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花900萬存股 退休後年領百萬股利

海外工作成功指南
釐清7個觀念 
財富三級跳  

國人平均壽命不斷增加,最受退休族恐懼的三件事是:存太少、活太久、花太快。根據勞動部在二○一七年的統計,台灣人平均退休年齡為六十歲,退休族平均的退休金只有一百六十三萬元,若是以月領換算的話,平均金額只有一.二萬元。
這點錢恐怕只夠維持退休後基本的生活開銷,更不用說房屋租金與老後的醫療費用。

儘管多數人都有勞保、農保、公保、老年年金……但是在戰後嬰兒潮世代大量退休,與出生率降低、人口結構逐漸老化之下,政府退休金的缺口也在逐漸擴大,年輕人未來退休後能不能獲得足夠的保障,可能存在不小的變數。

時代改變
需要準備更多退休金

我是捧著鐵飯碗的公立學校教師,還是需要積極靠著存績優股,打造自己的退休聚寶盆。那麼一般上班族呢?你覺得未來的退休金、年金夠用嗎?我活了半個世紀,也稍微感受到了時代發生的改變。

改變1  醫療快速進步

二○一五年國人的平均壽命是八十.二歲,未來會持續往九十歲、一百歲邁進,平均壽命持續增加,需要準備的退休金也會越來越多,才不會擔心自己活太久。

改變2  出生率大幅降低

記得我小時候讀書時,一個班級都有五十個同學,把教室塞得滿滿的,當時每年的新生兒有四十幾萬人,最近每年的新生兒人數只剩下二十萬左右,不到以前的一半,也就是未來工作繳稅的人會越來越少。

改變3  財政入不敷出

大約在二○二五年,我這個世代的人(民國五十年次)逐漸退休後,每年有四十幾萬人開始領退休金,但是每年卻只有增加二十萬的年輕人在工作繳稅,你覺得政府財政可以支付嗎?

在規畫退休金之前,一定要關心通膨和醫療這兩大因素:通膨會讓你的錢越來越薄,如果預計在五十歲退休,一定要預估九十歲時的消費水準;醫療肯定是越來越進步,老人也越來越長壽,因此需要準備更多的退休金,但若只靠儲蓄,會很辛苦。

靠儲蓄退休
得存一座金山才夠用

靠儲蓄退休就是要準備好一座金山,然後每年挖一些出來當生活費,最理想的情況是金山挖完了,剛好破產上天堂。通常會在銀行存一座金山的人,是不信任投資理財,這也無可厚非,畢竟退休生活需要穩定的保障,銀行定存還是最安全。

但是需要有多大的金山呢?如果五十歲退休活到九十歲,以每年花費一百萬元來計算,需要四千萬元,假設從二十五歲開始存到五十歲,每年要存一百六十萬元,相信不是每個人都能夠做得到。就算真的縮衣節食存到四千萬元,萬一活超過九十歲怎麼辦?萬一因為通膨導致物價飆漲,金山提早挖完了怎麼辦?

先來看看通膨的影響,假設每年通貨膨脹率為一.五%,也就是今年售價一百元的商品,明年需要一百零一.五元才買得起;由此可見,因為通膨的影響,每年一百萬元的生活費,購買力會逐年下降。

從試算表不難發現,如果想要維持生活品質,每年要從金山裡面挖出更多錢,例如六十歲時需要一百一十六萬元、七十歲時需要一百三十五萬元,才能享受原本每年一百萬元的生活品質,在越挖越多的情況下,這座四千萬元的金山只能夠維持到八十二歲就花完。

打造聚寶盆
五十五歲提早退休

從上面的說明不難發現,靠銀行定存來充當退休金,需要一座很大金山,如果沒能力去堆那一座四千萬元的金山,還有其他方法嗎?

其實,歸根究底只是想要一筆每年一百萬元的現金流,利用存股票領股利的方式規畫,一樣可以辦得到。過去幾年中華電的平均股價是九十八.二元、平均現金股利為五.二元,如果買進二百張(一千九百六十四萬元),就可以年領一百零四萬元現金股利,只要擁有二百張中華電股票,你就不需要去堆那一座四千萬元的金山。

看到這裡算是露出了一點曙光,不過一千九百六十四萬元也不是一筆小數目,要怎麼存?以中華電近幾年平均股利來看,一張中華電股票,平均每年會發放五千二百元現金股利,這筆股利現金流會持續幫你存股票。

假設投資報酬率為五%,如果從二十五歲開始每年投入三十萬元買進中華電(假設買進價一百元),在第三十年時就可以累積到二千二百六十七.八萬元(二百二十六.七八張中華電股票),每年五%的股利現金流有一百一十四.四萬元,在五十五歲時就可以樂活退休了,而且這三十年只投入九百萬元(其餘用每年發放的股利再投入,不用自己掏錢),比起四千萬元的金山,相對容易多了。

擔心通膨影響
三個方法解決難題

中華電具有公營色彩,而且大家每天的生活都脫離不了網路、電話,不要說虧損了,中華電想不賺錢都很難,是防禦性極高的一家公司。

如果還是不放心,可以把部分持股分散到台灣大(三○四五)和遠傳(四九○四),萬一中華電營運出問題,這兩家公司反而可以接收客戶,獲利大成長,可以彌補損失。靠存股來支付退休金,一樣會碰上通膨的摧殘,可以這樣因應。

方法1  多存幾年

五%報酬率、每年存三十萬元,只要堅持到第三十五年就會累積到三千零九十五萬元,可以年領一百五十五萬元股利。以退休第一年為例,領到股利之後先買進一.五%的股票,剩下的錢(約一百零八萬)才可以當生活費使用,可以完全抵消通膨的影響。

方法2  減少花費

如果不願意多存幾年,那麼就要節省花費了。以第三十年時累積到的二千二百六十七.八萬元為例,在第一年領到股利後,一樣先買進一.五%的股票,剩下的八十.四萬元才能夠當作生活費使用。

方法3  增加報酬率

存股票最重要的兩個因素就是時間和報酬率,如果可以提高報酬率,就能夠減少存股的時間,例如我長期持有台積電(二三三○)超過二十年,年平均報酬率超過三○%。

退休金不建議都押在單一支股票上面,如果是投資台灣五十(○○五○),就包含了台灣市值最大的五十家公司,不僅可做好分散持股,長期平均下來每年也有六%到八%報酬率。

大富靠投資
享受富足退休生活

俗話說:「小富由儉,大富由天。」古代沒有投資致富的管道,所以到了現代,我要改成:「小富由儉,大富靠投資。」
假設一個上班族,每天喝兩杯五十元的咖啡,會造成現金流出,所以這兩杯咖啡對他來說是「負債」;但富人卻可以將這一百元拿去買進報酬率五%的股票,每年幫他產生五元現金股利,這兩杯咖啡反而變成了「資產」。

如果這個上班族,改用白開水代替咖啡這個負債,將每天這個一百元,也就是一年三.六五萬元,投資在報酬率五%的商品上面,二十年後可以幫自己累積到一百二十一萬元,每年領取五%報酬就是六萬元,可以用來吃飯跟喝咖啡,這就是「小富由儉」。

如果投資在二○%報酬率商品上,只是省下每天兩杯咖啡錢,二十年後可以幫自己累積到六百八十一萬元,每年領取二○%報酬高達一百三十六萬元,足夠樂活退休了,這就是我說的「大富靠投資」。

全文未完,完整內容請見《女人變有錢》2018年1~2月號第55期
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