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做好帳戶分流 可以告別記帳生活

今年三十七歲的James,婚前與太太都擁有高儲蓄率,每月能存下收入的五○%。婚後隨著孩子出生花費增加,每月儲蓄率急速下滑,即使記帳,也無法解決James的擔憂,夫妻倆還常因記帳發生爭執,直到遇上財務顧問,找到合適方法,狀況才有改善。

由於James對退休金規畫、保險費用支出等財務問題感到心慌,為了預留退休金,希望透過省吃儉用的方法來提高儲蓄率,他跟許多人一樣,認為儲蓄第一步就是記帳,且因為價值觀偏向保守,很少購買奢侈品,婚前拿到薪水後,除了拿出部分給父母當孝親費,扣掉生活必要開銷後,其餘都放銀行定存。

婚後第一年合併申報所得稅,赫然發現家庭支出開銷太多,James回頭檢視,才了解是因為籌辦婚禮花費太多,使他和太太的存款銳減,因此開啟「鉅細靡遺」的記帳生活。

James坦言,「我常請太太回想當天的消費,有時她會忘記,就生氣地反問為什麼要記得這麼詳細?」記帳雖然達到了解家庭開支目的,卻也增加夫妻間相處的摩擦。

為了解金錢流向
開始鉅細靡遺記帳

James和太太徹底執行「節流」,購物時最注重高CP值,能省則省是小倆口的生活哲學。但是記帳多年之後,James發現自己還是對金錢很沒有安全感,他希望退休之後,自己每月至少有五萬元可使用,因此未雨綢繆想提前準備退休金,加上有了小孩,危機感越來越重,總覺得家庭的儲蓄率一直下降。

除了對退休金規畫感到惶恐,保險也讓他們困擾,夫妻兩人對保險都一竅不通,家中有長輩從事保險業,保單規畫也就交由長輩處理,卻不知道自己到底需要多少保障才足夠?

雖然買的保單不少,但James跟多數人一樣,無法完全了解保單內容,即使很認真地上網做功課,仍是似懂非懂。James平時有閱讀財經雜誌的習慣,為了檢視家庭財務狀況,以及降低內心對於金錢的不安全感,他跟太太尋求財務顧問的幫忙,希望藉此了解自己與家人在保險的保障上是否足夠,並與財務顧問一起釐清需求與問題,找出解決辦法。

經過財務顧問的協助,夫妻倆深入了解家庭財務狀況,也重新審視保單,顧問建議他們無須再記帳,只要從過去的帳本抓出概略,就能知道金錢流向,James笑說:「老婆知道以後都不用記帳,當下超開心。」

有效分配資金
教育金、退休金都能存

透過財務分析,James和他太太現在知道如何配置金錢花費,例如設定退休金的金額、給小孩的教育基金要存多少、生活開銷要占多少、該提出多少薪水做為投資基金等,財務分析幫James重新建立理財觀念,提升了金流掌握度,讓James對金錢更有安全感,能跟太太過更有品質的生活。

James認為,做完財務規畫後,建立實用的理財觀,也幫助自己慢慢往想要的目標前進,每個月薪水入帳後,都知道要怎麼分配,即使當月生活費不小心高了一點也沒關係,因為已經先存下固定儲蓄,事先也編列好年度開銷。在保險部分,因長輩已幫忙繳部分保費,原有的保障不做變動,只考慮將不足的缺口補足,如此夫妻倆就不必擔心發生意外或殘疾,導致工作收入中斷時會成為家中負擔。

扣掉日常必要支出後,其餘的資金就能放進另一個帳戶,做為子女教育費、夫妻倆的退休金和投資基金,再也不需要擔憂未知的風險,對金流掌握度提高,也不再對錢沒有安全感。

財務規畫就是人生規畫。

安睿宏觀理財顧問團隊 理財規畫顧問 田逢曉
不過度記帳 才能從數字牢籠解脫

買保險跟投資理財都是為了讓生活更安心,如果過度擔憂,反而會成為困擾家庭的負面因子。James夫妻倆價值觀相差不遠,且對「財務」這個課題有共識,無須細項記錄每筆開支,若光是每天記帳,沒有將帳目分類,其實根本看不到記帳的效果。

將各項收支做有效分配,讓錢分流到各個帳戶,如分為固定開支、年開支、當月雜支等,分門別類才能看出資金流向,對金錢有一定的限度控管,就不會影響生活品質,也能擁有金錢安全感。

不過度記帳,才能從數字牢籠裡面解脫出來,只要年度編列預算時,把帳戶分為3大項:固定支出、年度支出、當月雜支等,建議James可以分為3個帳戶,A帳戶就是當月收支的家用帳戶,B帳戶則是稅金、保險、年度預算等。

每年編列預算時,扣掉既有支出,就能知道今年能花多少錢在旅遊上,所以旅遊預算就可以從B帳戶提撥,剩下的錢則放入C帳戶,這帳戶作用就是存夫妻兩人的退休金、子女教育費等。小孩教育費部分,每個階段需求不同,教育費、生活費、保險費等,其實都有公式可以反推出來,只要事前規畫好,其實就不用過度恐慌。

保險部分,James夫妻買了不少保險,卻不知道保障夠不夠,他們對於家庭財務的責任感值得肯定,只是沒有將所需的保險「量化」,所以才會覺得買了一堆保險,卻不知道保障在哪裡。

由於James的部分保單已經期滿,或是符合需求,只要新增不足的保障即可。規畫過後,James家庭保費雖然沒有大幅降低,保障卻拉高了,例如James希望增加壽險保障,以15年、20年期2張定期壽險,長短期搭配補足風險缺口,如果他身故,太太跟小孩能無後顧之憂的生活,另外新增殘廢、殘扶險,補足因疾病或意外致殘的風險缺口。

妻子部分,因既有保單有部分已繳完或即將繳費期滿,且符合需求,故全數保留;至於小孩的保單,建議James幫小朋友以終身壽險為主約,附加醫療、重大疾病險。

財務規畫有助於釐清事情的先後順序,也了解每月開銷的預算要怎麼編列,透過資產配置,他們也拿出部分薪水,開始做長期紀律性投資,保有對金錢的自主權後,生活就能過得比較有品質。

全文未完,完整內容請見《女人變有錢》2018年1~2月號第55期

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