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最簡單的存錢方法,用保險強迫累積財富


每年在年底時,都會做一份家庭資產負債表的林太太,印象中最深刻的,就是二○○八年底金融海嘯爆發時,她與先生的資產嚴重縮水的衝擊。

「一千萬元的股票市值只剩一百五十萬元,投資成本二百五十萬元的股票型基金以及債券型基金,慘賠四○%,也只剩一百五十萬元,確定沒有虧損的,就是二百萬元的儲蓄險,以及銀行中二百萬元的定存。」

誠如基金公司最常用的警語:「投資一定有風險,投資基金有賺有賠。」德盛安聯投信投資長林明生也強調:「不論是投資股票還是債券基金,除了要注意全球經濟變動,還要小心無法預期的系統性風險發生。」

如果投資美人對股票和基金的投資方式還沒那麼熟悉有把握,不想每天提心吊膽,更不希望發生任何虧損,只想要安安穩穩的把錢存下來,那麼妳只剩下兩種選擇:一種是買儲蓄險,另一種則是把錢放銀行定存。

但是根據一位曾經是月光族的李小姐經驗,定存的錢其實就像現金一樣,因為容易提領,沒錢可用時把銀行的定存帳戶解約,就可以拿來花用,幾年下來發現自己還是一樣存不到錢。

不過,自從她買了儲蓄險之後,每年為了繳交保險費,不得不逼自己省錢、兼差賺外快,二十年下來居然靠著保單存了數百萬元。「還好當初有買儲蓄險,不然錢也不知道花到哪裡去了。」李小姐欣慰的說。而且,儲蓄險還比銀行定存多了一項好處:有壽險保障。

 


想要穩穩存  用儲蓄險守財最簡單 

那麼,每個月存一萬元該買什麼儲蓄險?哪個儲蓄比較划算呢?台新保代市場開發部經理陳煥章表示,目前儲蓄險分為滿期一次領回、按年還本型、增額型三種,繳費年期短則六年,長至二十年。其中,增額型儲蓄險在繳費期滿後,保額每年會以約二到四%複利增值,但需要繳交的保費較多,以小額理財來說,並不建議預算有限投資美人購買。

至於要選擇存六年還是存二十年,得先看理財目的。倘若六年後就需要動用到這筆存款,就得選擇短年期的儲蓄險;如果是做退休或子女教育金規畫,就可以選擇十年期以上的儲蓄險。

不過,購買儲蓄險除了強迫存錢 、確定保本之外,最終目的還是希望能賺到一點利息。陳煥章建議,如果真的要比較哪一張儲蓄險給的利息比較高,就要用同樣繳費年期的保單做比較,看看哪張儲蓄險的內部實質報酬率(IRR)最高。



說明:以30歲女性,壽險保額500萬元,每月所繳保費1萬元,投資10年,年化報酬率8%、-8%計算保單價值準備金的差異變化(以安聯人壽滿福保變額萬能壽險保單試算)。


比較每年報酬率
挑出最划算儲蓄險


倘若真的沒有特殊理財目的,單純的只是想存住錢、守住財,建議可以先從繳費六年、期滿一次領回的養老險(儲蓄險的一種)買起。要注意的是,繳費六年的養老險並不代表繳了六年後就能一次領回,像是台銀人壽「全家福養老保險」、滙豐人壽「大未來不分紅養老保險」,就是屬於繳費六年,但要等到第十年保障期滿才能領回。

不過,台銀人壽「全家福養老保險」是屬於分紅保單,有可能在十年保障期間內領到紅利,若不幸發生二至六級殘廢,可以豁免(不用繳)保費,但仍可領回保額。


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本文出自女人變有錢 2011年3~4月

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