儲蓄險的強迫儲蓄功能，讓很多小資族趨之若鶩。但儲蓄險的真正報酬率是多少，妳有詳加推敲嗎？如果告訴妳，比銀行定存還少，這樣，妳還會買單嗎？ 奇怪，怎麼就是存不了錢？」敲敲計算機，小潔很納悶，明明去年老闆幫忙加了三千元薪水，為何每個月還是「彈盡援絕」？此時，在一旁的小如不經意的回應：「那妳可以考慮買儲蓄險，強迫儲蓄啊！」 聽到「儲蓄險」三個字，小潔頗有感覺，「對啊！我有一個同事就是靠儲蓄險存錢，前一陣子儲蓄險到期，她領了一筆錢，去了趟北海道呢！」像是發現新大陸似的，小潔覺得用儲蓄險來強迫她這個「口袋破了一個洞」的人存錢，的確是個好主意。   生死合險內含壽險保障 內部報酬率必遜於定存 拿了一張郵局六年期儲蓄險的DM回來研究，小潔覺得這產品真是太棒了，每個月只要繳四一四○元，六年期滿後就可以一次領回三十萬元，她滿心歡喜的想要即刻前往郵局買這張保單。 小如聽了後，打開手機的計算器，喃喃的說：「每月繳四一四○元，一年就是繳四萬九六八○元，六年等於繳了二十九萬八○八○元……且慢！且慢！」小如對小潔急喊：「存了六年的錢，才多出一九二○元利息，這也未免太少了吧！」 沒錯，真的太少了。把錢上繳到長達六年的儲蓄險，它只會多給妳一九二○元的利息，相當於回饋妳一件衣服或一雙鞋子罷了！另外，就是「協助」妳把自己的錢留下來。其他的，還有什麼嗎？有的，因為俗稱的儲蓄險是指「滿期一次領回」、或「每幾年領回生存金」的生死合險，有生前儲蓄、死後保障的概念。 正由於除了「生前儲蓄」外，還多了「死後保障」功能，換句話說，儲蓄險內含有「壽險」的保障，既然有相關保障，保戶就得要「付費」，也難怪，儲蓄險能夠儲蓄的錢真的很有限。 儲蓄險的真正報酬率 需要自己動手算 那麼，到底儲蓄險可以賺得的利息是多少呢？由於DM上一定不會秀出「真正的」報酬率，只會有保額「複利XX％」的字眼，或者僅以範例顯示：每個月存XXX元，六年後會有XXX元……因此，「真正的報酬率」得要自己動手算。 該怎麼算？其實，真正的報酬率通稱IRR（Internal Rate of Return），即所謂的內部報酬率，也叫「折現率」，此考慮了貨幣的時間價值，以及整個投資期間的現金流量，代表的是整個投資方案的真正報酬率。而IRR的計算方式，則分月繳以及年繳兩種： 一、月繳：此計算方式較為簡單，概念類似「零存整付」，因此只要上網搜尋理財試算，然後選擇「零存整付」或「定期定額」模式，輸入每月繳費的金額、繳費期數、到期總收益，即可試算出年化報酬率。 @全文未完，閱讀完整內容請加入官網會員   《Money錢》成立LINE@官方帳號囉！  趕快按下加入好友吧！   範例：搜尋「摩根資產管理｜簡易理財試算」➡選擇右邊「我要用定期定額來籌措資金」➡「我想要算」的部分選擇「預期年報酬率」➡輸入每月投資金額、投資期間、到期總收益相關數字，按下「試算」，即可看到試算結果：預期年報酬率XXX。 以小潔想要買的儲蓄險為例，輸入：➊每月投資金額：四○九九元（原四一四○元，轉帳繳費折扣後實收保費四○九九元），➋投資期間：七十二個月，➌到期總收益：三十萬元。按下試算，即會見到預期年報酬率：○‧五五％。 二、年繳：至於年繳的儲蓄險要知道IRR，可以利用Excel表算出，步驟如下： Step1 將儲蓄險年保費繳納的金額抓出來，以小潔想要買的儲蓄險為例，保額三十萬元，若是改為年繳，則每年投入金額為四萬八三八一元（原四萬八八七○元，轉帳繳費折扣後實收保費四萬八三八一元），總共投入六年，繳納保費對保戶而言就是現金流出，因此在Excel表中輸入六個「負四八三八一」（如上表的B2～B7）。 Step2 到了第六年底，領回滿期金三十萬元，屬於現金流入，所以輸入「三○○○○○」（如上表的B8）。 最後在儲存格B9輸入公式＝IRR（B2：B8），所得到的一％就是這儲蓄險的年利率。 ​Step3 從上面的計算可得知，若以月繳方式買這張六年期儲蓄險，則年利率為○‧五五％，如果改為年繳，年利率略為提高到一％，但就算年繳的年利率較高，仍然低於目前銀行定存利率約一‧二％。因此，若真要強迫儲蓄，銀行的零存整付好過買儲蓄險。如果剛好沒有壽險保障，又想強迫儲蓄，再考慮買儲蓄險吧！