信用卡可以是理財小幫手，也能讓妳變更窮，達人教妳如何善用卡，不讓銀行多賺一毛錢。 百貨周年慶，妳是不是也擠在人群中，搶買二折的保養品、化妝組？看到打五折的大衣、高跟鞋、包包，就忍不住「手滑」，刷了再說，好像不買不刷就對不起自己。刷卡血拼，是犒賞自己最快的方式，但妳可能不知道，銀行在刷卡機的另一頭等著妳還不起卡費，收取高達二○％的循環利息！刷過頭的代價，就是負債惡夢的開端。 「不繳清卡費，以後會更窮！尤其是月光族，絕不要辦信用卡，不小心就會掉入負債陷阱。」擁有十幾張信用卡，堪稱信用卡達人的謝奇憲給了這樣的忠告。 曾經當過信用卡業務員的謝奇憲看過太多卡奴悽慘的故事，他因此心生警惕，在使用信用卡的時候特別謹慎，不但想盡辦法賺銀行的現金回饋、刷卡優惠等省錢福利，每個月一定繳清所有卡費，不讓銀行多賺他一元利息。 化管理＋繳費 卡債不會找上門 而他管理十幾張信用卡的方式就是e化（電子化）。首先，他會用電腦excel把所有的信用卡名稱、信用卡總額度、當月消費金額、帳單截止日、帳單繳款日、每張卡的優惠一一記錄清楚。 每次出門消費前，先上網比較用哪張信用卡最省錢。例如今天要看電影，他會前先上網查自己手中的信用卡，看哪張卡看電影可以享有買一送一優惠；出國時，哪張信用卡的旅平險保障額度最高等，他都會在用卡之前做好功課再消費。「不同的銀行會在不同時段推出不同的優惠，在刷卡前先查清楚，才能省到賺到。」謝奇憲強調「勤做功課」是利用信用卡優惠最好的方式。 而他在刷卡消費的當下，會「隨花隨記」，利用等餐或等人、等看電影的零碎時間，打開手機的記帳軟體，記錄剛剛用哪張信用卡刷了多少錢？同時看一下這個月刷卡累積的總金額是多少，做好信用管控。 而每個月收到信用卡帳單時，他會把帳單繳款日寫在電子郵件的行事曆上，並且與手機進行連線，帳單繳款日當天或前一天，手機簡訊就會跳出來通知要繳卡費，然後他再用網路銀行繳款。 「如果怕忘記繳卡費，就是每個月五號領薪水時，就拿信用卡帳單到便利商繳費，或是直接利用網路銀行轉帳，省去臨櫃繳費的麻煩。千萬不要遲繳，會被多收利息以及違約金。」 有多少刷多少 1張卡就夠用 如果妳沒有辦法像謝奇憲一樣管理那麼多信用卡，也擔心自己沒有刷卡自制能力的話，那麼就只要辦一張信用卡，而且信用卡的額度限制在月薪的兩倍，例如月薪三萬元，信用卡額度六萬元就很夠用了。   看到這數字，妳該當心了！ 信用卡帳單來時，上面所顯示的最低應繳金額，若已超過薪水三分之一，就是一個警訊，代表如果再繼續刷卡，會超過妳的還款能力，卡債肯定會持續擴大。此時，妳一定要擠出更多錢繳卡費，而不是只繳最低應繳金額，務必竭盡所能的多還一點錢，把帳單給繳清，以免卡債上身。 @ 閱讀更多內容請加入官網   理債達人蔡璋乾開玩笑的說，信用卡額度低的好處是不會「耍闊」，很多人常常因為應酬、聚會耍闊，搶著用信用卡付帳單，收到帳單才驚覺要繳十幾萬元的卡費。建議控制不了花錢欲望的美人，把信用卡額度降低，遇到要付錢時，就無法打腫臉充胖子。「額度那麼低，拿出來會不好意思，手就會縮回去，也幫自己省了不少錢。」 避免意外支出或信用擴張，除了調降額度，蔡璋乾提供另外一張好用的「卡」讓投資美人刷，那就是Combo卡。所謂Combo就是銀行提款卡，也可當信用卡的多功能金融卡。使用Combo卡的好處是，銀行帳戶有多少錢才可以刷多少，刷卡的同時會從銀行帳戶扣款，等於用現金支付，不會有負債或遲繳帳單的機會。 不過，蔡璋乾建議最好等到銀行帳戶有一筆積蓄，同時擁有穩定收入，再辦信用卡會比較安全，不會因為沒錢付帳單而負債。而且信用卡最好只用在生活必要支出，例如加油、吃飯等等，如果是屬於慾望型的商品，最好等存夠了錢再買。 例如名牌包，一個八萬元，刷卡立刻可以把夢想包帶回家，但是如果拿現金購買，妳要存多久？這樣想的話就不容易衝動刷卡。所以在使用信用卡時，一定要很明確的知道用卡時機與心態。 當月繳清卡費 不用付循環利息 幫忙處理過數百件卡債案件的蔡璋乾發現，二十五歲到三十歲的社會新鮮人最容易辦卡衝動消費，因為她們在沒工作前想要買名牌包、3C產品根本都不可能，有了收入後可以辦信用卡買三萬、五萬元的東西，好像瞬間變有錢了，導致這個年齡層的卡債族特別多。「用對信用卡是理財，可以幫妳記帳、代繳費用等；但如果用錯，就變成高利借貸工具。」 也有人認為不辦信用卡，在銀行就沒有信用記錄，未來跟銀行打交道，例如辦房貸或其他貸款會比較困難。 但蔡璋乾認為，這個觀念未必是正確的，因為只要沒有信用不良記錄，可以拿得出存款證明或有擔保品，銀行並不會因為妳沒有使用信用卡就不借妳錢。因此，如果習慣使用現金支付的消費者，也不用強迫自己辦理信用卡。而且重點不在於用什麼工具付款，而是消費要量入為出，千萬不要有負債，才能存下更多一桶金。（本文摘錄自《女人變有錢》NO.18期封面故事）