保險也要懂得聰明買，才能買對又省到錢！只要在投保前把握3原則及3絕招， 不但可以讓妳用低保費買到1千萬保障，還能省下33萬元保費，真的是「省很大」。 百貨周年慶，投資美人會貨比三家再出手。那買保險呢？妳有比較過保單內容、保費差異嗎？還是保險業務員怎麼說，妳就乖乖簽字繳費，也搞不清楚到底買對還是買錯？ 其實，買保險比買保養品或名牌包更要懂得精打細算，才能把錢花在刀口上，因為當有需要時，能真正幫助妳的是保險，而不是妳的名牌包。 掌握3原則 保險買對不買貴 買保險到底該怎麼精準消費，才能省到賺到又有保庇呢？擁有十九年保險資歷的磐石保經處經理黃金日提供三原則。 原則 1 抓出保險預算 買東西前，妳會知道自己的購物預算，要帶多少錢出門。買保險也一樣，應該要先知道自己可以拿多少錢出來買保險。一般來說，保險費（不含儲蓄險、投資型保單）最好不要超過薪水的十分之一，例如月薪二萬六千元，那麼每月保費就不要超過二千六百元。 先抓出保險預算，就不會被保險業務員牽著鼻子走，因為業務員就只能在妳的保險預算內做規畫，讓妳用有限的保費買到最大的保障。 原則 2 搞懂基本觀念 買名牌包之前，投資美人一定會先搞清楚包包風格、材質、價格、保值性，甚至已經想好要穿什麼衣服搭才速配。買保險也一樣，在投保前應該要先做一點功課，建立基本概念，搞清楚保險險種與保障內容，才不會買到自己不需要的保單。 而買保險的基本原則就是「先買保障再存錢」，也就是先買定期壽險、醫療險、意外險，這些就算自己沒用到、將來到期後也不會還錢的保單，講更白話一點，就是保費「有去無回」，這樣買的好處是，可以用最少的錢先買到最大保障；等到有多餘預算又有需要時，再買保費較貴的儲蓄險或投資型保單這類「有去有回」的保單。 原則 3 逐年檢視保單 不同的人生階段，所面臨的風險也不同，所以保單也要每年檢視並做調整，以了解自己在不同階段最需要的保障在哪裡，避免買過多不必要的保單，畢竟保單不是鑽石，不可能一張保終身。 例如結婚生子，夫妻雙方的壽險保額要提高，萬一其中一方身故或全殘，起碼還有保險金可以撐起家庭另一根支柱。如果是抱定終身不婚不生，更要逐年提高醫療險，甚至可以考慮把錢存在保險裡，讓保險給妳「確定性」的下半輩子。 使出3絕招 買千萬保障又省錢 掌握這三大原則後，在還沒與保險業務員做接洽時，妳還必須要知道的「精準消費、省到賺到」投保三絕招。 絕招 1 買優體保單 壽險是指身故或全殘時，可以獲得保險理賠金，有的壽險還提供一到七級殘廢保險金。也許單身的妳會認為沒有小孩又不用養父母，不需要買壽險，但妳有沒有想過，萬一全殘、癱瘓時，誰來照顧妳？這時壽險理賠金就可以代替別人照顧妳。 壽險有分終身或定期，想用低保費買高保障，首選一定是「定期壽險」，也就是保障有一定期限，例如十年、二十年，繳費期滿，契約就終止。而定期壽險中最推薦美人們買的是「優體保單」。優體保單簡單來說就是不抽菸、身體各項健康指數都符合保險公司規定，而且越健康、保費越便宜的定期壽險。 以「國泰人壽新優活力定期壽險」來說，購買保單前，必須到壽險公司指定的醫院或檢驗所做體檢，檢查項目包括尼古丁含量、愛滋病檢測、血壓血糖、肝腎功能等，核保人員再根據健檢報告，將妳歸類在一級、二級或是三級體位，用體位區分保費。其中一級體位保費最便宜，如果不符合體檢規定，就不能投保。 以三十歲不抽菸的女性，又符合一級體位規定為例，購買二十年期、保額五百萬元的國泰人壽新優活力定期壽險，每年保費僅六千六百五十元，二十年下來總共繳十三萬三千元。 如果是購買二十年期、保額五百萬元的「遠雄人壽千禧一年期定期壽險」，三十歲女性當年度保費只要四千元，但是因為一年期定期壽險保費會逐年調高，二十年總繳保費為十八萬九千元，等於比國泰人壽新優活力定期壽險多了五萬六千元。   @ 閱讀更多內容請加入官網 如果身體狀況不符合優體保單規定，可以選擇一年期定期壽險，會比購買其他長年期的定期壽險保費便宜些。 目前有販售優體保單的壽險公司包括國泰、新光、南山、三商美邦、國際紐約人壽，最低投保金額是五百萬元。不要以為保額五百萬元太高，想一想，萬一全殘，請個看護加上生活醫療費，以每月四萬元來算，五百萬元大概可以花十年，就不會覺得買五百萬元保障太多了。 絕招 2終身醫療險買附約 從初生嬰兒到退休老人，每一個人都需要買醫療險，但很多保險業務員都會鼓勵妳買終身醫療險（只要有冠上「終身」兩個字的醫療險，都叫做終身醫療險，例如終身住院醫療險、終身癌症險、終身看護險等），理由是多數定期醫療險最多只保障到七十五歲。如果一定要保障終身才安心的話，建議用附約的方式購買。 事實上，終身癌症險主約與附約保障內容差不多，只是終身癌症險主約可以單獨購買，終身癌症險附約則必須要先買一張低保額的終身壽險主約後才能附加（例如一萬元、五萬元、十萬元終身壽險，看保險公司規定）。 但比較市面各家業者的保單後，三十歲女性、十萬元終身壽險加上終身癌症險附約，這樣的組合搭配，還是比單獨購買一張終 身癌症險主約平均每年保費便宜約一萬元，二十年下來可以省二十萬元。 除了終身癌症險附約，還有終身住院醫療險附約、終身重大疾病險附約、終身特定傷病險附約、終身長期看護險附約，想省保費又想投保這些終身醫療險的美人們，可在原有的終身壽險下，加購這些終身醫療險附約，一方面享有更全面的醫療保障，保費又可以省很大，一舉兩得。 絕招 3 買產險意外險 人生有三大風險，除了怕身故、生病之外，還要擔心殘廢無法工作，相較於壽險的全殘保障，「意外險」提供十一級、七十五項殘廢等級理賠金，保障範圍更廣。 意外險在保險公司保單上正確的名稱是「傷害保險」，要領到傷害保險理賠金，必須符合「外來、突發、非疾病」所造成的身故、殘廢。根據保發中心統計，每年約有一萬二千人因意外造成身故、殘廢。 意外險是根據職業類別來區分保費，工作性質越危險保費越貴甚至拒保。只是相同保額的意外險，產險公司與壽險公司保費卻差很大。以一般內勤上班族來說，保額五百萬元的意外險，產險公司每年保費約四千元，壽險公司每年約七千七百元，一年下來就差了三千七百元，如果職業類別不變連續投保二十年的話，保費就差了七萬四千元。 因此，資深保險經紀人劉鳳和建議美人們，意外險最好向產險公司購買，如果預算許可，意外險保額最好買到一千萬元，因為萬一重大意外造成殘廢，至少還有能力照顧自己，不會造成家人的負擔。 ​ 也就是說，如果妳現在三十歲，用這三絕招買了五百萬元優體保單、十萬元終身壽險＋終身癌症險附約及產險意外險保額五百萬元，二十年繳費期間總共可以享有一千萬元保障（壽險及意外險），而且二十年還可以省下三十三萬元保費，妳說是不是「省很大」！