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買錯儲蓄險 利息比定存還少!


打著「活越久、領越久」的口號,還本型儲蓄險始終很受市場歡迎。但是,如果不懂得算出保單的真實報酬,妳的儲蓄險利率可能比定存還差!

儲蓄險具有保本且利率優於定存的特性,大受喜歡安全感的投資美人歡迎。但一樣是買儲蓄險,選擇不同商品的保單,命運大不相同,購買之前一定要先做功課,才能達到最佳效益。

儲蓄險是壽險的一種,除了壽險保障外,還附加儲蓄和增值的功能。在儲蓄險大項目下,主要分為「還本型」與「增額型」兩大類型。其中,還本型又可分為保單到期後,可以「整筆領回」滿期金(俗稱「養老險」),以及在保單的保障期間內,「定期領回」生存保險金,是一種「單利」概念。而不論是滿期領回或定期領回,因為都具有「返還本金」的特色,所以最受台灣民眾喜愛。

相對於還本型,增額型儲蓄險則是強調「不返還」生存金,但保額會增值,具有「複利」概念。一般來說,儲蓄險的繳費期限分為躉繳、兩年、三年、四年、六年(最普遍),甚至十年、十五年到二十年期都有。

最近三年,因為市場利率不斷往下降,保險公司為降低發行成本,又推出「利率變動型保單」。所以,目前市面上有還本型終身壽險、增額型終身壽險、還本利率變動型終身壽險、增額利率變動型終身壽險等四大類儲蓄險,又可依計價幣別,分成台幣、人民幣、美元和澳幣等外幣保單。

 
解約報酬率=(年度末解約金+累計領回金額)÷年繳保費
年報酬率=(解約年度年末解約金+生存金-上一年度年未解約金)÷上一年度年末解約金
註:以上計算不含利息和通膨。

(全文未完,更多投資建議內容《女人變有錢》2016年9~10月號NO.47期)​

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