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七年前,陳律君是一個對未來沒有任何規畫的小資女,不幸碰上公司倒閉,自此她改變心態未雨綢繆,從替自己買屋開始,脫離租屋浮萍人生,但房貸與其他生活開銷卻讓她財務吃緊。她該如何減輕負擔,實現理財目標? 寒流來襲,在桃園機場工作的陳律君顧不得身上衣著單薄,剛下班就飛奔來到台北,與宏觀財務顧問吳盈憲做訪談。一小時之後,穿著鮮紅色套裝制服、踩著高跟鞋的她,張開雙手開心的歡呼:「終於完成了結案報告,我對未來目標更明確了!」 進入職場開始,陳律君一直是月初薪水入袋,月底就花光光,且每季都要出國旅遊的標準「月光族」,更是一個對未來沒有想法與規畫的小資女。一直到二年前她在機場偶遇目前擔任宏觀財務顧問的吳盈憲,才讓她的浮萍生活穩定下來,建立正確的理財觀。 現在的陳律君在消費或理財各方面都有明顯轉變,不僅脫離無殼蝸牛的租屋人生,搖身一變成為有殼的資產階級,也懂得專款專用、量入為出,「下一步我的目標是,按步就班地執行還款任務及退休規畫。」而這樣的心態轉換,來自於第一個公司爆發財務危機,最後不僅薪水延遲發放,連資遺費都沒拿到。 第一份工作公司倒閉 引發未來生活危機感 「我人生最菁華的日子都在這裡,真的很難接受這個事實!」她語帶難過說,公司倒閉那一年正逢金融海嘯,國內景氣低迷,失業率節節上升,一時間找不到理想工作,只好委曲求全,轉換到性質相關的旅行社擔任業務助理。 景氣差,不得不向現實低頭,但陳律君仍回味薪水福利優渥、穿著體面的機場地勤工作,因為旅行社的工作瑣碎、薪水成長有限,加上可取代性又很高,「我再怎麼努力,月薪二萬五就到頂了。」這樣的收入,加上曾被資遺的經驗,讓陳律君感到十分沒有安全感。於是她開始思考:如果單身一輩子,生活究竟該怎麼過? 為了讓自己過得更踏實安心,她積極重返航空業,順利找到一家在台灣新設據點的廉價航空公司,等到工作、薪水、福利都上軌道後,更下定決心要脫離無殼蝸牛的生活。「雖然這個過程很辛苦,但我卻甘之如飴。」單身的陳律君把房貸當成最甜蜜的負荷。 買第一間屋讓自己安心 反而造成財務壓力 老家在彰化的陳律君,自大學畢業就留在台北工作,租屋長達十年,算一算也付出超過百萬元租金,「雖然習慣台北生活圈,但每坪七、八十萬元的房價,卻不是我負擔得起的。」這也是許多從中南部北上打拼的遊子共同心聲。 即便退而求其次,把購屋總價設在六百萬元內,地點從台北轉到桃園南崁,但頭期款三百萬元仍來自家人資助。最後,她以總價五百五十萬元買下南崁一棟二十五坪的社區華廈,雖然購入的房價在相對高點,但這個社區由知名建商興建,口碑不錯,不論地點、管理維護都是區域只名度最高的大樓,日後脫手無須擔心。 事實上,在看房子前,陳律君早已盤算每月房貸設定在一萬至一萬五千元間,只比原本一萬二千元租金再高出一點。但扛起房貸一段時間後,卻有種力不從心的感覺,因為除了房貸支出,每月生活基本開銷加上保險費用等,都讓她沒有餘錢,「每到月底,我就開始擔心下個月會不會沒錢繳貸款。」她憂心地說,好不容易買到喜歡的房子,再怎麼樣都要想辦法扛起房貸。 買了許多保險 讓薪水不斷透支 因為職業及單身的關係,又是理財新手,陳律君很容易被保險業務話術說服,從一出社會就投保的她,至今陸續買了七張保單,從保障型、投資型及長期照護險等一應俱全,每年保險支出達十二萬元,超過年薪二成以上,直到與吳盈憲顧問深入訪談後,才發現「原來很多保險都不是自己需要的」。 @全文未完,閱讀完整內容請加入官網會員 《Money錢》成立LINE@官方帳號囉!  趕快按下加入好友吧!   由於工作沒有豐厚的年終獎金,保險費必須從每月薪水慢慢提撥,買了房子後,透支的狀況越來越嚴重,「前一個月得先存下一半貸款,等到下月領薪再補足另一半,剩下才是開銷。」揹了房貸後的陳律君雖然改變了「花錢減壓」的消費壞習慣,但她更昐望的是,儘快減輕財務壓力,並做好現金流量管理,不要讓自己陷入寅吃卯糧的窘境,中長期則是朝著提早退休目標前進。 經過幾個月訪談,釐清陳律君每月收支不平衡,當中最關鍵的開銷是保險費。月薪四萬元的她,總共買了七張保單,年繳保費約十二萬元,占了年收入二成多,每個月須擠出一萬元保費,再加上一萬五千元房貸支出,只有一萬餘元要支應日常開銷,難怪她覺得幾乎快喘不過氣。 理財是為了過更好的生活,而非增加個人壓力,深入了解陳律君短中長期目標,短期是要減輕財務壓力、中期希望償還十萬元朋友借款,長期則是替自己存下足夠的退休金。不過,從每月現金流角度看,她首要目標是存下「緊急預備金」,這筆錢是萬一收入中斷時,不會陷入沒錢可用的窘境,甚至打亂原先已安排的財務規畫。 延長房貸年限、降低保費 將現金流轉正 其次,在無法提高收入的前提下,若要將現金流轉正,並存下足夠的保命錢,必須進行二個動作。第一,是將二十年期房貸延長至三十年,如此,每月貸款可降至一萬三千元,增加二千元可支配餘額;其次是重新檢視保單,降低保費、提高保障,並補足缺口。 仔細分析七張保單,其中有二張終身型,到今年即將滿期,就繼續繳滿;另外二張投資型保單,當初購買時希望兼具投資與保障功能,但其中一張因收入不穩定即停止扣款,如今該保單沒有任何保價金;另一張因保額高達五百四十萬元,加計其他壽險,已經超過她的需求,因此建議調降保額。 因為單身緣故,擔心萬一生病無法受到好的醫療照顧,不久前她也加購一張包括手術醫療的意外險保單;而去年廣告打得火熱的長照險,也正中單身女性的心,但因該保單年繳近五萬元,且理賠條件相對嚴苛,屬於較次要的保障需求,建議解約。 保險的本質在降低風險,而非賺錢,尤其對單身女性來說,應以「照顧自己」為目的,不要因風險而拖累家人。除了減少壽險保額、長看險解約,建議她加購殘扶險、重大疾病險及定期壽險。 保單經重新調整,以及今年七月兩張十五年期保單滿期後,陳律君保險涵蓋範圍更廣,但保費支出卻降至八萬元,省下的三萬多元就能存下來,變成緊急預備金,大約二年時間就能達成中期目標,還清友人借款。屆時再重新檢視財務狀況,做更長期退休規畫。

我想從月光族 變成有殼階級

2016/05/12
我的金錢故事,理財,家庭財務規畫,買屋

七年前,陳律君是一個對未來沒有任何規畫的小資女,不幸碰上公司倒閉,自此她改變心態未雨綢繆,從替自己買屋開始,脫離租屋浮萍人生,但房貸與其他生活開銷卻讓她財務吃緊。她該如何減輕負擔,實現理財目標?

寒流來襲,在桃園機場工作的陳律君顧不得身上衣著單薄,剛下班就飛奔來到台北,與宏觀財務顧問吳盈憲做訪談。一小時之後,穿著鮮紅色套裝制服、踩著高跟鞋的她,張開雙手開心的歡呼:「終於完成了結案報告,我對未來目標更明確了!」

進入職場開始,陳律君一直是月初薪水入袋,月底就花光光,且每季都要出國旅遊的標準「月光族」,更是一個對未來沒有想法與規畫的小資女。一直到二年前她在機場偶遇目前擔任宏觀財務顧問的吳盈憲,才讓她的浮萍生活穩定下來,建立正確的理財觀。

現在的陳律君在消費或理財各方面都有明顯轉變,不僅脫離無殼蝸牛的租屋人生,搖身一變成為有殼的資產階級,也懂得專款專用、量入為出,「下一步我的目標是,按步就班地執行還款任務及退休規畫。」而這樣的心態轉換,來自於第一個公司爆發財務危機,最後不僅薪水延遲發放,連資遺費都沒拿到。


第一份工作公司倒閉
引發未來生活危機感


「我人生最菁華的日子都在這裡,真的很難接受這個事實!」她語帶難過說,公司倒閉那一年正逢金融海嘯,國內景氣低迷,失業率節節上升,一時間找不到理想工作,只好委曲求全,轉換到性質相關的旅行社擔任業務助理。

景氣差,不得不向現實低頭,但陳律君仍回味薪水福利優渥、穿著體面的機場地勤工作,因為旅行社的工作瑣碎、薪水成長有限,加上可取代性又很高,「我再怎麼努力,月薪二萬五就到頂了。」這樣的收入,加上曾被資遺的經驗,讓陳律君感到十分沒有安全感。於是她開始思考:如果單身一輩子,生活究竟該怎麼過?

為了讓自己過得更踏實安心,她積極重返航空業,順利找到一家在台灣新設據點的廉價航空公司,等到工作、薪水、福利都上軌道後,更下定決心要脫離無殼蝸牛的生活。「雖然這個過程很辛苦,但我卻甘之如飴。」單身的陳律君把房貸當成最甜蜜的負荷。


買第一間屋讓自己安心
反而造成財務壓力


老家在彰化的陳律君,自大學畢業就留在台北工作,租屋長達十年,算一算也付出超過百萬元租金,「雖然習慣台北生活圈,但每坪七、八十萬元的房價,卻不是我負擔得起的。」這也是許多從中南部北上打拼的遊子共同心聲。

即便退而求其次,把購屋總價設在六百萬元內,地點從台北轉到桃園南崁,但頭期款三百萬元仍來自家人資助。最後,她以總價五百五十萬元買下南崁一棟二十五坪的社區華廈,雖然購入的房價在相對高點,但這個社區由知名建商興建,口碑不錯,不論地點、管理維護都是區域只名度最高的大樓,日後脫手無須擔心。

事實上,在看房子前,陳律君早已盤算每月房貸設定在一萬至一萬五千元間,只比原本一萬二千元租金再高出一點。但扛起房貸一段時間後,卻有種力不從心的感覺,因為除了房貸支出,每月生活基本開銷加上保險費用等,都讓她沒有餘錢,「每到月底,我就開始擔心下個月會不會沒錢繳貸款。」她憂心地說,好不容易買到喜歡的房子,再怎麼樣都要想辦法扛起房貸。


買了許多保險
讓薪水不斷透支


因為職業及單身的關係,又是理財新手,陳律君很容易被保險業務話術說服,從一出社會就投保的她,至今陸續買了七張保單,從保障型、投資型及長期照護險等一應俱全,每年保險支出達十二萬元,超過年薪二成以上,直到與吳盈憲顧問深入訪談後,才發現「原來很多保險都不是自己需要的」。

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