俗話說：你不理財，財不理你。如果你是投資懶人族，這句話尤其要謹記在心，縱使投資不是每天必須關心的事，至少要讓理財變成一種生活態度。   你也是投資懶人嗎？只要具備正確、不消極的理財態度，選對適合自己的投資工具，其實不必天天看盤、緊盯線圖，照樣能讓存摺數字不斷往上加。但有哪些投資工具適合懶人族呢？壹電視新聞部執行副總編輯暨主播邱沁宜表示，能讓錢自動滾進來的投資工具最適合懶人了，「簡單說，就是現金流。」 她認為，這類型的投資工具非常多，像是定期收租金的房地產，但最簡單且投資門檻較低的，當屬銀行定存、債券型基金、ETF（指數股票型基金）及投資型保單等4種。 銀行定存 台幣、外幣選擇多 邱沁宜表示，銀行定存最大的特色就是保本，定存期間不須管理跟檢視，到期可以領到一筆利息，算是最簡單的懶人投資工具，適合極度保守的投資人，或是禁不起賠錢的退休族，但缺點是收益率低。在低利環境下，以台灣銀行1年期定期存款固定利率1.355%計算，定存100萬元台幣， 1年利息僅13,550元。 「而且，銀行定存所謂的保本是指名目上保本，必須沒被通貨膨脹率吃掉，才算真正保本，如果通貨膨脹率超過定存利率，投資人則應該減少定存的配置比重。」邱沁宜提醒，在通貨膨脹率高的國家，存錢是否有利，需要仔細評估。 目前台灣的銀行都有承作台幣及外幣定存，利率水準不同，如果投資人有外幣需求或預期外幣會升值，其實都可以斟酌配置。 以合庫銀行牌告利率為例，國人常用的美元1年期定存利率是0.8%、人民幣1年期定存利率為2%、南非幣是3.5%、紐澳幣則是2.15%，但要留意的是，幣值波動大的幣別可能面臨到期貶值的風險，要小心賺到了高利息，卻賠掉匯差而侵蝕本金。   債券型基金 保守、積極都有 債券型基金收益來自於發債公司借錢支付的利息，到期也會歸還本金，風險較股票型基金低，收益雖穩定，但相形之下也較低。 此外，債券價格和利率有很密切的關係，當利率上升時，債券價格會下跌；當利率下跌時，債券價格會上漲。換句話說，當利率隨著市場訊息變化時，債券的買賣價格就會波動。「債券型基金適合可以忍受一些風險的投資人，短期價格波動率介於2%～7%，發債公司長期無違約風險則保本率較高，報酬率也比銀行定存高一些。」邱沁宜說。 債券型基金其實也有保守型跟積極型的分別，主要是以該基金所投資債券的信用評等做區別，若基金大多持有「投資等級」的債券，例如公債，屬性較保守，若基金鎖定「非投資等級」的債券，例如非投資等級的公司債，則屬性較積極。 「投資已開發國家的債券或投資等級債，要觀察全球的貨幣政策，以現在來看美國將升息，可能要暫時避開，至於投資非投資等級的債券，就要觀察債券的違約率，但這需要借重專業人士的判斷。」邱沁宜透露，自己也常買債券型基金，做為取代定存的投資工具。 買ETF跟著大盤輕鬆賺 ETF（Exchange Traded Funds，指數股票型基金）是將指數證券化的投資工具，在證券交易所買賣，簡單說，投資人希望投資報酬率能夠貼近大盤指數，不必買齊市場所有股票，而是持有表彰指數的投資標的，就能間接投資。（本文摘錄自《小錢滾出好日子》認識篇）   小錢滾出好日子 累積財富不能貪快，投資不能心急，追求獲利的同時，也要顧及保障。善用投資型保單，小錢也能展現大威力。​ 從本刊的6大單元中，將能透徹了解投資理財的重要性，即使你已經慢了別人一步，但只要從現在開始理財，你仍是可以迎頭趕上，達成最終的富足退休目標。即使你是低薪族，也別灰心，透過正確的理財，善加利用複利的錢滾錢效果，你還是能為自己累積可觀的財富，用小錢滾出好日子。   @全文未完，閱讀完整內容請加入官網會員   以台灣50指數為例，成分股涵蓋了台股市值前50大的上市公司，如果希望投資報酬率能夠貼近台灣50指數，投資人不必一口氣買進50檔股票，只要買進追蹤台灣50指數的ETF即可。「ETF是指數的簡單替代品，最適合不想花時間研究股票，但又想參與指數漲幅的人。」邱沁宜指出。 例如，想賺美股，但又對美國股票和投資管道不熟悉，就適合買美股ETF，用同樣的方式也可以參與中國股市，跟著指數輕鬆賺。邱沁宜表示，買ETF無疑要觀察其追蹤的指數，如果買的是股市指數，要留意該國家的總體經濟、市場多空訊息及評估政府是否作多。 投資型保單 兼具保障與投資 投資型保單是兼具「壽險保障」與「投資理財」兩大功能的保單，與一般保單不同的是，除了提供壽險保障，還有投資帳戶，保戶可選擇連結的基金進行投資。 「比較這4項投資工具，投資型保單最不能偷懶，因為保單連結的基金很多，買了投資型保單後，要自己挑選基金，不過，因為兼顧保障和理財，還可累積投資經驗，很適合年輕人購買。」邱沁宜說。 她指出，投資型保單裡的投資帳戶，報酬如何完全取決於投資組合，相較於直接跟基金公司購買基金，好處是每年轉換基金標的，可以享有4～6次不等的免手續費優惠，能降低基金報酬被手續費吃掉的風險。 而且，更適合投資懶人的是，目前市面上已經有很多保險公司與基金公司合作，推出類全權委託投資型保單，就是保戶可以將投資的事，委託專業的經營團隊處理，由專家代為操作並管理基金，不用自己傷腦筋。 「不過，保戶還是要定期檢視績效，不能單純像買了保險一樣就放著不管，否則還是可能造成資金的損失！」邱沁宜強調。