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每年領錢,領一輩子,聽起來很心動嗎?小心!太早買這種還本儲蓄險, 還沒領夠本,就先變成保奴!投保前先評估繳費能力,還要有健康的身體,才能活越久領越多。 年薪百萬的單身貴族詠婕最大的興趣就是和姊妹淘吃吃喝喝、逛街、旅行,花錢不手軟。 詠婕的姊姊決定拯救這個月光族妹妹,於是從銀行眾多熱賣商品中,找了一張繳費二十年期,每年可以還本十二萬元、領一輩子的儲蓄險,要求詠婕購買。只是詠婕看了一下每年所繳保費高達三十一萬四千四百元,立刻打退堂鼓,但是後來想想自己已經三十五歲,再不存錢好像不行,於是乖乖的在保單上簽名畫押。 投保後,詠婕開始在心裡想像:「以後我就可以拿還本金出國或做Spa,也可以靠還本金退休。」但這樣的想法對嗎? 適合強迫儲蓄 但保費高昂 宏觀財務總經理邱正弘表示,像詠婕這樣會亂花又不懂理財、只想強迫儲蓄的投資美人,是可以購買還本型儲蓄險,但很重要的一點,就是要先評估自己未來二十年的繳款能力。 以詠婕來說,年薪一百二十萬元,還本儲蓄險每年保費三十一萬元,等於保費約占年收入四分之一,以這樣的比例來看,存款比重不到三成,代表詠婕負擔得起這樣的理財商品。但是,這是在詠婕單身、年薪一百二十萬元、不用扶養父母及小孩,也不用揹房貸、沒有其他負債。 假設在繳費二十年中,萬一詠婕有其他負債、資金缺口,或是收入降低,那麼每年三十一萬元的保費將會成為她的沈重負擔。 「這種領錢領一輩子的還本儲蓄險屬於終身壽險,保額低、保費高,如果認為自己會中途解約或是保單貸款,那麼最好就不要為了強迫儲蓄而投保,以免變成保奴。」邱正弘中肯的建議。 建立2大認知 投保不後悔 購買年年還本儲蓄險,除了要考慮繳費能力之外,磊山保經業務協理梅明珠建議,最好還要搞清楚兩件事,以免繳費期滿二十年後才發現還本險和當初購買時想像的有很大落差。  認知 ➊   還本金恐不夠退休 梅明珠表示,以詠婕所購買的還本儲蓄險,繳費期滿後每年可還本十二萬元,這十二萬元確實可以讓詠婕當成每年的旅遊基金,但是想靠每年十二萬元,也就是每月一萬元的還本金安穩退休,恐怕相當困難。 @全文未完,閱讀完整內容請加入官網會員   《Money錢》成立LINE@官方帳號囉!  趕快按下加入好友吧!   以行政院主計總處所公布的家庭收支調查表來看,二○一○年台灣地區平均每人每月消費支出為一萬八千七百元,即使是消費金額最低的雲林縣,平均每人每月消費金額還是超過一萬元,為一萬兩千九百一十六元,以此數據來看,每月一萬元的退休生活似乎得一省再省。 除非詠婕可以提高年繳保費到六十二萬元,退休後每月領兩萬元,或是退休後除了還本金,還有其他收入來源,就可以把年年還本儲蓄險當作一部分退休金。  認知 ➋   不在乎報酬與通膨 在保單預定利率年年調降下,還本型終身壽險保費越來越貴,代表報酬率就會相對降低,就算是用零歲小孩當被保險人,保費最便宜,可以領回的年期最長,但報酬率並不會比定存高多少。 梅明珠以零歲男嬰試算:保額一百二十萬元,繳費二十年,繳費期間每年領六萬,繳費期滿每年領十二萬元,二十年總繳保費六百零三萬一千兩百元。 當小男嬰六十歲時,累積生存給付金為六百一十二萬元,保單價值準備金為五百五十六萬三千三百二十元,等於用六百萬元的本金,花了六十年的時間,滾出一千一百六十八萬三千三百二十元,可以簡單試算出這六十年每年報酬率為二‧四%,而且這是假設通膨率為零的情況下最好的報酬率。萬一被保險人活不夠久,還本金領不夠多,報酬率會比二‧四%還要少。 報酬率低,又有通膨風險,所以投資美人最好要有心理準備,就是當她五十五歲繳費期滿後,每年十二萬元還本金在通膨侵蝕下將造成實質購買力下降,原本十二萬元可以出國旅行,有可能變成只能在國內旅遊。 如果投資美人並不在乎報酬率,又不擔心通膨吃掉購買力,只求保本不保值的話,那麼就相當適合購買年年還本儲蓄險。 低薪買還本險 恐變保奴 看完以上兩大認知,再加上投資美人每月薪水如果只有三至五萬元,那麼購買一張還本型儲蓄險將會成為很大的負擔,即使勉強買了,每年還本金也很低,例如每年只還本一萬、二萬或三萬元,猶如雞肋,既不能用還本金出國旅遊,只能拿來買衣服、做Spa,但是如果只是這麼小的願望,不用買保單其實只要平常努力存,就可以辦得到,不是嗎? ​ 邱正弘曾看過年輕美人太早購買儲蓄險,可支配餘額大幅減少,日後領得金額也不夠因應退休生活,甚至還因為通膨問題降低購買,因此建議,年輕的投資美人趁著距離退休還有一段很長的時間,反而可以去購買投資風險稍微高一點的理財商品。太早購買儲蓄險、養老險,在資產配置上不見得是比較好的選擇。

我該買還本儲蓄險嗎?

2016/06/24
還本儲蓄險,強迫儲蓄,保險天地,曾艾虔

每年領錢,領一輩子,聽起來很心動嗎?小心!太早買這種還本儲蓄險,

還沒領夠本,就先變成保奴!投保前先評估繳費能力,還要有健康的身體,才能活越久領越多。

年薪百萬的單身貴族詠婕最大的興趣就是和姊妹淘吃吃喝喝、逛街、旅行,花錢不手軟。

詠婕的姊姊決定拯救這個月光族妹妹,於是從銀行眾多熱賣商品中,找了一張繳費二十年期,每年可以還本十二萬元、領一輩子的儲蓄險,要求詠婕購買。只是詠婕看了一下每年所繳保費高達三十一萬四千四百元,立刻打退堂鼓,但是後來想想自己已經三十五歲,再不存錢好像不行,於是乖乖的在保單上簽名畫押。

投保後,詠婕開始在心裡想像:「以後我就可以拿還本金出國或做Spa,也可以靠還本金退休。」但這樣的想法對嗎?




適合強迫儲蓄 但保費高昂

宏觀財務總經理邱正弘表示,像詠婕這樣會亂花又不懂理財、只想強迫儲蓄的投資美人,是可以購買還本型儲蓄險,但很重要的一點,就是要先評估自己未來二十年的繳款能力。

以詠婕來說,年薪一百二十萬元,還本儲蓄險每年保費三十一萬元,等於保費約占年收入四分之一,以這樣的比例來看,存款比重不到三成,代表詠婕負擔得起這樣的理財商品。但是,這是在詠婕單身、年薪一百二十萬元、不用扶養父母及小孩,也不用揹房貸、沒有其他負債。

假設在繳費二十年中,萬一詠婕有其他負債、資金缺口,或是收入降低,那麼每年三十一萬元的保費將會成為她的沈重負擔。
「這種領錢領一輩子的還本儲蓄險屬於終身壽險,保額低、保費高,如果認為自己會中途解約或是保單貸款,那麼最好就不要為了強迫儲蓄而投保,以免變成保奴。」邱正弘中肯的建議。



建立2大認知 投保不後悔

購買年年還本儲蓄險,除了要考慮繳費能力之外,磊山保經業務協理梅明珠建議,最好還要搞清楚兩件事,以免繳費期滿二十年後才發現還本險和當初購買時想像的有很大落差。 

認知 ➊   還本金恐不夠退休

梅明珠表示,以詠婕所購買的還本儲蓄險,繳費期滿後每年可還本十二萬元,這十二萬元確實可以讓詠婕當成每年的旅遊基金,但是想靠每年十二萬元,也就是每月一萬元的還本金安穩退休,恐怕相當困難。

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