單身就要買很多保單照顧自己？這想法並不正確！因為保險絕對不是買越多越好，而是依照保費預算與需求做規劃。若買到不適合的保單，更要即時調整，才能買夠保障又存錢。  在女子三溫暖上班的49歲陳清（化名），主要工作是幫忙想放鬆的女性做全身去角質、精油按摩。這份事業，她從年輕做到現在，做了20幾年，不過，隨著年紀越大，體力走下坡，她的腰也常常隱隱作痛。 「你可能沒聽過吧？在按摩界有一個笑話，就是只要你的脊椎滑脫或者受傷，你就等於和殭屍沒兩樣，所以我們都笑稱這種病是殭屍病，好聽一點的就說是富貴病，因為你只能茶來伸手、飯來張口，什麼事都不能做了。」陳清半開玩笑地說著，但話裡卻透露淡淡的憂傷。 看著她從20幾歲，彷彿一朵盛開玫瑰的單身貴族，到邁入40歲的灑脫、成熟女子，現在一晃眼，又準備跨入50歲，成為大齡女子。她把及腰的長髮剪掉，留著俐落短髮，似乎在向青春揮手說再見。 「單身」這個身分從未困擾過她，卻是保險業務員向她推銷保單的最大賣點。一位認識多年的保險業務員A小姐，時不時就要她買這張保單、那張保單，公司有新推出的商品，第一時間便通知她，約她見面親自說明。   保單越多越好？錯誤規劃等於浪費錢 而業務員對陳清的推銷話術永遠只有這一招，就是：「你單身，沒有老公、小孩，將來年紀大了誰來照顧你？年輕時就要多買保單，老了才有保障。」 業務員用半關心、半恐嚇的方式，成功賣出好幾張保單，而陳清也始終相信這位保險業務員是真心替她的未來著想，因此即使收入不多，只要付得起，全部都買單。 直到49歲這年，陳清越來越擔心，萬一自己得了「殭屍病」無法工作，她的保單真的會照顧她嗎？當她向A小姐提出這個疑問時，A小姐不假思索、打包票說「會」。陳清的朋友笑她：「哪有業務員會承認自己做錯規劃？就像醫生開處方箋，會承認自己開錯藥嗎？」 陳清想想也是，於是有了找第三方幫忙的想法。後來，經朋友介紹，輾轉認識公勝保經米樂事業部體系總監何英翰，因此便請他協助、查看所有保單。 何英翰仔細檢閱保單各項保障額度，整理後不禁搖頭，他老實地對陳清說，這些保單無法照顧單身以及越來越老的她，主要有以下3點錯誤： 買投資型保單報酬比定存差 陳清先前已買了郵局儲蓄險，每個月最多只能再擠出5千元買保險，於是業務員A小姐幫她規劃的第1張保單是變額萬能壽險，保額100萬元，理由是：單身更要存錢，除了已經有的儲蓄險，還要再買1張投資型保單，靠錢滾錢。 但A小姐沒說的是，變額萬能壽險前5年所繳的30萬元保費中，有9萬元是保險公司的行政費用，再扣掉每年1萬2千元的管理費、危險成本，真正用來投資的錢只有10幾萬元，所繳保費幾乎有一半都被扣光了。 這張投資型保單已經買了好多年，總繳保費93萬元，但目前投資帳戶價值卻只剩10萬元，原來業務員A小姐建議她用投資型保單養保單（詳述如後），使得陳清不但沒有達到原先存錢的目標，也未能靠投資型保單賺到錢，10幾年下來，總投資報酬率只有2.1%，每年報酬率比定存還差！ 沒有外幣需求卻買美元保單 當繳完投資型保單前5年超昂貴的150%保單費用後，A小姐鼓勵陳清每個月繼續繳保費，但是每到年底就從投資型保單帳戶提領6萬元，支付另外3張保單，也就是以保單養保單的概念。 理由同樣是「單身要多存錢」，所以A小姐幫陳清規劃1張保額1萬美元的外幣終身壽險，年繳1千美元（約台幣3萬元）。目前這張保單總繳保費達台幣10萬元，但保單帳戶價值只有台幣3萬元，也就是還要繳很多年，保價金才會大於總繳保費。 這張低保額的美元保單，對收入不高、資產不多、出國是一種奢侈的陳清來說形同雞肋，食之無味、棄之可惜，因為保障低、存錢效果差，保費卻占了年繳保費的一半。光從這幾點來看，這張美元保單根本不適合單身大齡女子的陳清投保，因此何英翰建議她將保單減額繳清，每年可以省3萬元保費。 缺乏實支醫療險無法負擔高額醫療費 在醫療險保障方面，業務員幫陳清用1萬元終身壽險當主約，附加1張日額型住院醫療險，保額1千元，也就是住院1天理賠1千元，出院療養金每天500元，住院手術理賠金從1,250元到8萬元不等（視手術項目與理賠給付表而定）。 同時，陳清還買了1張住院型終身癌症險附約2單位，癌症住院1天理賠4千元、癌症外科手術每次6萬元、癌症在家療養每日2千元、首次罹患癌症（繳費期間）6萬元、癌症身故60萬元。 以這2張保單來看，若一般疾病住院一天理賠1,500元（含出院療養金），在南部地區可以自費升等住雙人病房，但若住院期間需要使用昂貴的自費用藥、自費醫材等雜費，就不予理賠。 另外，隨著醫療科技發達，現在大多數癌症患者住院天數很短，大多5天內就會出院，而在家休養時間卻可能長達1年以上，業務員幫陳清規劃住院才會給付的癌症險，無法支應罹癌出院後在家療養、暫時無法工作的生活開銷。 從實務醫療費用來看，陳清更需要的其實是實支實付住院醫療險與一次給付的癌症險或重大傷病險。 只買意外險疾病失能不賠 由於陳清常常獨自開車南北奔波，她非常擔心自己可能會遭遇意外事故，為此業務員A小姐還幫她規劃了1張保額32萬元的終身壽險（儲蓄型），附加1張意外險，保額200萬元。 不過，要獲得意外險理賠，必須符合外力造成、突發、非疾病引起的傷害失能∕身故。至於陳清擔心因疾病造成失能無法工作的狀況，意外險並不會理賠。因此對陳清來說，她需要買的應該是保障範圍更大的失能險與失能扶助險，也就是不論因意外或疾病造成失能都會理賠的保單。 聽完何英翰的分析，陳清臉上浮現憂慮，擔心地說：「現在我該怎麼辦？保單買都買了，有的也快繳費期滿，而且我每個月只能擠出5千元繳保費，沒有錢再買新保單。」   改造保單4步驟降低保費、提高保障 「買保單和洗頭不一樣，保單買了幾年，如果發現不適合，沒有必要硬著頭皮繳下去，只要做調整，不但可以減少保費，還能增加保障！」於是何英翰就在陳清的同意下，建議她未來可以做以下保單大改造： 保單改造➊ 改變繳費方式 不使用投資型保單養保單的方式存錢。陳清買投資型保單只是為了強迫自己存錢，接著每年再從保單中提領6萬元繳其他保費，完全沒有達到買投資型保單的目的，倒不如每月把5千元放在銀行，利用零存整付的方式，1年後一樣可以存到6萬元。至於投資型保單的投資標的，就趁目前全球股市高檔時獲利了結，將帳戶價值中的10萬元提領出來，結束投資型保單，以便節省每年1萬2千元的保單管理費。 保單改造➋ 增加住院雜費保障 重新買1張終身壽險保額10萬元，附加1張實支實付醫療險，雜費9萬元、住院∕門診手術提高到16萬元、住院1天理賠1,600元，保證續保到74歲，用這張實支醫療險取代原本日額型住院醫療險。除了增加實支醫療險，也加保1年期重大傷病險保額50萬元，萬一罹患癌症可以獲得50萬元理賠金，安心在家休養1年。 保單改造➌ 增加因疾病失能保障 在新增壽險主約底下附加1張定期失能扶助險，保額5萬元，保證續保到69歲，萬一不幸陳清在69歲前因疾病或意外造成1至6級失能，每月可領5萬元失能扶助金，最高領到75歲。 保單改造➍ 增加意外險保額 因陳清所買的壽險公司意外險保額200萬元（含意外醫療日額1,000元，非保證續保），年繳保費將近4千元，將這筆保費轉為投保產險意外險保額500萬元，與傷害實支醫療險保額6萬元，年繳保費4,934元，差不多的保費，保障卻提高2倍。 至於壽險方面，因陳清單身，只須留基本喪葬費，再加上郵局百萬存款，不需要再增加任何身故保障。 經過保單大改造規劃後，陳清每年存下的6萬元，其中2萬5千元買保障型保險，剩下的3萬5千元存在銀行裡，先做功課，一邊學習，一邊尋找更適合自己的理財工具。 何英翰強調，收入不高的單身大齡小資女，還是先以定期險為主，如果是收入、預算較高的單身女性，除了定期險，當然也可以考慮終身失能險，畢竟一分錢一分保障，商品沒有對錯，重點還是要用有限的錢，買到足額的保障，萬一不幸發生事故時，才可以領到高額理賠金照顧自己，移轉財務風險！    想看更多精彩內容，請鎖定 2020年2月號《Money錢》