寶寶生個小病也很容易住院，父母除了擔心，還要傷荷包。不想荷包大失血，同時提供寶寶高品質的醫療照顧， 最好辦法就是在寶寶出生報完戶口後，就幫他買一份醫療險。 惠文、詠薇、善玲三位新手媽媽在聊天時，突然把話題轉到保險上。詠薇問：「我女兒已經一歲了，都還沒有買保險，這樣好嗎？」惠文說：「我女兒才剛滿月，應該還不需要買吧？」善玲也很疑惑：「如果要買，該買哪一種保險呢？」 面對新手媽媽的種種疑問，國泰人壽商品開發部專案經理涂薏如直接給了一個明確的答案：「優先幫寶寶買醫療險就對了。」 根據健保局統計資料顯示，零至四歲幼童住院率高達二○％，是一般學齡孩童的四、五倍。主要是因為小小孩的抵抗力弱，一個小感冒就很容易併發支氣管炎或肺炎而住院，再加上最近幾年讓家長聞之色變的腸病毒、新流感（H1N1）肆虐，更讓小小孩生病住院的機會大增。因此，建議新手媽媽，在寶寶出生報完戶口取得身分證字號後，就可以著手幫寶寶規畫醫療險。 寶寶醫療保障 必備4類險種 但完整的寶寶醫療險該有哪些保障呢？涂薏如以及富邦人壽商品行銷部資深經理洪瑞霙一致建議，寶寶醫療險應該涵蓋以下四大險種： 必買 1  日額型住院醫療險 醫療險中，最基本的就是日額型住院醫療險，也就是只要住院，保險公司就會按照住院天數給予保險理賠金。只是新手媽媽通常最大的疑問是：住院日額要買多少才夠？其實，可以依照去年各大醫院雙人病房平均每天病房費差額一千三百九十三元為基準，也就是寶寶住院日額至少要規畫二千元以上，才能彌補病房費差額等醫療費用的開銷，同時減少父母因請假照顧所造成的薪資損失。 必買 2  實支實付型住院醫療險 所謂實支實付型住院醫療險，簡單來說，就是妳住院期間花多少錢，只要在保險額度內，保險公司就會賠多少。 隨著民眾看病自費與健保自付差額給付項目越來越多的情況下，實支實付住院醫療險所扮演的角色就越顯重要。建議新手媽媽可以購買每次住院醫療費限額給付，或每次住院日額擇優給付的實支實付型住院醫療險。至於在規畫額度上，每次住院醫療限額部分最少要十萬元才會比較夠用。 @全文未完，閱讀完整內容請加入官網會員 必買 3  意外傷害醫療險 每年國內十四歲以下學童有超過三成的人，曾經因為意外傷害接受門診或住院治療，因此，在幫寶寶規畫醫療險時，意外醫療險一定不能少。而且意外醫療險最大的優點是，不一定要住院才理賠，只要拿著收據和診斷證明書，就能申請保險金。 必買 4  癌症醫療險 國人罹癌率越來越高，而且也有低齡化的趨勢，目前每三人就有一人罹患癌症，因此建議新手媽媽如果預算充足，最好要替寶寶加保癌症險，不但可以建構更完善的醫療保障，而且及早規畫、保費費率也會相對便宜。 買附約或定期險 保費變少保障不變 有了基本概念後，新手媽媽最想知道的就是，這四大醫療險通通買下來，會不會很貴？其實，只要搭配得宜，或利用一些小技巧，就可以把寶寶醫療險保費控制在每人每年二．四萬元的報稅列舉扣除額度內。 例如幫寶寶購買十萬元終身壽險當主約，把住院醫療險及癌症險當附約，其保費會比直接購買住院醫療險主約、終身癌症險主約搭配定期醫療險及意外險總繳保費便宜三到四成。 以某家壽險商品為例，用十萬元的終身壽險當主約，附加終身癌症險附約、定期日額型住院醫療險附約、實支實付型醫療險附約、傷害醫療險附約、意外險，這樣買下來，一年總繳保費只要一萬六千元，相當於每天保費四十五元，就可以幫寶寶建構一份完整的醫療保障（見附表）。 單獨買＋豁免條款 讓保障無後顧之憂 最後，洪瑞霙提醒新手媽媽，寶寶醫療險最好單獨購買，而不要附加在父母保單底下，可以避免萬一父母身故導致保單主約終止，小孩的保險附約也會跟著失效，到時孩子得重新投保，保險公司可能會要求小孩重新體檢，且這時孩子年紀比較大了，保費也將跟著調漲。 ​ 另外，寶寶的醫療險保費是由父母繳費，萬一父母在保單契約有效期間內發生事故無法繳納，寶寶的醫療險也會有失效的風險，因此建議新手媽媽最好要在寶寶的醫療險上加買保險豁免附約，萬一保單條款所約定的事故發生（例如父母罹患重大疾病，或因意外事故導致二～六級殘廢），父母就可以不用繳後續未到期保費，而寶寶的醫療保障卻持續有效。本文摘錄自《女人變有錢》NO.17​ 新手媽媽