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妳習慣如何把錢養大?放銀行定存、買儲蓄險……為什麼選擇這樣的方式?因為可強迫儲蓄、並且很安心。 但是,如果告訴妳當「銀行客戶」只能賺1%微利,當「銀行股東」卻可以賺8%時,妳,要不要改變習慣呢? 當月光族許久的小竹,最近終於想要存錢,因為她有個夢想:到希臘看看那讓人陶醉的島嶼風光。過去從沒想過要存錢的她,開始研究什麼方法可以最快圓夢。 她上網一看,發現大批女性同胞討論的存錢方式,不外乎銀行定存或儲蓄險,大家一致的態度是:定存和儲蓄險可以「強迫」存錢,而光是「強迫存錢」這件事,就讓眾家姐妹趨之若鶩。 網友真真分享,因為她是個對數字沒什麼概念的上班族,所以從上班以來,就遵從媽媽的指示,把錢存在銀行。而她的做法是每個月擠出五千元,以零存整付的方式攢錢,這樣持續做了三年,當她見到戶頭有一筆十八萬多元的金額進帳,其實還滿開心的,因為有一種這筆錢是「多」出來的感覺。   定存利率趴在地上 儲蓄險IRR則讓人心酸 另一位網友羽柔則表示,自己是個不折不扣的理財幼幼班成員,前一陣子她發現同事正在瘋「儲蓄險」,想想自己也是個忍不住就花過頭的小資女,因此跟同事要了一張儲蓄險的DM來研究,內容大概是: 保額三十萬元,選擇以月繳方式繳納保費,月繳保險費為四一四○元。若於六年期滿後被保險人生存時,可一次領回三十萬元的滿期保險金,給付滿期保險金後,契約效力即行終止。 她說見到「三十萬元」的金額,馬上眼睛一亮,直覺這就是她要的理財工具,尤其每個月只要繳四一四○元,又是她負擔得起的額度,「六年過後一次可拿回三十萬元,可以做好多事呢!」羽柔開心描述。 此時,小竹拿起計算機敲打一番,每個月存四一四○元,六年下來,相當於自己拿出二十九萬八○八○元,結果卻僅拿回三十萬元,「不會吧!存了老半天,才多出一九二○元!」 心急的小竹在網站上利用理財試算的網頁進行試算,「這張儲蓄險的年報酬率僅○.二一%,比起目前定存的一.三七五%利率還要低。」她又拿起其他網友分享的儲蓄險內容,發現以年繳代替月繳的儲蓄險報酬率會比較高,但也沒有好到多少,仍然是不到一%利率的「心酸」產品。 其實,強迫存錢很重要,但是,一般小資族只停留在第一階段:一味想著如何把錢擠出來,卻忘了累積自己的金錢庫也可以很有效率。而小資女艾蜜莉就是一個攢錢的效率高手。 小資女艾蜜莉買合庫金 靠股息股利就賺逾六% 七年級生的艾蜜莉與一般上班族無異,剛開始工作時,也是每月領著「了無生趣」的二萬多元薪水,就算是現在,也不過達到月薪三萬多元。但是,沒有富爸爸、富媽媽的她,卻靠著存股存出一片天,目前她手中有四百萬元的部位在股票投資上,年報酬率超過一○%。 @ 閱讀更多內容請加入官網   《Money錢》成立LINE@官方帳號囉!  趕快按下加入好友吧!   去年她挑中合庫金(股票代號:五八八○)做為投資標的,「銀行的業態是靠利差為生,在台灣的小池中競爭,大獲利不容易,而即便有心打亞洲盃,成長還是有限。既然如此,那就一定要挑絕對穩健的標的。」 所以,艾蜜莉偏愛這種不會倒的公股銀行,因為公股銀行保守經營,即使過去遇到信用卡風暴,也沒有捲入,可見抵禦「事件」的能力強,「如果以買儲蓄險的心態去買金融股,長時間抱著,股息加上價差,一定可以有不錯的獲利成績。」 艾蜜莉說明,一般小資女最好在股價相對低點再進場,紀律的買也不是不行,但是必須信心足夠,因為萬一存股一、兩年馬上碰上股災,見到股票資產大縮水,多數人肯定會感到害怕而存股失敗。 因此她建議,如果不是腦筋夠清醒,還是找低點進場買進,比較可以克服人性。去年買進合庫金時,艾蜜莉就是見到股價亮了「綠燈」的安全便宜價,才大舉進場,而持有約一年時間,光是股息、股利收入就讓她賺逾六%。 與其當銀行客戶 為何不當銀行股東? 分析一般人愛定存、喜儲蓄險,卻對於買發行定存及儲蓄險產品的金融股卻步的原因,《六年存到三○○張股票》作者、且最近幾年都在存金融股的高職教師陳重銘表示,他從太太乃至周遭女性同事的理財習慣,可以嗅聞到女人對於「保障、安全」的極端重視。 他舉例,當三個小孩出生時,太太第一件事就是買保險,而且認為定存最安全、最不用煩惱,聽到降息也無感,不會趕快想辦法研究其他投資管道,「為什麼在買富邦的保單時,不同時去查一下富邦金的股價、股息股利狀況呢?」 陳重銘強調,當發現買股票的殖利率效益絕對大過保單分紅或其他儲蓄功能,並且還有機會賺到資本利得時,這樣還要單純的把錢存定存或買儲蓄險嗎?「更何況如果有人是因為怕保險公司倒閉,而不敢買相關金融股,那為什麼又敢買該公司發行的保險商品呢?」 他繼續分享一個老婆同事的理財故事,那是他們剛結婚時,定存利率還高掛七%至八%的年代,那個女同事月薪兩萬多元,很認真存錢,只要存到五萬元,馬上拿去定存。 「假設定存利率七.五%好了,五萬元定存,十年後會變成十萬元,其實還不錯,但問題是現在定存利率只有一%多,就算存了十年,那五萬元還是一樣趴在那裡。所以環境變了,理財腦袋一定也要跟著改變。」陳重銘因此認為,與其當「銀行的客戶」,為什麼不當「銀行的股東」? 用買儲蓄險的心態 長期存金融股 磊山保經業務協理潘淑燕是位保險高手,但她也不認為把錢全數放進儲蓄險是個好選擇,以她為例,每年都會進場買進富邦金股票,原因在於她對這家公司相當熟悉,掌握度高。 她說,小資族喜歡存錢,想要有一筆可自由運用的資金,這是可以理解的,當儲蓄險打著每個月存多少元,幾年後可以有多少元,確實對於小資女很有吸引力,但是這樣的理財作法,純粹是為了「強迫存錢」。 而由於現在處於低利率環境,基本上儲蓄險的「內部報酬率」差異不大,「保險公司都會精算,就算想在市場以突出的利率來吸引保戶,主管機關也不允許,所以除非是把極大筆金額丟入儲蓄險,否則繳六年下來,買哪一家儲蓄險相差的金額真的很有限。可能比了老半天,不過只差幾百元。」潘淑燕說明。 以目前儲蓄險銷售的主流產品為六年期來看,艾蜜莉認為這樣的期間正好符合長期投資的精神,「如果可以忍受這麼長時間把錢擺在當中不動,應該就可以習慣長期投資。」 艾蜜莉分析,如果進場價位抓對,持有金融股五至七年,應該可以見到四到五成的獲利率,此時便可以考慮出場。事實上,這樣的存錢效率確實大幅提高。 存股會生股子股孫 年年幫自己多加一份薪 當然,如果是希望看到「存股」的力量,每年都可以靠股子股孫出國玩一趟或買個精品包,「只存不賣」也是可思考的策略。 陳重銘指出,他用六年的時間存了三百張中信金的股票,每年領到的股息股利合計起來有七十幾萬元,相當於每個月多出六萬元的零花錢,「如果我把股票賣了,萬一賣錯,股價往上漲,我可能買不回來,也領不到每年發放的股利和股息了。」 陳重銘透露,他今年又存了三百張金融股,「如果每一家銀行都能每年給我七十萬元的股息股利收入,那只要我變成三家好銀行的股東,每年就可以什麼事都不做就有二一○萬元的錢進帳。」而他正朝著這個明確的目標前進。 只是金融股的選項很多,怎麼存最有成就感、也最能持久呢?陳重銘以今年他大舉買進的第一金為例,「體質好的公股銀行,絕對不會倒,只要是在相對便宜的價位買進,可以睡得著覺。」 對於小資女來說,買一張台積電需要十來萬元,但買一張第一金卻只要準備一萬五千元左右,單就存股張數來看,買金融股「很有感」,不會存錢存了老半天,只能買進一張股票。這是存金融股的好處。   金融股股價相對便宜 可提升存股成就感 如果能夠紀律存錢,在金融股本益比十倍以下買進,幾乎處於不敗。舉例來說,若能在第一金股價十五元左右買進,便符合十倍本益比的價位。當然,十五元的價位不是隨時可見,小資族可以設定每個月存一萬五千元,或者兩個月存一萬五千元,然後等見到股價到達十五元附近時,一次出手買足。 假設一年存十張第一金,把股利持續買回,那麼,大約八年便可以存到一百張股票,以第一金歷來的股利政策(最近十年平均○‧七三元現金+○‧四三元股票),每年股利(現金+股票)可以領約十三萬元,這樣等於每個月為自己加薪一萬元以上。 再以同樣的六年時間基礎來說,每年投資理財的金額為十五到十六萬元,那麼花六年時間存第一金約可累積七十四張股票,每年有約十萬元的股利股息收入,最重要的是那七十四張股票完好如初,且接下來的每年都會有約十萬元的進帳,只要不賣股票,年年有股子股孫報到。 相對來看,買的是儲蓄險,以郵政六年期吉利保險為例,每年投入十六萬一三七○元,六年下來不過拿回一百萬元,除了口袋有一百萬元的資金可動用,其餘沒了。兩相比較,哪個划算?聰明的妳一定看出箇中差異!(本文摘錄自《女人變有錢》42期封面故事)  

當銀行股東每年多領一份薪

2016/07/06
月光族,金融股,封面故事

妳習慣如何把錢養大?放銀行定存、買儲蓄險……為什麼選擇這樣的方式?因為可強迫儲蓄、並且很安心。
但是,如果告訴妳當「銀行客戶」只能賺1%微利,當「銀行股東」卻可以賺8%時,妳,要不要改變習慣呢?


當月光族許久的小竹,最近終於想要存錢,因為她有個夢想:到希臘看看那讓人陶醉的島嶼風光。過去從沒想過要存錢的她,開始研究什麼方法可以最快圓夢。

她上網一看,發現大批女性同胞討論的存錢方式,不外乎銀行定存或儲蓄險,大家一致的態度是:定存和儲蓄險可以「強迫」存錢,而光是「強迫存錢」這件事,就讓眾家姐妹趨之若鶩。

網友真真分享,因為她是個對數字沒什麼概念的上班族,所以從上班以來,就遵從媽媽的指示,把錢存在銀行。而她的做法是每個月擠出五千元,以零存整付的方式攢錢,這樣持續做了三年,當她見到戶頭有一筆十八萬多元的金額進帳,其實還滿開心的,因為有一種這筆錢是「多」出來的感覺。

 

定存利率趴在地上
儲蓄險IRR則讓人心酸


另一位網友羽柔則表示,自己是個不折不扣的理財幼幼班成員,前一陣子她發現同事正在瘋「儲蓄險」,想想自己也是個忍不住就花過頭的小資女,因此跟同事要了一張儲蓄險的DM來研究,內容大概是:

保額三十萬元,選擇以月繳方式繳納保費,月繳保險費為四一四○元。若於六年期滿後被保險人生存時,可一次領回三十萬元的滿期保險金,給付滿期保險金後,契約效力即行終止。

她說見到「三十萬元」的金額,馬上眼睛一亮,直覺這就是她要的理財工具,尤其每個月只要繳四一四○元,又是她負擔得起的額度,「六年過後一次可拿回三十萬元,可以做好多事呢!」羽柔開心描述。

此時,小竹拿起計算機敲打一番,每個月存四一四○元,六年下來,相當於自己拿出二十九萬八○八○元,結果卻僅拿回三十萬元,「不會吧!存了老半天,才多出一九二○元!」

心急的小竹在網站上利用理財試算的網頁進行試算,「這張儲蓄險的年報酬率僅○.二一%,比起目前定存的一.三七五%利率還要低。」她又拿起其他網友分享的儲蓄險內容,發現以年繳代替月繳的儲蓄險報酬率會比較高,但也沒有好到多少,仍然是不到一%利率的「心酸」產品。

其實,強迫存錢很重要,但是,一般小資族只停留在第一階段:一味想著如何把錢擠出來,卻忘了累積自己的金錢庫也可以很有效率。而小資女艾蜜莉就是一個攢錢的效率高手。


小資女艾蜜莉買合庫金
靠股息股利就賺逾六%


七年級生的艾蜜莉與一般上班族無異,剛開始工作時,也是每月領著「了無生趣」的二萬多元薪水,就算是現在,也不過達到月薪三萬多元。但是,沒有富爸爸、富媽媽的她,卻靠著存股存出一片天,目前她手中有四百萬元的部位在股票投資上,年報酬率超過一○%。

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