從單身到結婚，是人生的重大轉變，也是檢視夫妻雙方保單的最佳時機， 做好風險規畫，婚後生活才更有保障。   案例現況 真真在今年6月即將和宏偉步入禮堂，邁向新的人生階段， 在婚前她聽朋友建議，應該重新檢視自己和宏偉的保單內容， 才能在將來萬一不幸發生時，讓另一半的生活有所依靠。她想問的問題是： 我的父母在投資方面都很保守，他們最喜歡用保單存錢。在他們的影響下，我也買了2張6年期儲蓄險，及1張變額年金險，而我的未婚夫主要也是用投資型保單進行理財。我們希望2年後可以存到購屋自備款，用保單存錢可以夢想成真嗎？ 另外，我和未婚夫對自己所購買的保單內容都不是很了解，但看過我奶奶中風7年，花了家人數百萬元的醫療費，所以深知醫療險相當重要，我很想知道自己及未婚夫買的醫療險到底夠不夠？才不會到了年老生病時造成龐大的負擔。   上一期《女人變有錢》針對粉領族提供簡單四步驟，教投資美人如何健檢自己的保險保障夠不夠，其實，從單身到結婚，夫妻雙方也應該重新檢視保單，尤其是醫療、壽險等最基本的保險，買到足夠的額度、做好風險規畫，這樣對夫妻雙方都有保障。 就真真、宏偉兩人的保單來看，宏利人壽宏邁通訊處資深區經理陳姿均認為，兩人最大的問題都是醫療險保障不足、壽險保額不夠。 在沒有把保障型保險買齊之前，兩人卻又花了較多的錢購買儲蓄險、投資型保單，但是所購買的額度卻不足以應付萬一時所需的高額醫療費。因此，陳姿均建議真真與宏偉應該補強醫療險、提高壽險保額後，再來談買房的理財規畫。 醫療險、防癌險 住院日額給付至少3千 現在生病住院想要住免費的健保病房並不容易，常要等上好幾天才能等到床位。為了讓自己享有更好的醫療品質，一般人都會選擇自費住雙人病房或單人病房。 以台北市馬偕醫院為例，雙人病房每日病房費差額為一千六百至二千五百元，投保商業「住院醫療險」日額三千元，就可以填補生病住院病房費差額部分。因此，陳姿均通常都會建議客戶購買住院醫療日額，至少要買到三千元。 同樣的，在癌症罹患機率攀升下，「癌症住院日額」最好也要三千元，再加上「住院醫療險日額」三千元，等於因癌症住院一天，就可以理賠六千元，才可以應付癌症住院所需的基本醫療費。 以這樣的標準來看，真真目前住院醫療日額只有一千元、癌症住院日額二千元稍嫌不足；宏偉的醫療保障更是偏低，住院醫療日額只有一千元、癌症住院日額八百元，因此，建議兩人可以用舊保單拉高住院醫療日額以及癌症險保障。另外，宏偉在醫療險方面，還欠缺了實支實付醫療險，這部分也最好用舊保單附加實支實付醫療險。 @全文未完，閱讀完整內容請加入官網會員 值得一提的是，真真所購買的終身防癌險屬於家庭型的防癌險，也就是真真和宏偉結婚後，宏偉若罹患癌症，真真的防癌險也會理賠，因此，兩人結婚後，真真可以找業務員做保單變更，就能拉高宏偉的癌症保障。 房貸、育兒負擔大 拉高壽險保額才有保障 結婚之後，宏偉就是一家之主，假設兩年後買了房子，背負數百萬元的房貸，再加上有了小孩，萬一宏偉不幸發生狀況，真真就得獨自擔起養家育子的責任。因此，陳姿均建議宏偉在經濟能力許可下，應該將投資型保單的壽險額度拉高到免體檢的八百萬元，給真真一個安心的保障。而真真也可以拉高自己的壽險額度，依照保險「雙十原則」，可以提高到年薪的十倍，也就是五百萬元。 另外，真真缺少了意外險，建議用舊保單附加意外險，或到產險公司單獨購買意外險；宏偉的意外險保額偏低，建議可以將意外險保額拉高到五百萬元，或是與真真一樣到產險公司單獨購買意外險。 由於宏偉的雙親都已往生，目前保單壽險的受益人是自己的弟弟，建議婚後可以改為真真。至於真真的壽險受益人可以改為宏偉及自己的父母，畢竟真真的父母健在，而父母養育之恩不能忘，萬一發生狀況，真真父母的生活才有保障。 儲蓄險用年繳可省錢 投資型保單月繳較佳 六年期儲蓄險只要持續繳費，滿期領回就能保本保息，不會有風險，但投資型保單因為內含基金投資，就會有一定的風險，選對基金會賺錢，選錯則會賠錢。 目前真真和宏偉都有投資型保單，其中宏偉是採用年繳方式繳費，陳姿均建議要把年繳改為月繳，因為投資型保單主要是做基金投資，最好的方式就是定期定額，所以每月繳費、每月扣款，才能達到攤平成本的效果。以年繳的方式繳費，就像是一年做一次單筆投資，相對風險較高。 ​ 至於真真的兩張儲蓄險，一張是月繳，一張是季繳，建議通通改為年繳，因為儲蓄險年繳保費會比月繳、季繳來得少。