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實物給付型保單 最適合誰來買?

實物給付型保單讓理賠不再只限於現金,也可以是服務或物品,給付項目包括醫療、護理、長期照顧、健康管理、老年安養及殯葬等六類服務,更能回應老年化、少子化社會的需求。

過去在台灣,人身保險理賠一向是以現金給付方式付錢給保戶,但政府自二○一五年開始開放新型態的「實物給付型」保單後,讓理賠不再只限於現金,也可以是服務或物品,打破傳統習慣,讓給付方式更具彈性。
 
實物給付型保單在日本已行之多年,台灣直到二○一五年七月才由金管會開放此業務,第一張實物給付型保單則於二○一六年四月核准。對保戶來說,物價節節上升之際,該類保單「預先購置」的特性,具有抗通膨效果,且因應老年化、少子化社會來臨,需要時可能無人理,自己的事情可以自己先打理,省得操煩。
 
依保險局規定,保單實物給付項目為六項,包括醫療服務、護理服務、長期照顧服務、健康管理服務、老年安養服務及殯葬服務。
 
實物給付的方式很多元,包括:可自行選擇實物給付或現金給付;特殊情形得改採現金給付外,否則以實物給付為原則的「有條件變更方式」;Ž實物給付型保險商品亦可與傳統的現金給付搭配設計,除了殯葬服務以被保險人身故為給付條件,其餘五大類的保單受益人限被保險人本人。
 

壽險公司實物給付保單
推出的第一張須送審

 
國內首張實物給付型保單由富邦人壽拔得頭籌,金管會核准的「富邦人壽健康樂(實物給付型)保險」新商品,可享一年獨賣權。保險局規定,各家壽險公司的第一張實物給付型保單都必須送審,市場上只要同類型實物給付保單滿三張,且要推出同款保單的壽險公司已是第二張實物給付保單時,即可改採備查制。
 

三方一起將餅做大
遊戲規則制定者最受惠

 
除了前述的抗通膨效果之外,實物給付型保單還有一項優點,若與受益人拿現金理賠購置相同服務相比,透過該類保單所得到的服務,價格可能相對優惠。
 
舉「殯葬服務」來說,目前一般民眾的做法是投保壽險保單,身故時領到一筆身故金,留愛給家人。若加保實物給付保單,可結合死亡保險金,採現金與實物給付混合的方式,家人除了可以得到一筆身故金,後事的處理亦由保單提供服務,保障與服務一次到位,體貼家人,並可從容完成人生最後的畢業典禮。
 
與民眾直接向殯葬業者購買生前契約相較,為何壽險公司提供的殯葬服務實物型保單,價格有機會更便宜呢?這是因為壽險公司保戶眾多,殯葬業者便會給予較優惠價格,發揮規模經濟的效果。殯葬業者毛利雖然會被壓縮,但交易量放大,對業者其實也有好處。

全文未完,完整內容請見《女人變有錢》2017年1~2月號第49期

 
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