母親節，除了送花、吃大餐、旅行，還可以送媽媽更實用的禮物，那就是基本住院醫療險。 每月不到三千元，就可以幫媽媽存醫療基金，照顧她的健康。 還記得是誰在妳小的時候無微不至的照顧妳？當照顧妳的那雙手有一天老了、病了，妳有能力照顧她嗎？ 從小和母親相依為命的小茹，五年前從高雄北上工作，最擔心的就是媽媽的健康，很怕媽媽哪天生病了，遠在台北的她無法就近照顧，更擔心自己沒有多餘的錢可以幫媽媽負擔高額的醫療費。小茹的擔心沒有錯，但小茹不應該只是「擔心」，應該用更積極的行動面對這個問題，而最能幫小茹解決困擾的就是立即幫媽媽投保商業醫療險。 堪稱為「醫療險達人」的中國人壽昇陽通訊處襄理蔡宗諱表示，兒女的孝心雖然可貴，但媽媽的健康不能等，尤其商業保險投保時有年齡、健康狀況、既往病症、家族病史、保險額度等限制，不是想買就可以買，建議兒女們最好趁媽媽六十五歲前、身體狀況還不錯，把握最後投保機會。   55歲至65歲 最後加保黃金期 以中國人壽投保規定來說，不論被保險人年紀多大，購買定期醫療險都不用體檢，但是被保險人年齡超過五十五歲投保終身醫療險，一律要體檢；如果被保險人超過六十五歲，不論是購買定期壽險（非終身型的保險即為定期險）或終身壽險，不管壽險保額多寡一律都要體檢。例如被保險人年滿六十六歲，購買終身壽險保額十萬元當主約，附加定期醫療險，這時被保險人就要體檢通過才能以一般費率投保，否則可能會被加費承保或拒保。 從事保險二十年，公勝保經資深經理何英翰也是等到媽媽六十三歲，才幫媽媽加買醫療險。去年，何英翰的父親因心肌梗塞住院，住院期間最昂貴的開銷就是裝設自費的心臟支架，費用高達十幾萬元。父親出院後，何英翰幫媽媽檢視保單，結果一看，發現媽媽只有定期醫療險，其中日額型定期住院醫療險住院一天只理賠一千元，且只保證續保到六十九歲，實支實付型定期醫療險雖然可保障到七十五歲，但住院雜費限額以及手術限額只有三萬至四萬元，因此何英翰決定趁著媽媽六十三歲還不用體檢時，幫媽媽拉高住院醫療保障。   小辭典 日額型、實支實付 「日額給付」是指依照住院天數，向保險公司請領每日定額的理賠金，金額視個人投保額度而定；「實支實付」則是指住院產生的病房、膳食、手術或其它雜費等醫療費用，只要在保障額度內，都可憑收據向保險公司申請理賠，且實支實付型醫療險都屬定期險。 每月繳3千 住院1天賠5千 「我媽以前曾在醫院工作過，又做過保險，所以我以為她有幫自己規畫高額度的醫療險，結果保障卻很少，還好我有幫她重新做保單檢視，否則等生病再來加保就來不及了。」何英翰說。   @全文未完，閱讀完整內容請加入官網會員   《Money錢》成立LINE@官方帳號囉！  趕快按下加入好友吧！   其實，要幫五十五到六十五歲中高齡媽媽規畫安心又實惠的保單並不難，只要用十萬元終身壽險當主約，附加定期醫療險，這樣每個月最多不到三千多元，就可以幫媽媽買到住院一天理賠五千元的醫療保單。 蔡宗諱以他服務一千多名客戶的經驗來說，規畫保額三千元的日額型定期住院醫療險，加上三十天內住院雜費上限十二萬元的實支實付型住院醫療險（包含住一天理賠二千元），實務上相當足夠，除非遇到特殊情況或重大手術，住院自費額度才會超過保單雜費給付上限的十二萬元。 而五十五到六十五歲的中高齡媽媽購買相同保障的醫療險，每年保費會相差一萬元，最大的差別在於主約終身壽險。五十五歲的媽媽可以購買繳費十五年期、保額十萬元的終身壽險當主約；六十五歲的媽媽卻只能購買六年期、保額十萬元的終身壽險當主約，在同樣保額、繳費年期縮短情況下，保費自然會比較貴。 蔡宗諱表示，雖然定期醫療險不能提供媽媽們終身保障，但是以中國人壽日額型住院醫療險來說，最高可以保障到八十五歲，實支實付型住院醫療險以及意外醫療險可保障到七十五歲，至少可以大大減輕這段期間萬一不幸生病住院所造成的醫療支出。至於七十五歲、甚至八十五歲後的醫療費用就只能從退休金提撥。 先求有再求好 幫媽媽做好基本保障 何英翰強調，買保險一定要衡量自己的預算，有多少預算做多少規畫，先求有、再求好，在預算有限下，可以先幫媽媽打造基本的住院醫療險。至於終身醫療險、重大疾病險、長期看護險保費不便宜，而且中高齡投保未必划算，可以等預算更高，媽媽還符合投保規定再來做打算。 ​ 當然，在幫媽媽買醫療險時，一定要先檢視媽媽的舊保單，如果住院一天理賠金低於五千元，三十天內雜費限額低於十二萬元，就可以根據保障缺口提高保額。如果媽媽完全沒有醫療險，不妨按照蔡宗諱推薦的基本醫療保障做規畫，每個月二千到三千元的保費，當做定期定額幫媽媽存「醫療基金」，就是最實用的母親節禮物。