晚婚女性的「晚美」保險規畫
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去年演藝圈有不少資深女星步入人生新階段，比如女星林心如與霍建華公開戀情之後，隨即結婚、懷孕生子；年過四十的舒淇與相識二十年的馮德倫閃電結婚，媒體不時拿著放大鏡檢視她的肚皮有沒有動靜。這些「大齡」女星與常人無異之處是，步入婚姻後，也無可避免地要做出是否養兒育女的抉擇。
《照著做，提前十年享受財富自由》作者、AFP理財規畫顧問吳家揚表示，台灣女性不婚與晚婚現象越來越明顯，女性年輕時若沒有做好完整保險規畫，進入婚姻之後，就得「趕進度」生小孩，除了有開銷變大的變數之外，也跟所有人一樣，都要面對死太早、病太久、殘太重及活太長等風險，這是女性得認真面對的問題。
全球人壽代理行銷長鄭中安指出，晚婚容易造就「父老子小」的家庭組合，甚至夫妻因中年得子大不易，反而投入高比率的育兒費用，最後甚至排擠掉自己的退休金，提高了晚年落入「下流老人」悲劇的機率。
育兒、扶老開銷大
晚婚夾心族保障要做足
晚婚女性若希望享有「晚美人生」，必須在育兒、扶老等方面做好規畫。全球人壽壽險規畫師韓維君表示，一旦決定育兒，生育的時程規畫不能拖，此外必須同時考量自己的健康狀況及孩子教育金是否會排擠自己的退休金。如果不打算育兒，就應該進一步規畫退休目標及生活，夫妻要掌握彼此的健康及財務狀況。
婚姻往往是兩個家庭的結合與磨合，而晚婚更讓許多中世代得同時肩負雙邊、上下兩代的開銷，如同「夾心族」。鄭中安身邊不乏蠟燭兩頭燒的夾心家庭，這些夾心夫妻在理財規畫順位上，只能把自己的退休金放在最後面。
韓維君認為，若夫妻任一方有長輩需要扶養，就得了解長輩年紀、健康狀況、花費金額，以及手足間配合照顧長輩的方法，並依此計算出自己家庭的責任額。婚前除了要思考育兒及扶老問題，另一半的家庭病史或財務狀況也要仔細確認，「因為這些都是婚前不會遭遇的隱藏性問題。」她提醒說。
吳家揚認為，保險規畫從一輩子來看，依序是年輕時購買壽險主約，附加實支實付、意外險和住院醫療險；步入中年後，經濟能力提高，再添加防癌險、特定傷病險、長期看護險和新型態手術險。若預算更高，不妨再加強重大疾病險和終身醫療險，「當基本保障都足夠，再考慮能照顧老後的保險如投資型保單、儲蓄險、年金養老險等。」
對女性來說，單身時只要照顧自己，但婚後就要考量另一半的狀況，「即便男女家庭經濟獨立，財務分開管理，但夫妻間的風險卻是相互影響。」吳家揚強調晚婚夫妻更要慎重確認可能的風險。
傳統壽險搭定期附約
分散晚生風險
綜合上述，女性不管是未婚或晚婚，只要步入「大齡」階段，就得重新檢視保險。首先要確認個人的基本保障是否足夠，如果不足，身體狀況不錯者，不妨購買新契約保單以補足缺口，高CP值的定期險可優先考慮。
全文未完，完整內容請見《女人變有錢》2017年3~4月號第50期
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