁宜著，如何出版。整理：葉小綺）