台北市南京松江路口轉角，一場名牌特賣會正熱烈展開，往裡頭望去，人山人海，一群小資女趁著午休時間結伴來搶鞋，只聽她們說：「這個牌子在百貨公司有設專櫃，原本一雙要價兩千多元，現在三雙一千元，真的很划算。」 這群小資女花起「小錢」毫不手軟，一千、兩千、三千元的買，出手闊綽，然而，她們不知道，這些隨意花掉的小錢，只要好好利用，就可以提高自己下半輩子的生活品質，多領上百萬元退休金。 「從零存款到存下一百萬元是最難的，但一百萬變兩百萬就容易了，所以別輕意花掉手中的小錢，否則無法累積大錢。」美女鋼琴家Sherry以自己存錢十年的經驗說。 現在小錢不存 以後更難存大錢 小錢的威力真的有這麼大嗎？淡江大學保險學系副教授郝充仁曾在《因應高齡化社會保險相關制度及保險商品之研究》報告中做過試算，假設勞工每年除了買兩萬四千元保險，當作所得稅扣除額之外，每個月再額外拿出一千六百元買年金險，假設每年報酬率三％，那麼退休時，勞工除了基本的勞保、勞退兩份退休金，還可再多領第三份退休金，最高可讓所得替代率從原本勞退加勞保的三七％提高到六成。 然而，很多小資女聽到「存退休金」時都會說：「我現在都沒錢花了，哪還有錢存退休金？」 「現在不存，以後會更辛苦，因為將有一隻無形的手偷走妳的退休金。」國立中央大學兼任助理教授錢世傑提醒。 而這隻無形的手，就是政府的加稅政策。以今年五月通過的長照服務法來說，未來需要千億元的長照經費，而配套的長照保險法，目前規畫每人每月只須負擔一百多元的保費，但在老年人口越來越多、小孩卻越生越越少的趨勢下，政府所要支付的養老經費也將越來越吃重。那麼龐大的長照費用從哪裡來？當然是只能透過不斷的加稅。 錢世傑以扶老比舉例，大約是六‧二個年輕人養一個老人，預計到二○六○年將變成一‧二個年輕人養一個老人，明年開始台灣老年人口將比小孩還多，「這代表年輕人最好要有『靠自己存退休金比較有保障』的憂患意識。」 當勞工薪水無法增加，稅卻越繳越多，無形中就會侵蝕妳的可支配所得，讓存退休金的難度越來越高。更可怕的是，隨著醫療科技的進步，人越來越長壽，在正常情況下，現在的年輕女性要活到九十歲不是問題，但問題是，妳的退休金可以讓妳花到九十歲嗎？ 老人每月生活費 大多低於一萬二千元 根據郝充仁教授的調查，台灣六十五歲以上的大多數老人，平均每月生活費只有六千至一萬二千元不等，其中，男性平均可使用的生活費高於女性。 @全文未完，閱讀完整內容請加入官網會員   《Money錢》成立LINE@官方帳號囉！  趕快按下加入好友吧！     「時間，是累積退休金很重要的因子，奉勸年輕女性要提早做準備，」郝充仁在紙上畫出存款時間與退休金提領金額做比對，讓人一目瞭然。 「同樣每月存一千六百元，越早存退休金領得越多；越晚存退休金，想要每月領到一樣的金額，就必須存下更多錢，但問題就在於，太晚存退休金，萬一那時候還是沒有加薪，妳有更多的錢可以存嗎？」郝充仁提醒。 此外，郝充仁再以淡江大學所提供的企業年金保險福利說明存小錢的威力。淡江大學幫老師們各自買了一張企業變額年金保險（沒有壽險保障的投資型保單），老師自己拿出薪水的一‧五％繳保費，淡江大學也會提撥相同金額的保費。假設郝教授月薪六萬元，一個月繳九百元保費，學校也提撥九百元保費，每個月等於存下一千八百元進入變額年金險中。 郝教授選擇把保費用來投資全球型股債混合型基金，近五年來平均報酬率六至八％，也累積了數十萬元，若繼續存下去，二十年後，假設年報酬率六％，這筆每月存下的一千八百元小錢，又會滾成八十三萬元的退休金。 善用自動存機制 每月至少存五千 當然，並不是每個企業都有提供這麼好的退休福利，那麼小資女該如何強迫自己多存退休金呢？郝教授提供一個可以節稅，又能存更多的「六六六」小錢退休儲蓄法。 「六六六」小錢退休儲蓄法的第一個六，是企業每月幫勞工提存薪資六％作為退休金，但勞工自己也可以每月自願提存薪資的六％進入勞退帳戶，然後每個月又額外再存六％薪資，那麼等於一個月就存下十八％的薪水，再加上勞保的部分，退休金肯定比別人存得還要多。 假設一個月薪三萬元的小資女強迫自己實施六六六小錢退休儲蓄法，那麼等於一個月就存了五千四百元退休金，其中一千八百元是老闆幫忙存的，另外三千六百元是從自己的薪水扣的，這樣一年下來就存了六萬多元退休金。 郝教授強調，六六六小錢退休儲蓄法的好處是，自提薪資六％進入勞退帳戶，是在領薪水時就先被扣走，剩下的薪資才會進入勞工銀行帳戶，既然錢還沒到手就先被扣走，想花也花不掉，才能真正達到強迫儲蓄以及節稅（自提六％的部分，免繳所得稅）的功能。 只是，比較令人擔心的是第三層勞工自存退休金的部分，因為如果沒有紀律與意志力，很容易就因為外在的誘惑而把手上的幾千元小錢給花掉。郝教授舉例，有一名年輕人努力工作，就是為了買一隻兩萬元的手機，卻不願意把兩萬元存下來對未來的自己更好。 多留點小錢 照顧老後的自己 郝教授建議自存退休金的部分，最好也要像勞退新制，在領到薪水時就先被扣走，例如透過購買共同基金，每月扣款三千元的方式，達到強迫存錢的目的。 「未來年輕人要買兩種保單，一種是養自己的退休保單，一種是養上一代的社會保單，負擔真的很沉重，年輕人更應該為了自己的未來做準備，留一點小錢，讓老後的自己過得更好，」郝教授說。