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買一次給付癌症險保障最大

癌症一直是國人健康的頭號殺手,癌症治療的花費也占健保補助費用最大比例。根據健保署資料,二○一六年各類癌症健保醫療費用高達八百四十五億元,以該年度癌症就醫人數六十四萬七千人計算,平均每人花掉健保費用約十三萬元,其中最大花費是標靶藥物的補助。

標靶治療效果好
新藥恐須自費

標靶藥物是近年來治療癌症的新方式之一,強調能針對癌細胞進行治療。比起病人必須躺著注射藥物六小時的傳統化療,多透過注射或口服的標靶藥物,對病人來說不僅省時,不適的程度也比傳統化療更小。

但是,標靶藥物多半昂貴,雖然有些藥物有健保補助,卻不是每位罹癌病患都符合補助資格,也不是所有標靶藥物都在健保補助列表上,尤其是強調少副作用、治療效果較好的新藥,往往都需要自費。

治療癌症的財務負擔,除了容易壓垮一個家庭的經濟,也可能讓癌症病人無法及時接受較適切的治療方案。例如,第一個納入健保給付的肝癌標靶藥物蕾莎瓦(Nexavar),依健保署規定,必須是無法手術的晚期肝癌且有轉移到其他器官的情況下,健保才予以補助,同時補助也有使用次數的限制。

如果早期肝癌患者想使用蕾莎瓦,必須自費,使用一次要十八萬元,而且也難以估計要使用多少次才能看到成效。
在這種情況下,罹癌病人不但要面對治療過程產生的不適,若又沒有適當的保險轉移醫療費用,還得承受莫大的財務壓力,身心煎熬。

癌症治療開銷多
醫療險不一定都賠得到

平民保險王劉鳳和說,治療癌症的費用,除了算得出的醫療花費,還有生活中零零總總的開銷,例如看中醫調養、吃高蛋白補充品、醫院間往返的交通費等,但上述非住院期間的花費,醫療險、癌症險都賠不到。

劉鳳和解釋,醫療險必須有住院行為才理賠,而癌症險則側重理賠治療過程,如住院、放療、化療等。

其實,罹癌患者不見得必須一直住院、接受化療或放射性治療,因此一旦罹癌,最好是可以一開始就拿到一筆罹癌理賠金,讓患者自由運用,「所以要購買一次給付癌症險,或初次罹癌金給付金高的癌症險。」劉鳳和強調。

一次性給付癌症險
產險公司產品CP值高

一次給付型癌症險,只要是初次罹癌就理賠,若是原位癌,則可獲理賠保額的十%至十五%。

值得注意的是,由於癌症出險率太高,近幾年超過一百萬元保額的保單紛紛停售,降低額度後再上市,若要湊到一百萬以上保障,恐怕要買兩張以上。

目前產壽險公司都有銷售一次給付型癌症險,應該怎麼挑選?劉鳳和表示,照費率來看,產險公司保費便宜、保障又高,換算成CP值,產險公司的產品一定好過壽險。

但產險公司的最大缺點是不保證續保,假設當年度保單停賣,隔年就無法買到相同保單,而且每年都要做健康告知,如果當年度檢查出大腸息肉,雖然並非癌症,只是罹癌風險較高,但隔年產險公司就有可能因此婉拒你投保。

擔心被拒保,就找壽險公司銷售的一次給付癌症險,包含還本、終身、定期三種類型,若以經濟能力評估,可以挑選定期、主約、不還本的保單,保費最便宜。

以合庫人壽一年期定期癌症險為例,雖然最高只能夠投保五十萬元的癌症險,而且還必須搭配住院定期險附約一起購買,但是以三十歲的男性保戶為例,一年的保費只需要一千五百九十五元,換算每一元保費就可以換到三百一十三元的癌症險保障。


前友邦人壽行銷長李正偉表示,癌症險與其他住院型醫療險不同。相較住院醫療險三十天的等待期,癌症險的等待期長達九十天,且投保後不久若出險,保險公司能追溯過去兩年病史,建議投保時要誠實告知過往疾病。
另外,保戶還能搭配實支實付醫療險來轉嫁癌症治療費用。若在住院期間施打標靶藥物,屬於實支險中住院雜費的理賠範圍,如此一來,也能延長一次性給付癌症險理賠金的使用期間。


全文未完,完整內容請見《女人變有錢》2018年1~2月號第55期
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