想記帳卻持續不久、想學理財卻摸不著頭緒？透過精彩的對話，理財教母林奇芬幫妳解惑，最重要的是，趕快把錢拿去投資，留在身邊資產永遠不會變多！ 「我對數字非常沒概念，也曾經想透過記帳來釐清自己的資產和消費狀況，但是真的好難做到哦！」在學校當行政助理的六年級生Emily，帶著滿臉苦惱的表情說出困擾她多年的問題。 從跟會、投資基金、買保險，到這兩年開始進出股市，雖然經過多年摸索，但是在投資理財這條路上，Emily一直沒找到適合自己、且可維持穩健獲利的方法。隨著年紀增長，認為已經沒有時間可以再賠錢、重新累積資產的她，開始為了退休金準備感到有點擔心。其實她的經歷及煩惱，也是許多小資女的寫照。 跟會、買基金都試過 小賠小賺存不了大錢 從小就怕老了沒錢，Emily念高職夜校的時候開始半工半讀，四年的高職生涯雖然換過兩、三份工作，她一直堅持以零存整付的方式每個月固定存錢，扣除每學期的學費、買書錢以及和朋友聚會等生活支出後，四年下來銀行戶頭多了十萬元，可說是比多數人都更早攢到人生的第一小桶金，而且十八歲畢業後，Emily從銀行的工讀生順利轉成正職行政人員。 受到同事影響，Emily解除了零存整付的戶頭，改以跟會的方式繼續存錢，「銀行的工作環境很單純，不用太擔心會被同事倒會。」兩、三年的時間，讓她存到四十萬元的第二小桶金，但她不諱言，出社會後也變得喜歡亂花錢，存錢速度比不上學生時代，更慘的是，她第一次參加同事之外朋友起的會，就被倒會賠了十萬元，從此不敢再跟會。 二十六歲時，隨著台灣金融環境加快開放的步伐，當時基金投資熱潮幾乎和股票一樣，快成為另類的全民運動，於是Emily也跟上「流行」，投入買基金，可惜因為工作的關係，她沒時間認真研究，最後在小賠的情況下毅然決定出場。 放棄積極理財 錯失財富累積機會 「這兩、三年我開始投資股票，希望以後可以靠股利每年有一筆固定收入，這樣退休以後的生活費就有著落了。」 工作幾年下來，Emily目前薪資收入已經達到五萬元，保險費則是日常生活中最大支出，單身的她做了壽險、意外險、醫療險等保險規畫，不希望年老後還麻煩到別人，但因為沒有繼續積極理財，加上沒有記帳習慣，常常在不知不覺間把錢花掉，財富累積速度停滯不前。 看了Emily的經驗分享，小資美人是否也心有戚戚焉，覺得這正是自己的寫照？也曾經在理財路上蹉跎十年歲月、現在被譽為「理財教母」的林奇芬，以過來人身分替Emily找到適合她的投資方法。《女人變有錢》特別以兩方對談方式，將林奇芬擅長用淺顯易懂的道理，推廣理財教育的講解方式完整呈現，希望美人們看完也能豁然開朗，把握住妳的投資黃金歲月。 不用勉強記帳 把錢正確花完更有效益 Emily：我對「數字」真的很沒有概念，也試著想要記帳，但很快就放棄了，究竟怎麼樣才能管好自己的錢？ 林奇芬：放下記帳這件事吧！不要勉強自己，因為記帳沒有任何附加價值。舉例來說，妳目前收入是五萬元，妳想透過記帳，讓自己每個月只花三萬元，記帳的結果發現這個月不知不覺花了四萬元，然後呢？己經花出去的錢，還是一樣沒有了，不會因此回到妳的帳戶裡。 @ 閱讀更多內容請加入官網 建議妳不如領到薪水的隔天，就把兩萬元拿去投資，剩下的三萬元，妳要怎麼花就怎麼花，只要不使用信用卡付費，等妳的帳戶沒得花了，就不會有額外多出來的消費。甚至可以把投資金額提高到三萬元，當妳每個月只剩兩萬元可以花用時，不得不學會精打細算，例如打消妳想要買衣服、吃大餐的念頭。要有錢最好的方法，就是不要把錢留在身邊。 從錯誤中學習 勝過把錢交給別人投資 Emily：因為曾經投資基金失敗，加上沒時間研究，現在我透過非常信任的保險經紀人買基金，這樣好嗎？ 林奇芬：我想問一下，到目前為止，保險經紀人給妳的建議滿意嗎？妳知道自己投資了哪些基金嗎？ Emily：其實我也沒搞得很清楚，最近一次帳單來，看到的報酬率是負八％，上面有兩檔基金，一檔是東協，另一檔我忘了，但我知道中間保險經紀人有幫我轉換基金。 林奇芬：聽起來妳的保險經紀人還不錯，會隨著市場狀況調整投資組合，但這個保險經紀人可能有兩百位客戶，不可能幫每個人做彈性規畫，一定會有一套客製化流程，把兩百個人的投資組合一次換掉。 這裡面有兩個問題。第一，他的投資判斷準不準？第二，這樣的投資組合適不適合妳？一個退休的老先生，和一個二十幾歲年輕人的理財需求不同，但是對保險經紀人來說，在時間有限下只能一視同仁，無法照顧到兩百個投資組合。 Emily：這個問題我也有想過，而且這樣很像是把學習的機會給別人了。 林奇芬：理財主導權不能交給別人，也不要想著搭別人的便車，投資本來就有風險，不保證穩賺不賠，把賠錢當成一種學習經驗，才有機會把虧損變成資產。妳去問世界任何一位投資高手，或是台灣冠軍基金經理人，誰沒有賠錢的經驗？ 傻傻存股票 賺錢速度就比定存快 Emily：我也有點年紀了，不能再賠太多錢，我想要認真投資股票，以存股的方式賺股利，希望到退休時，每年有固定收益，當成生活費，要怎麼選股？ 林奇芬：妳的目標很清楚，知道自己想要什麼，才不會走錯方向。很簡單的一個方法，妳只要去算哪一支股票的現金殖利率能符合妳的需求，就可以找到投資標的了。 想要存股，金融股是不錯的選擇，因為目前金融股的股價比較低。舉例來說，妳買一張中華電信（二四一二），需要十萬元，可能一次拿不出來，但金融股只要一、兩萬元就可以買一張，負擔比較小。 妳先把所有金融股過去五年，每年配的現金股利是多少找出來。其次，算一下現金殖利率，以兆豐金（二八八六）為例，過去五年平均現金股利是一．○七元，若在每年年初買一張兆豐金股票，並參加配息，算下來平均每年現金殖利率可達到四．六五％，與銀行定存利率約一．三％相比，足足是三．六倍，財富累積速度有效率多了。 除此之外，不受景氣影響的電信股，或是民生需要的水電、瓦斯公司，每年的收益也很穩定，可以做為存股的考量。妳一年只要研究五檔，先找出可以投資的一支股票，開始累積經驗，再慢慢投資其他股票。想了解得更詳細，可以去看看我的新書《第一份收入就投資》，裡面有很多適合投資新手的選股方法。 做好風險分散策略 不用在乎股市高低點 Emily：目前台灣經濟不好，好像很多空頭市場的訊息都出來了，現在還可以進場買股票嗎？ 林奇芬：老實說，我對現在全世界投資環境的看法是：上漲有限、下跌很有機會。我們對趨勢不可能百分之百的掌握，但可以用策略來分散風險。 舉例來說，如果妳手上有一百萬元資金，可以五十萬元做投資、五十萬元放現金，但絕對不要零持股，因為零持股也是一種風險，可能錯失股票上漲的賺錢機會。 把拿去投資的五十萬元，分三年投資，也就是每個月固定投資一萬四千元，每個月買進就是在平均成本，剩下的資金，可以在碰到股災時，買進便宜的好股票。做好分散風險的對策，就不需要這麼害怕，否則股市高點時妳不敢買，我相信等股市大跌一千點時，更是不敢買。 Emily：如果買了股票就下跌，真的不用擔心嗎？ 林奇芬：定期檢視公司體質的好壞，就沒問題，至於該怎麼檢視？我的新書中也有提到。以長期投資的角度來看，不用太在意股價波動，別忘了妳要的是每年穩定配息的收入。 景氣每隔幾年就會循環一次，一定會碰到大跌的時候，紀律的投資比較重要。例如妳每個月有一萬元資金，可以設定月初買五千元、月底再買五千元，這樣高低價錢都會買到，也算是一種平均成本的方式。若是真的害怕風險，也可以選擇第一金（二八九二）、兆豐金這樣的官股，相對隱定。