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每年在年底時,都會做一份家庭資產負債表的林太太,印象中最深刻的,就是二○○八年底金融海嘯爆發時,她與先生的資產嚴重縮水的衝擊。 「一千萬元的股票市值只剩一百五十萬元,投資成本二百五十萬元的股票型基金以及債券型基金,慘賠四○%,也只剩一百五十萬元,確定沒有虧損的,就是二百萬元的儲蓄險,以及銀行中二百萬元的定存。」 誠如基金公司最常用的警語:「投資一定有風險,投資基金有賺有賠。」德盛安聯投信投資長林明生也強調:「不論是投資股票還是債券基金,除了要注意全球經濟變動,還要小心無法預期的系統性風險發生。」 如果投資美人對股票和基金的投資方式還沒那麼熟悉有把握,不想每天提心吊膽,更不希望發生任何虧損,只想要安安穩穩的把錢存下來,那麼妳只剩下兩種選擇:一種是買儲蓄險,另一種則是把錢放銀行定存。 但是根據一位曾經是月光族的李小姐經驗,定存的錢其實就像現金一樣,因為容易提領,沒錢可用時把銀行的定存帳戶解約,就可以拿來花用,幾年下來發現自己還是一樣存不到錢。 不過,自從她買了儲蓄險之後,每年為了繳交保險費,不得不逼自己省錢、兼差賺外快,二十年下來居然靠著保單存了數百萬元。「還好當初有買儲蓄險,不然錢也不知道花到哪裡去了。」李小姐欣慰的說。而且,儲蓄險還比銀行定存多了一項好處:有壽險保障。   想要穩穩存  用儲蓄險守財最簡單  那麼,每個月存一萬元該買什麼儲蓄險?哪個儲蓄比較划算呢?台新保代市場開發部經理陳煥章表示,目前儲蓄險分為滿期一次領回、按年還本型、增額型三種,繳費年期短則六年,長至二十年。其中,增額型儲蓄險在繳費期滿後,保額每年會以約二到四%複利增值,但需要繳交的保費較多,以小額理財來說,並不建議預算有限投資美人購買。 至於要選擇存六年還是存二十年,得先看理財目的。倘若六年後就需要動用到這筆存款,就得選擇短年期的儲蓄險;如果是做退休或子女教育金規畫,就可以選擇十年期以上的儲蓄險。 不過,購買儲蓄險除了強迫存錢 、確定保本之外,最終目的還是希望能賺到一點利息。陳煥章建議,如果真的要比較哪一張儲蓄險給的利息比較高,就要用同樣繳費年期的保單做比較,看看哪張儲蓄險的內部實質報酬率(IRR)最高。 說明:以30歲女性,壽險保額500萬元,每月所繳保費1萬元,投資10年,年化報酬率8%、-8%計算保單價值準備金的差異變化(以安聯人壽滿福保變額萬能壽險保單試算)。 比較每年報酬率 挑出最划算儲蓄險 倘若真的沒有特殊理財目的,單純的只是想存住錢、守住財,建議可以先從繳費六年、期滿一次領回的養老險(儲蓄險的一種)買起。要注意的是,繳費六年的養老險並不代表繳了六年後就能一次領回,像是台銀人壽「全家福養老保險」、滙豐人壽「大未來不分紅養老保險」,就是屬於繳費六年,但要等到第十年保障期滿才能領回。 不過,台銀人壽「全家福養老保險」是屬於分紅保單,有可能在十年保障期間內領到紅利,若不幸發生二至六級殘廢,可以豁免(不用繳)保費,但仍可領回保額。 @全文未完,閱讀完整內容請加入官網會員  本文出自女人變有錢 2011年3~4月 延伸閱讀: >>呆薪族變富婆從小錢賺起,1萬元滾錢術 >>4個方法養成存錢好習慣 >>基金教母蕭碧燕獨家心法,養3檔基金穩賺不賠   如果是想要繳費六年後就立刻領回的養老險,可以考慮國泰人壽「金好運養老險」、富邦人壽「新豐富養老險」、郵局簡易人壽「六年期吉利保險」。比較這三張保單的每年報酬率IRR,國泰人壽「金好運養老險」勝出,每年報酬率為一.五二%。陳煥章提醒,六年期養老險與銀行定存最大的不同在於:養老險中途解約所領回的保費,將會低於所繳保費,也就是並不保本。因此在確定投保後,一定要堅持繳滿六年才能真正做到保本保息,達成當初設定的理財目的。​ 想要穩穩存  用儲蓄險守財最簡單  如果妳不想每年只賺一到二%的利息,並且可以承擔投資風險,那麼可以選擇投資型保單,透過保單來投資基金可賺進比儲蓄險更多的獲利,但建議投資美人在購買投資型保單時,要先搞懂投資型保單收費結構、投資標的內容等等,才能真正靠投資型保單賺錢。 事實上,投資型保單的投資方式,跟定期定額投資基金一樣,挑選基金的方式也差不多(關於基金的一萬元理財術,投資美人可以參照後面的文章),只是投資型保單多了一些服務,包括每年提供四次免費投資標的轉換、一筆保費最多可選擇十二檔基金、可以附加一年期的防癌險、意外險、住院醫療險、手術險、重大疾病險等,等於一張保單同時擁有醫療保障及投資兩種用途。 目前投資型保單分為三種,包括含有壽險保障的變額壽險、變額萬能壽險,另一種是沒有壽險保障的變額年金險。 其中含有壽險保障的變額壽險、變額萬能壽險,就類似於妳購買一張定期壽險加上定期定額投資基金,只是這種壽險型的投資型保單附加費用高(附加費用通常當作保險業務員佣金等)。 以變額壽險來說,附家費用的收取可分為前收型及後收型,前收型變額壽險保險公司前六年最高會收取累計一五○%的附加費用。以某家業者保單舉例,三十歲女性,購買一張保額一百萬元的變額壽險,每年總繳保費十二萬元,六年下來總共繳了七十二萬元。 但是,其中會有十八萬元被當做附加費用、七千二百元是行政管理費(每月一百元),以及四千三百三十元的危險保費(純壽險保費,每年不同,約五百九十三到八百六十四元,逐年調漲),實際上用來投資的金額,大約只有五十二萬八千四百七十元。 挑選投資型保單 先看清楚各項收費名目 安聯人壽銀行保險部資深副總楊承清表示,後收型變額壽險的好處是不用收取前六年一五○%的附加費用,絕大部分的保費可以用來投資基金,但是後收型變額壽險每年要收取約二%的保單價值準備金管理費、每月一百五十元行政管理費及每月危險保費等費用,而且如果投保後五年內解約要付解約費。 其中要特別留意的就是保單價值準備金管理費,只要這個投資型帳戶存在,每年就會收取這項費用,且隨著逐年累積下來的保單價值準備金愈高,這筆管理費就愈可觀。 假設投資美人購買了一張後收型變額壽險,每年總繳保費十二萬元、投資六年,在不計算每月行政管理費、危險保費下,且報酬率為零,所繳保費等於保單帳戶價值準備金的話,以二%管理費率計算的話,六年下來被扣掉的帳戶價值準備金管理費高達五萬多元(每年分別收取二千四百元、四千八百元、七千二百元、九千六百元、一萬二千元及一萬四千四百元),所以,不論妳買的是前收型還是後收型的變額壽險,都會有不同的費用產生,只是收費名稱不同。 因此,在挑選變額壽險投資型保單時,最重要的就是以附加費用率愈低、解約年期限制愈短、投資標的愈多的投資型保單愈好。 像最近安聯人壽就推出一張可以全部退還附加費用的「加值給付」前收型變額萬能壽險。楊承清表示,安聯人壽「滿福保變額萬能壽險」前五年還是會收取一○○%的附加費用,但是會逐年退回,例如投保第三、第四、第五、第六年每年會退還一五%附加費用,第七年退回四○%附加費用,也就是鼓勵投資人持有這張投資型保單至少七年,就可以拿回所有附加費用,把更多錢用於投資基金。 至於變額年金和變額壽險,最大的差別在於變額年金沒有壽險保障,不用繳危險保費,但還是會收取每月一百元行政管理費,前收型變額年金每次投資會收取三至五%附加費用,例如每個月投資一萬元,扣掉三百元附加費用以及一百元行政管理費,剩下的九千六百元用於投資。 後收型變額年金則是會每月收取帳戶價值準備金管理費,大約○.○五至○.一%不等,而且提前解約會有解約費。如果是不需要增加壽險保障的投資美人,就比較適合選擇變額年金當做理財工具。 檢視網路基金平台 以免錯過投資時機 台新保代市場開發部經理陳煥章表示,不管是壽險型還是年金型投資型保單,投資美人最好採用月繳保費方式,等於每個月定期定額投資基金,並且選擇提供較多基金標的的保險公司,因為有些保險公司只提供特定基金公司的產品,在投資選擇上就會有所限制。 ​ 另外,最好還要看一下這家保險公司是否提供完善的網路服務,也就是投資美人只要在網路上就能隨時轉換、贖回、申購基金,以節省時間,有些保險公司並不提供線上服務,客戶要做投資標的物轉換時,以免錯過了最佳投資機會。(本文摘錄自《女人變有錢》NO.15封面故事)  

最簡單的存錢方法,用保險強迫累積財富

2016/08/22
保險,儲蓄

每年在年底時,都會做一份家庭資產負債表的林太太,印象中最深刻的,就是二○○八年底金融海嘯爆發時,她與先生的資產嚴重縮水的衝擊。

「一千萬元的股票市值只剩一百五十萬元,投資成本二百五十萬元的股票型基金以及債券型基金,慘賠四○%,也只剩一百五十萬元,確定沒有虧損的,就是二百萬元的儲蓄險,以及銀行中二百萬元的定存。」

誠如基金公司最常用的警語:「投資一定有風險,投資基金有賺有賠。」德盛安聯投信投資長林明生也強調:「不論是投資股票還是債券基金,除了要注意全球經濟變動,還要小心無法預期的系統性風險發生。」

如果投資美人對股票和基金的投資方式還沒那麼熟悉有把握,不想每天提心吊膽,更不希望發生任何虧損,只想要安安穩穩的把錢存下來,那麼妳只剩下兩種選擇:一種是買儲蓄險,另一種則是把錢放銀行定存。

但是根據一位曾經是月光族的李小姐經驗,定存的錢其實就像現金一樣,因為容易提領,沒錢可用時把銀行的定存帳戶解約,就可以拿來花用,幾年下來發現自己還是一樣存不到錢。

不過,自從她買了儲蓄險之後,每年為了繳交保險費,不得不逼自己省錢、兼差賺外快,二十年下來居然靠著保單存了數百萬元。「還好當初有買儲蓄險,不然錢也不知道花到哪裡去了。」李小姐欣慰的說。而且,儲蓄險還比銀行定存多了一項好處:有壽險保障。

 

想要穩穩存  用儲蓄險守財最簡單 


那麼,每個月存一萬元該買什麼儲蓄險?哪個儲蓄比較划算呢?台新保代市場開發部經理陳煥章表示,目前儲蓄險分為滿期一次領回、按年還本型、增額型三種,繳費年期短則六年,長至二十年。其中,增額型儲蓄險在繳費期滿後,保額每年會以約二到四%複利增值,但需要繳交的保費較多,以小額理財來說,並不建議預算有限投資美人購買。

至於要選擇存六年還是存二十年,得先看理財目的。倘若六年後就需要動用到這筆存款,就得選擇短年期的儲蓄險;如果是做退休或子女教育金規畫,就可以選擇十年期以上的儲蓄險。

不過,購買儲蓄險除了強迫存錢 、確定保本之外,最終目的還是希望能賺到一點利息。陳煥章建議,如果真的要比較哪一張儲蓄險給的利息比較高,就要用同樣繳費年期的保單做比較,看看哪張儲蓄險的內部實質報酬率(IRR)最高。



說明:以30歲女性,壽險保額500萬元,每月所繳保費1萬元,投資10年,年化報酬率8%、-8%計算保單價值準備金的差異變化(以安聯人壽滿福保變額萬能壽險保單試算)。


比較每年報酬率
挑出最划算儲蓄險


倘若真的沒有特殊理財目的,單純的只是想存住錢、守住財,建議可以先從繳費六年、期滿一次領回的養老險(儲蓄險的一種)買起。要注意的是,繳費六年的養老險並不代表繳了六年後就能一次領回,像是台銀人壽「全家福養老保險」、滙豐人壽「大未來不分紅養老保險」,就是屬於繳費六年,但要等到第十年保障期滿才能領回。

不過,台銀人壽「全家福養老保險」是屬於分紅保單,有可能在十年保障期間內領到紅利,若不幸發生二至六級殘廢,可以豁免(不用繳)保費,但仍可領回保額。


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本文出自女人變有錢 2011年3~4月

延伸閱讀:
>>呆薪族變富婆從小錢賺起,1萬元滾錢術
>>4個方法養成存錢好習慣
>>基金教母蕭碧燕獨家心法,養3檔基金穩賺不賠


 
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